Дело №2-646/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 февраля 2011 года
Свердловский районный суд г.Перми в составе:
председательствующего судьи Судневой В.Н.
при секретаре Поспеловой О.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Томилову В.А. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением указывая, что ДД.ММ.ГГГГ с Томиловым В.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в -СУММА1- на срок до ДД.ММ.ГГГГ для приобретения автомобиля -МАРКА1-, ДД.ММ.ГГГГ выпуска. Ответчик обязался ежемесячно вносить платежи в погашение кредита и начисленных процентов за пользование кредитом. В целях обеспечения исполнения Томиловым В.А. обязательств по кредитному договору указанный автомобиль был передан в залог ОАО АКБ «РОСБАНК». В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно допускал нарушения в части внесения платежей в погашение кредита в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в -СУММА2-, в том числе: текущий долг по кредиту - -СУММА3-, проценты - -СУММА4-, комиссия за ведение счета - -СУММА5-.
ОАО АКБ «РОСБАНК» просит взыскать с Томилова В.А. сумму задолженности по кредитному договору -СУММА2-, обратить взыскание на заложенный автомобиль.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил требования. Указывает, что ответчиком платежи в погашение задолженности не вносятся, в связи с чем размер задолженности увеличился и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет -СУММА6-, в том числе: сумма основного долга - -СУММА3-, проценты - -СУММА7-, комиссия за ведение счета - -СУММА8-.
Томилов В.А. обратился со встречным исковым заявлением. Указывает, что условиями кредитного договора установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере -СУММА10-. За весь период ответчиком уплачена комиссия в -СУММА9-. Томилов В.А. считает действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета незаконными. Просит признать условие кредитного договора в части обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере -СУММА10- незаконным, взыскать с ОАО АКБ « Росбанк » сумму внесенной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссии за обслуживание ссудного счета в размере -СУММА9-.
Представитель истца просил рассматривать дело в его отсутствие. На иске настаивает.
Ответчик просил рассматривать дело в его отсутствие, с иском в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом согласен. На удовлетворении встречного иска настаивает.
Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему :
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства…
Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Томиловым В.А. был заключен кредитный договор№, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в -СУММА1- на срок до ДД.ММ.ГГГГ для приобретения автомобиля -МАРКА1-, ДД.ММ.ГГГГ выпуска. Процентная ставка по договору 10.8% годовых.
Ответчик обязался ежемесячно 27 числа каждого месяца вносить платежи в -СУММА11-. При этом в сумме ежемесячного платежа входит сумма основного долга, начисленные за пользование кредитом проценты, а так же сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере -СУММА10-.
В целях обеспечения исполнения Томиловым В.А. обязательств по кредитному договору автомобиль -МАРКА1-, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (№, кузов №, двигатель №, был передан в залог ОАО АКБ «РОСБАНК». Залоговая стоимость транспортного средства установлена - -СУММА12-.
В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно допускал нарушения в части внесения платежей в погашение кредита в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет -СУММА6-, в том числе: сумма основного долга - -СУММА3-, проценты - -СУММА7-, комиссия за ведение счета - -СУММА8-.
Учитывая ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, а так же принимая во внимание признание ответчиком иска в части взыскания суммы основного долга, а так же процентов за пользование кредитом, суд находит требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с Томилова В.А. задолженности по кредитному договору в сумме основного долга -СУММА3-, процентов в размере -СУММА7-, подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В связи с неисполнением Томиловым В.А. принятых на себя обязательств, требования истца об обращении взыскания на автомобиль, являющийся предметом договора залога, так же подлежат удовлетворению.
Согласно условиям кредитного договора стоимость приобретаемого транспортного средства (она же оценка по договору о залоге) составляет -СУММА12-.
В силу п.9.11 кредитного договора если к моменту реализации предмета залога банк и клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная цена предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога с применением к ней дисконта 30%.
Учитывая отсутствие иного соглашения, начальная продажная цена автомобиля в соответствии с п.9.11 кредитного договора составляет -СУММА13- (-СУММА12- - 30%).
Суд не находит оснований для взыскания с Томилова В.А. комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
В соответствии со ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление (размещение) денежных средств банком физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В пункте 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с чем взимание с заемщиков платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям банковского законодательства.
В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и п.14 ст.4 ФЗ «О центральном банке РФ» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, ссудный счет представляет собой счет по учету ссудной задолженности, в связи с чем данный счет непосредственно не предназначен для расчетных операций с заемщиком, поскольку он открывается (а так же обслуживается) для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств (бухгалтерский счет банка).
Более того, ведение и обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие и ведение ссудного счета - это действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. То есть, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными.
При таких обстоятельствах, условие кредитного договора \ пункт 1.2 Договора \ в части взимания ежемесячно с заемщика комиссии за ведение ссудного счета в соответствии со ст. 168 ГК РФ как не соответствующая закону является недействительным.
Как указывает ответчик, за период срока действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере -СУММА9-.
В отзыве на встречное исковое заявление представитель ОАО АКБ «Росбанк» просит применить срок исковой давности по требованиям Томлова А.В. о взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» уплаченной им суммы комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Как следует из материалов дела, кредитный договор между ОАО АКБ «Росбанк» и Томиловым А.В. заключен ДД.ММ.ГГГГ, встречное исковое заявление подано ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 3 года 9 месяцев с момента заключения договора.
Поскольку законом установлен общий срок исковой давности в три года, следовательно, с ОАО АКБ «Росбанк» может быть взыскана сумма комиссия за ведение ссудного счета только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 3 года, предшествующие подаче ответчиком встречного искового заявления. Как следует из выписки из лицевого счета, ответчиком вносились платежи в погашение кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Таким образом, с ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер комиссии за ведение ссудного счета за указанный период составляет -СУММА14- (-СУММА15- х 26 месяцев). В остальной части иска Томилову следует отказать.
Доказательств обратному суду не представлено.
Положения ст. 56 ГПК РФ судом разъяснены.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Томилова В.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в -СУММА3-, проценты -СУММА7-, расходы по госпошлине в -СУММА16-.
Обратить взыскание на автомобиль -МАРКА1-, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный №, кузов №, двигатель №, установив начальную продажную цену -СУММА13-.
В остальной части иска ОАО АКБ «Росбанк» отказать.
Признать условие \ пункт 1.2 \ Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ « Росбанк» и Томиловым В.А., предусматривающий обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Томилова В.А. -СУММА14-.
В остальной части иска Томилову В.А. отказать.
Взыскать с ОАО АКБ « Росбанк » госпошлину -СУММА17-.
Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми.
Судья В.Н. Суднева