Дело № 2 - 99 28.02.2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Свердловский районный суд г. Перми
в составе: председательствующего судьи Роготневой Л.И.
при секретаре Колывановой Е.Ю.
с участием истицы Кошурниковой Е.И.
представителя истицы Савинова А.А.
представителей ответчика ООО СК «Согласие» Денисовой Е.Р., Якушева К.А.
представителя 3 лица ОАО «АИЖК» Власовой Т.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми в помещении суда
гражданское дело по иску Кошурниковой Е.И. к ООО «Страховая компания «Согласие» в лице Прикамского филиала о взыскании страхового возмещения, расходов по делу,
у с т а н о в и л:
Кошурникова Е.И. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения в сумме -СУММА2-., мотивируя тем, что она заключила с ответчиком договора страхования жизни ДД.ММ.ГГГГ Данный договор является обеспечением условий кредитного договора № между ней, Куварзиной В.В. и ЗАО КБ «Евразийский» о предоставлении ипотечного кредита для приобретения кВ. № по <адрес>. По условиям договора страхования, была застрахована её трудоспособность и жизнь. ДД.ММ.ГГГГ в связи с возникшим заболеванием, ей была назначена вторая группа инвалидности сроком на 1 год. Поэтому она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в сумме остатка ссудной задолженности + 10% путем перечисления его выгодоприобреталю ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», у которого на момент возникновения утраты трудоспособности, находилась закладная на квартиру. Но ответчик не выплатил ей страховое возмещение, при этом не указал причину не выплаты страхового возмещения. Одновременно истица просила взыскать сумму страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя для погашения задолженности по кредитному договору.
Затем истица уточнила свои требования - просит взыскать страховое возмещение в пользу ОАО «АИЖК» в сумме -СУММА4-., а также расходы за услуги представителя в сумме -СУММА3-., при этом указав, что ОАО «АИЖК» является третьи лицом по делу.
В суде истица на иске настаивает полностью, пояснила, что она никогда не страдала заболеваниями сердца и сосудов, заболела внезапно, в острой форме, что привело к утрате трудоспособности, и соответственно, назначению инвалидности 2 группы. Она первый раз подала заявление ответчику в ДД.ММ.ГГГГ., после получения справки об инвалидности. Затем повторно в ДД.ММ.ГГГГ., но до сих пор страховое возмещение не получило.
В суде представитель истицы иск поддерживает.
В суде представители ответчика иск не признали полностью, пояснили, что у истицы не наступила стойкая утрата трудоспособности, что является основанием для выплаты страхового возмещения. Заявление истицы не было рассмотрено по существу, т.к. она сначала подала заявление, потом его отозвала, когда второй раз обратилась с заявлением, ей было предложено представить документы в соответствии с перечнем, но до настоящего времени она часть документов не представила.
В суде представитель 3 лица с иском не согласна.
Суд, выслушав стороны, приходит к следующему:
Статья 934 ГК Российской Федерации предусматривает, что ч. 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Ч. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с требованиями ст. 939 ч.1 ГК Российской Федерации, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 940 ч.1 ГК Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Ст. 944 ч.1. ГК Российской Федерации устанавливает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Статья 947 ч.1 ГК Российской Федерации предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В суде исследованными доказательствами установлено, что между Кошурниковой Е.И. и ООО «Страховая компания «Согласие» в письменном виде был заключен договора страхования жизни № ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией договора (л.д. 139-141). Согласно условиям данного договора предметом договора является страхование жизни и трудоспособности страхователя в период действия кредитного договора между Кошурниковой Е.И., Куварзиной В.В. и ЗАО КБ «Европейский Трастовый Банк» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которому получен ипотечный кредит на приобретение квартиры. В соответствии с п. 1.2. страховщик принимает на себя обязанность за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страхование возмещение выгодоприобретателю в пределах непогашенной судебной задолженности, увеличенной на 10 %, страхователем перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной). При этом стороны договорились, что смена выгодоприобретателя не влечет заключение дополнительного соглашения к договору.
