О признании ничтожным условия договора, взыскании денежных средств

Дело № 2-1226/2011

Именем Российской Федерации

г. Пермь 16 февраля 2011 года

Свердловский районный суд г.Перми

в составе председательствующего судьи Коневских О.В.

при секретаре Нилоговой Е.М.,

с участием истца Суходоевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суходоевой М.В. к ООО «Русфинансбанк» о признании ничтожным условия договора, взыскании денежных средств,

установил:

Суходоева М.В. обратилась в суд, указав, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «Русфинансбанк» кредитные договоры. Согласно Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ООО «Русфинансбанк» нее взималась комиссия за обслуживание счетов, что противоречит действующему законодательству. Истец просит признать ничтожными п.2.2.1, 2.3, 2.3.1, 2.3.2, 8.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ООО «Русфинансбанк» в части взимания комиссии за обслуживание счета, возвратить взысканную плату за обслуживание счета в размере -СУММА13-., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА15-., по договору № в размере -СУММА4-., по договору № в размере -СУММА9-., обязать ответчика отменить незаконно взыскиваемую ежемесячную комиссию за обслуживание ссудных счетов.

Впоследствии истец увеличила исковые требования, просила взыскать денежные средства, уплаченные в виде комиссии за ведение ссудных счетов, по договору № в размере -СУММА6-., по договору № в размере -СУММА8-., по договору № в размере -СУММА11-., а также проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА16-., по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА2-., по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА10-.

В судебном заседании истец уточнила исковые требования, просила признать недействительными условия договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, взыскать уплаченную комиссию за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно приведенном расчету.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, возражает против удовлетворения исковых требований. Из письменного отзыва ответчика следует, что право банка устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст.29 закона РФ «О банках и банковской деятельности». Согласно ст.30 закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитным договорам, стоимость банковских услуг. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой банка клиенту. Комиссия за ведение ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование кредитными средствами равно как и процент за пользование кредитом. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, Законом не органичен. Истец по своей воле заключила кредитный договор, еще до его подписания была проинформирована о детализации суммы всех расходов, полностью согласилась с предложенными условиями кредитования. Кроме того, истцом неверно указаны сумм выплаченных комиссий, так, по договору № было выплачено -СУММА5-., по договору № выплачено -СУММА7-. в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета. По договору № задолженность погашена, договор исполнении и прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, следовательно заявления о недействительности кредитного договора не могут быть предметом искового заявления.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Судом установлено, что согласно п.2.2.1 Общих условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ООО «Русфинансбанк» предоставляет заемщик кредит на условии уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита.

Суходоева М.В. заключила с ООО «Русфинансбанк» кредитный договор №. Согласно графику платежей в ежемесячный платеж по кредиту включается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере -СУММА3-. (л.д.6).Из выписки по лицевому счету следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Суходоева М.В. уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере -СУММА11-.

Также Суходоева М.В. заключила ООО «Русфинансбанк» кредитный договор №. Согласно графику платежей в ежемесячный платеж по кредиту включается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере -СУММА1-. (л.д.5). Из выписки по лицевому счету и копии квитанции о перечислении денежных средств через терминал от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Суходоева М.В. уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере -СУММА8-.

Кроме того, Суходоева М.В. заключила ООО «Русфинансбанк» кредитный договор №. Согласно графику платежей в ежемесячный платеж по кредиту включается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере -СУММА1- (л.д.4). Из выписки по лицевому счету и копии квитанции о перечислении денежных средств через терминал от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Суходоева М.В. уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере -СУММА6-.

Общая сумма уплаченной Суходоевой М.В. комиссии за ведение ссудного счета составляет -СУММА14-.

При этом доводы ответчика о том, что по договорам № и № истцом неверно рассчитана сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, несостоятельны, поскольку суммы комиссий указаны истцом с учетом очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ, который произведен, что подтверждается квитанциями.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности») установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего вмени и за свой счет. В связи с чем, взимание с заемщиков платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и п. 14 ст. 4 Федерального Закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, ссудный счет представляет собой счет по учету ссудной задолженности, в связи, с чем данный счет непосредственно не предназначен для расчетных операций с заемщиком, поскольку он открывается (а также обслуживается) для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств (бухгалтерский счет банка).

Более того, ведение и обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. Между тем, из материалов дела следует, что плата за ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на потребителя услуг - заемщика.

Из вышеизложенного следует, что, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, в связи с чем данное условие договора является недействительным.

С учетом изложенного требования Суходоевой М.В. о взыскании с ответчика уплаченной ею комиссии за ведение судного счета в размере -СУММА14-. подлежит удовлетворению.

При этом судом не принимается во внимание довод ответчика о том, что договор № исполнен и прекратил свое действие, в связи с чем не может быть предметом иска, поскольку действующим законодательством прямо не запрещено признавать недействительными условия исполненного и прекратившего свое действие договора, обратное нарушало бы права стороны договора, который заключен с нарушением требований Закона.

Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Поскольку судом установлено, что комиссия за ведение ссудного счета взыскивалась ответчиком с нарушением требований закона, то есть денежные средства были получены от истца неосновательно, иск в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Истцом приведен расчет подлежащей взысканию суммы процентов за пользование чужими денежными средствами по каждому из трех кредитных договоров, данный расчет судом проверен, является правильным. иного расчета ответчиком не представлено. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами

по договору № из расчета:

по договору № из расчета:

по договору № из расчета:

где <данные изъяты> - размер комиссии за ведение ссудного счета, 7,75% - ставка ЦБРФ, 360 - количество дней в году, применяемых при расчете процентов аз пользование чужими денежными средствами, ---- - количество дней пользования чужими денежными средствами после их ежемесячной уплаты.

Всего размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет -СУММА12-. Иного расчета ответчиком не представлено.

Ссылка ответчика на то, что банк имеет юридический адрес в <адрес> и не имеет филиалов и представительств на территории РФ, не может быть принят во внимание. Поскольку истец основывает свои требования на Законе РФ «О защите прав потребителей», который применяется к отношениям между гражданами и кредитными организациями по вопросам потребительского кредитования, в данном случае применяется правило ч.7 ст.29 ГПК РФ, согласно которому иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Поскольку местом жительства истца указан адрес: <адрес>), кроме того, договор заключен в операционном офисе банка по адресу: <адрес>), настоящее гражданское дело подсудно Свердловскому районному суду г.Перми.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Признать недействительным п.2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ООО «Русфинансбанк» в части взыскания с Суходоевой М.В. В. комиссии за ведение ссудного счета по договорам №, №, №.

Взыскать с ООО «Русфинансбанк» в пользу Суходоевой М.В. В. денежную сумму в размере -СУММА14-., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере -СУММА12-.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья - О.В.Коневских