Дело №2-3859/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 декабря 2010 года
Свердловский районный суд г.Перми в составе:
председательствующего судьи Никитиной Т.А.
при секретаре Шишовой М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Каменских Д.В. о взыскании суммы,
у с т а н о в и л:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ с Каменских Д.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме -СУММА11- на срок 60 месяцев. Процентная ставка по договору 12% годовых. Ответчик обязался ежемесячно вносить платежи в сумме -СУММА3- в погашение кредита. Последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет -СУММА10-, в том числе: сумма основного долга - -СУММА12-, задолженность по процентам - -СУММА1-, задолженность по процентам по просроченной ссуде - -СУММА9-, задолженность по комиссии - -СУММА4-.
ОАО «МДМ Банк» просит взыскать с Каменских Д.В. задолженность по кредитному договору в сумме -СУММА10-.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил требования. Указывает, что в связи с тем, что платежи в погашение кредита ответчиком не вносятся сумма задолженности увеличилась. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг по кредитному договору составляет -СУММА5-, в том числе: сумма основного долга -СУММА12-, проценты по кредиту - -СУММА6-, повышенные проценты - -СУММА2-, комиссия - -СУММА4-.
Представитель истца просил рассматривать дело в его отсутствие. Не возражает против вынесения заочного решения.
Ответчик в суд не явился, извещался.
Суд считает возможным вынести по делу заочное решение.
Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства…
Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Каменских Д.В. между ОАО «МДМ «Банк» и Каменских Д.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме -СУММА11- на срок 60 месяцев. Процентная ставка по договору установлена 12% годовых. Ответчик обязался ежемесячно 27 числа каждого месяца в соответствии с Графиком возврата кредита вносить платежи по договору в сумме -СУММА3-. При этом в сумму платежа входит сумма основного долга, проценты за пользование кредитом и комиссия в размере 0.40% от первоначальной суммы кредита. Согласно п.3.7 кредитного договора клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета ежемесячно в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита.
Кроме того, в соответствии с п.6.1 договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120% годовых, которые начисляются с даты возникновения просроченного платежа до даты фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.
Из представленного истцом расчета следует, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита у Каменских Д.В. образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет -СУММА5-, в том числе: сумма основного долга -СУММА12-, проценты по кредиту - -СУММА6-, повышенные проценты - -СУММА2-, комиссия - -СУММА4-.
Задолженность Каменских Д.В. до настоящего времени не погашена.
Учитывая ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, суд находит требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Каменских Д.В. задолженности по кредитному договору в размере суммы основного долга - -СУММА12-, процентов за пользование кредитом - -СУММА6- подлежащими удовлетворению.
Как следует из расчета задолженности, Каменских Д.В. за нарушение сроков возврата кредита начислены повышенные проценты исходя из ставки 120% годовых. Повышенные проценты являются мерой ответственности заемщика за неисполнение принятых на себя обязательств, то есть неустойкой.
Суд считает возможным в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика. При определении размера неустойки суд принимает во внимание размер задолженности, период неисполнения обязательств, и исходя из принципа разумности и справедливости, определяет ко взысканию -СУММА7-.
Суд не находит оснований для удовлетворения требований ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Каменских Д.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере -СУММА4- по следующим основаниям.
Согласно п.3.7 кредитного договора за открытие и ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссионное вознаграждение в размере 0.40% от первоначальной суммы кредита.
В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление (размещение) денежных средств банком физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
П.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с чем взимание с заемщиков платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям банковского законодательства.
В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и п.14 ст.4 ФЗ «О центральном банке РФ» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, ссудный счет представляет собой счет по учету ссудной задолженности, в связи с чем данный счет непосредственно не предназначен для расчетных операций с заемщиком, поскольку он открывается (а так же обслуживается) для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств (бухгалтерский счет банка).
Более того, ведение и обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие и ведение ссудного счета - это действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. То есть, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными.
При таких обстоятельствах ОАО «МДМ Банк» в удовлетворении требований о взыскании с Каменских Д.В. комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, на ответчика так же должны быть возложены расходы по госпошлине.
Руководствуясь ст.ст.194-198, главой 22 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Каменских Д.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность сумму основного долга по кредитному договору -СУММА12-, проценты по кредиту -СУММА6-, повышенные проценты -СУММА7-, расходы по госпошлине -СУММА8-.
В остальной части иска ОАО «МДМ Банк» отказать.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в течение 7 дней с момента получения копии решения суда в Свердловский районный суд города Перми.
Судья Т.А. Никитина