Также сторону установили, что страховым случаем по договору признается потеря трудоспособности с установлением страхователю 1 или 2 группы инвалидности в период действия договора в результате несчастного случая или заболевания. Под инвалидностью понимается стойкое ограничение жизнедеятельности человека в следствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в настоящем договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести, как это определяется нормативными актами компетентных органов Российской Федерации. Под заболеванием применительно к условиям настоящего договора понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в п.5.1. договора), возникшие в период действия договора или заявленное страхователем в заявлении о страховании и повлекшее за собой смерть или инвалидность страхования в течении действия договора. При этом дата формального завершения процедуры присвоения гражданину статуса инвалидности не должна оказывать влияние на отнесение вышеуказанного случая к страховому.
Исходя из требований графика страховой премии и страховой суммы, на ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в случае наступления страхового случая у Кошурниковой Е.И. составляло -СУММА2-.
Как видно из заявления Кошурниковой Е.И. о заключении и договора страхования (л.д. 137-138), она указала, что ранее не имела заболеваний сердца и сердечно - сосудистой системы.
Согласно сообщению Пермского краевого фонда обязательного медицинского страхования (л.д. 11-12), до ДД.ММ.ГГГГ Кошурниковой Е.Н. не оказывалась медицинская помощь в связи с наличием у неё заболеваний сердца и сердечно - сосудистой системы.
Как видно из копии направления Кошурниковой Е.Н. на медицко - социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16), у Кошурниковой Е.Н., в ДД.ММ.ГГГГ. произошло обострение заболевания - <данные изъяты>. Ей было выделено основное заболевание - <данные изъяты> После обследования было установлено, что она имеет заболевание сердца - <данные изъяты>.
После освидетельствования Кошурниковой Е.И. в бюро медико - социальной экспертизы, ей была назначена вторая группа инвалидности по общему заболеванию с второй степенью ограничения способности к трудовой деятельностью, сроком на 1 год - до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией справки (л.д. 15).
ДД.ММ.ГГГГ Кошурникова Е.И. обратилась к ООО «СК «Согласие» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события, что подтверждается копией заявления (л.д. 142). Затем она отозвала свое заявлением, что подтверждается копией заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.143). Но, как пояснили в суде стороны, вновь в ДД.ММ.ГГГГ. обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения.
В соответствии с требованиями ст. 12Федерального закона от 15.12.2001 N 166-ФЗ "О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации", признание гражданина инвалидом и установление группы инвалидности производятся федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации"
Статья 1Федерального закона от 24.11.1995 N 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" устанавливает, что инвалид - лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты.
Ограничение жизнедеятельности - полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться и заниматься трудовой деятельностью.
Признание лица инвалидом осуществляется федеральным учреждением медико-социальной экспертизы. Порядок и условия признания лица инвалидом устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Статья 7 данного закона предусматривает, что медико-социальная экспертиза - определение в установленном порядке потребностей освидетельствуемого лица в мерах социальной защиты, включая реабилитацию, на основе оценки ограничений жизнедеятельности, вызванных стойким расстройством функций организма.
Медико-социальная экспертиза осуществляется исходя из комплексной оценки состояния организма на основе анализа клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых, психологических данных освидетельствуемого лица с использованием классификаций и критериев, разрабатываемых и утверждаемых в порядке, определяемом уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти
Настоящие Правила, утвержденные постановлением Правительства Российской федерации от 20.02.2006г. № 95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом», определяют в соответствии с Федеральным законом "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" порядок и условия признания лица инвалидом. Признание лица (далее - гражданин) инвалидом осуществляется федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы: Федеральным бюро медико-социальной экспертизы (далее - Федеральное бюро), главными бюро медико-социальной экспертизы (далее - главные бюро), а также бюро медико-социальной экспертизы в городах и районах (далее - бюро), являющимися филиалами главных бюро.
П.2. правил предусматривает, что признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификаций и критериев, утверждаемых Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации.
В соответствии с требованиями п..5 правил, ссловиями признания гражданина инвалидом являются:
а) нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами;
б) ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата гражданином способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью);
в) необходимость в мерах социальной защиты, включая реабилитацию.
Согласно п. 6. правил, наличие одного из указанных в пункте 5 настоящих Правил условий не является основанием, достаточным для признания гражданина инвалидом.
П. 7 правил устанавливает, что в зависимости от степени ограничения жизнедеятельности, обусловленного стойким расстройством функций организма, возникшего в результате заболеваний, последствий травм или дефектов, гражданину, признанному инвалидом, устанавливается I, II или III группа инвалидности
Исходя из требований п. 11 правил, в случае признания гражданина инвалидом датой установления инвалидности считается день поступления в бюро заявления гражданина о проведении медико-социальной экспертизы.
Согласно п. 9 приказа Минздравсоцразвития Российской Федерации от 23.12.2009 N 1013н «Об утверждении классификаций и критериев, используемых при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы», критерием для установления второй группы инвалидности является нарушение здоровья человека со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению одной из следующих категорий жизнедеятельности или их сочетанию и вызывающее необходимость его социальной защиты:
способности к самообслуживанию второй степени;
способности к передвижению второй степени;
способности к ориентации второй степени;
способности к общению второй степени;
способности контролировать свое поведение второй степени;
способности к обучению второй степени;
способности к трудовой деятельности второй степени.
Исходя из заключения комплексной судебной медицинской и медико - социальной экспертиза № от ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 100 - 109), следует, что на ДД.ММ.ГГГГ состояние здоровья Кошурниковой Е.И. имело умеренные нарушения функций кровообращения, соответствующие 3 группе инвалидности. Никаких объективных данных, свидетельствующих о стойких выраженных нарушениях здоровья, необходимых для определения Кошурниковой Е.И. 2 группы инвалидности не было. На день проведения экспертизы у Кошурниковой Е.И. имеются: <данные изъяты> По этим показателям может быть установлена только 3 группа инвалидности, которая и была установлена Кошурниковой Е.И. решением бюро СМЭ от ДД.ММ.ГГГГ
Следовательно, исследованными доказательствами установлено, что на день рассмотрения дела в суде, у Кошурниковой Е.И. в период ДД.ММ.ГГГГ. отсутствовало стойкое ограничение жизнедеятельности вследствие нарушения здоровья, возникшее от заболевания, которое привело к потере истицей трудоспособности.
Поэтому у ООО «СК «Согласие» отсутствовало основание для выплаты истице страхового возмещения в связи с утратой трудоспособности, наступившим страховым случаем, в соответствии с условиями договора страхования жизни.
Иных доказательств истицей о том, что у неё имелась стойках утрата трудоспособности в ДД.ММ.ГГГГ., что соответствует наступлению страхового случая по условиям договора страхования, суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК Российской Федерации не представлено. Из исследованных доказательств следует, что у неё имелось кратковременная утрата трудоспособности на конкретный срок до 1 года.
Доводы представителей ответчика о том, что истица скрыла от страховой компании, что у неё на день заключения имелись заболевания сердца и сердечно- сосудистой системы, что давало им право либо отказать в заключение договора, либо заключить его на иных условиях, в суде исследованными доказательствами не подтверждается. Иных доказательств ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК Российской Федерации не пре6дставлено.
На основании изложенного, суд считает, что в суде исковые требования истицы о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая не нашли своего подтверждения, поэтому удовлетворению не подлежат.
В соответствии с требованиями ст. 98, 100 ГПК Российской Федерации, в связи с отказом Кошурниковой Е.И. в удовлетворении иска, не подлежат удовлетворению её требование о взыскании с ответчика расходов за услуги представителя в сумме -СУММА3-.
При подаче иска в суд Кошурниковой Е.И. по её ходатайству была предоставлена отсрочка уплаты госпошлины до вынесения решения суда. Поэтому в соответствии с требованиями ст. 88, 103 ГПК Российской Федерации, ст. 333.19 ч.1 ст. 333. 41 Налогового кодекса Российской федерации, в связи с отказом в иске Кошурниковой Е.И., с неё подлежит взысканию госпошлина в доход администрации Свердловского района г. Перми в сумме -СУММА1-. (с учетом требований ст. 333.36 ч. 2 НК Российской Федерации, т.к. на день подачи иска истица имела льготу по уплате госпошлины - уменьшение её размера на сумму госпошлины в 1 млн. руб.)
Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, расходов за услуги представителя Кошурниковой Е.И. отказать.
Взыскать с Кошурниковой Е.И. госпошлину в доход администрации Свердловского района г. Перми -СУММА1-.
Решение в 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми.
Судья: