Дело №2-406/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е.
Именем Российской Федерации.
28 февраля 2011 года г. Пермь
Свердловский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Черепановой О.Г.,
с участием представителя ответчика Пекишева П.В.,
при секретаре Чикулаевой И.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «Северная казна» ОАО к Попову А.В. о досрочном взыскании банковского кредита; по встречному иску Попова А.В. к Банку «Северная Казна» ОАО о признании кредитного договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения,
У С Т А Н О В И Л:
Банк «Северная Казна» ОАО обратился в суд с иском к Попову А.В. о досрочном взыскании банковского кредита, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указал, что в соответствии с договором о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Попову А.В. банком «Северная Казна» ОАО предоставлен кредит в размере -СУММА8-. на приобретение автомобиля - -МАРКА-, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых. Погашение кредита должно было осуществляться Поповым А.В. ежемесячно 10 числа каждого месяца равными долями, проценты уплачиваются также 10 числа каждого месяца.
Кроме того, в обеспечение своих обязательств по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ Попов А.В. заложил банку автомобиль -МАРКА-, залоговой стоимостью -СУММА6-
Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме: по мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере -СУММА8-. был выдан Попову А.В.
Попов А.В. проценты за пользование кредитом и сам кредит выплачивает не регулярно и не в полном объеме, систематически нарушает сроки, установленные договором (п.п. 3.2 и 4.1), в связи с чем ему, в соответствии с п. 7.2 договора, направлено требование о досрочном возврате кредита, Попов А.В. кредит не возвратил и проценты не уплатил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Попова А.В. по кредитному договору оставляет -СУММА10-., в том числе: сумма неуплаченного основного долга -СУММА7-.; сумма неуплаченных процентов - -СУММА9-.; пени на просроченные проценты по просроченному кредиту - -СУММА2-.; пени на просроченные проценты - -СУММА5-.; пени на основной долг - -СУММА11-.
Истец просил суд расторгнуть договор о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать досрочно с Попова А.В. задолженность по кредиту в размере -СУММА10-., а также расходы по оплате госпошлины в сумме -СУММА12-., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль -МАРКА-.
Представителем истца Банком «Северная Казна» ОАО представлено заявление об отказе от исковых требований к Попову в части обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль -МАРКА-, залоговой стоимостью -СУММА6-., поскольку после предъявления иска в суд произошла реализация заложенного автомобиля.
Определением Мотовилихинского районного суда г.Перми от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в данной части прекращено. Также истцом уточнены исковые требования, просят взыскать с Попова А.В. сумму неуплаченного основного долга в размере -СУММА3-., сумму неуплаченных процентов в размере -СУММА1-.
Ответчик Попов А.В. обратился в суд с встречным иском о признании договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком «Северная Казна» был заключен Договор № о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля.
Он получал кредит для личных нужд, а, следовательно, на правоотношения,
возникшие между ним и Банком «Северная Казна» ОАО распространяются положения Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав
потребителей».
Банком в договор были включены условия, ущемляющие его права как потребителя, которые являются недействительными.
В п.п. 2.2. 2.3 и 2.4 договора на него возложена обязанность по открытию банковского счета в банке-кредиторе, что является нарушением положений ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которых запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением товаров (работ, услуг).
Так же в п. 2.4 договора установлено, что выдача кредита производится после внесения заемщиком единовременного платежа за пользование кредитом в соответствие с п.3.1 договора и открытия им банковского счета до востребования в банке-кредиторе течение 30 дней со дня заключения кредитного договора. При несоблюдении заемщиком этих условий договор считается расторгнутым в одностороннем порядке.
Согласно п. 3.1 договора заемщик обязуется уплатить банку-кредитору за пользование кредитом, состоящую из единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере -СУММА13-. и процентов в размере <данные изъяты>% годовых в порядке, установленном договором.
Ч.9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой не включены комиссии за пользование кредитом, поскольку за пользование кредитом заемщик выплачивает проценты.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за пользование кредитом взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно ч. 3 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено Федеральным законом.
Исходя из изложенного следует, что при выдаче кредита банк не вправе обязывать клиента открывать банковский счет, и взимать единовременный платеж за пользование кредитом.
В п. 3.1 договора установлено, что при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ банк-кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по предоставленному кредиту на количество пунктов по своему усмотрению.
В раздел 4 договора банком были включены условия, позволяющие ответчику самостоятельно распоряжаться денежными средствами, поступающими на его банковский счет.
Согласно п. 7.1 договора банк вправе в одностороннем порядке исторгнуть кредитный договор в случаях, указанных в п. 7.1 договора. О расторжении договора заемщику направляется письменное уведомление. Указанные условия так же являются недействительными, т.к. в соответствии с положениями ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Право банка на одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) ставки по кредитному договору, заключенного с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе. Статья Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка прямо не предусматривают. В частности, положения ч. 1 ст. 421 ГК РФ, устанавливающие свободу договора, могут означать наличия у банка данного права, поскольку, как это следует из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст. 29 ФЗ от 3.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.
Таким образом, только законом, а не договором определяется возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя.
В нарушении ст.811 ГК РФ, в договор были включены п., п. 8.2, 8.3, которые предусматривают взыскание штрафных санкций в размере <данные изъяты>% от суммы просрочки, которые также ущемляют его права как потребителя, поскольку действующим законодательством взимание штрафа за просрочку платежей и данные пункты так же являются недействительными.
В силу изложенного, поскольку банк не имел правовых оснований брать с него комиссию за открытие банковского счета и распоряжаться денежными средствами на банковском счете, то с банка в его пользу подлежит взысканию денежная сумма в размере -СУММА16-., из которых: -СУММА13-. - плата за пользование кредитом; -СУММА15- суммы, списанные ответчиком по своему усмотрению с его банковского счета в качестве штрафных санкций.
Ответчик Попов А.В. просил признать недействительными пункты 2.2, 2.3, 2.4, 3.1, раздел 4, пункты 7.1.,7.5., 8.2., 8.3. договора № о предоставлении потребительского кредита на приобретении автомобиля, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком «Северная Уазна» ОАО. Взыскать с банка в его пользу -СУММА16-.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика иск банка не признал, на встречном иске настаивал в полном объеме. Встречные исковые требования Попова А.В. уменьшил -СУММА14-
Представитель 3-его лица в суд не явился, извещался.
Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика пришел к следующему:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Северная Казна» ОАО и Поповым А.В. заключён договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере -СУММА8-. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых (л.д. 10-12).
В соответствии с пунктом 4.1 потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем открытия кредитного договора. Последний платёж производится не позднее даты указанной в п. 1.1. настоящего договора (л.д. 10 оборот).
В соответствии с п. 3.2 потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты уплачиваются заёмщиком на основании расчета банка-кредитора ежемесячно 10 числа текущего месяца, начиная с месяца, в котором предоставлен кредит, при наступлении срока возврата кредита - одновременно с погашением кредита.
Согласно представленному банком расчёту на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Попова А.В. по кредитному договору составляет -СУММА4-., в том числе: сумма неуплаченного основного долга -СУММА3-.; сумма неуплаченных процентов - -СУММА1-.
На основании изложенного, суд считает, что требования о расторжении договора о предоставлении потребительского кредита и о досрочном взыскании банковского кредита подлежат удовлетворению, договор подлежит расторжению, с Попова А.В. подлежит взысканию в пользу Банка «Северная Казна» ОАО задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА4-.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленным на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Согласно определению Высшего арбитражного суда РФ, включение в кредитный договор условий о выдаче денежных средств физическим лицам только после открытия ссудного счета и уплаты комиссии, противоречат п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а, следовательно, ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, а также о том, что открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.
Как уже установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Северная Казна» ОАО и Поповым А.В. заключён договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме -СУММА8-. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых (л.д. 10-12).
Согласно п.2.2 кредитного договора учет полученного заемщиком кредита банк-кредитор осуществляет на ссудном счете, открытом банком-кредитором согласно требованиям ЦБ РФ. В соответствии с п.2.3 договора, кредит предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый в банке-кредиторе. Так же в п. 2.4 договора установлено, что выдача кредита производится после внесения заемщиком единовременного платежа за пользование кредитом в соответствие с п.3.1 договора и открытия им банковского счета до востребования в банке-кредиторе течение 30 дней со дня заключения кредитного договора. При несоблюдении заемщиком этих условий договор считается расторгнутым в одностороннем порядке.
Согласно п. 3.1 договора заемщик обязуется уплатить банку-кредитору за пользование кредитом, состоящую из единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере -СУММА13-. и процентов в размере <данные изъяты>% годовых в порядке, установленном договором. Из указанного пункта кредитного договора следует, что заемщик выплачивает банку -СУММА13-. - за пользование кредитом.
В связи с тем, что фактически Банком взималась с Попова А.В. плата за пользование кредитом, суд не находит оснований для удовлетворения требований Попова А.В. о признании недействительными п. 2.4 и п. 3.1 Кредитного договора.
Требования Попова А.В. о признании п.п. 2.2-2.3, 7.1, 7.5 Кредитного договора недействительными, по мнению суда, не противоречат нормам действующего законодательства, поскольку это не влечет каких-либо правовых последствий для Заемщика.
П.п. 8.2-8.3 Кредитного договора также соответствуют нормам гражданского законодательства, предусматривающего ответственность за неисполнение взятых обязательств (ст. 333 ГК РФ),
Истцом заявлены требования о признании раздела 4 Кредитного договора, однако суд с позицией истца согласиться не может в виду того, что условия Договора при его заключении были согласованы, что свидетельствует о согласии истца с ними. При этом, требования об изменении порядка погашения задолженности Поповым А.В. в настоящем судебном разбирательстве не заявлялись.
Вышеизложенное дает суду основания для отказа во встречных исковых требованиях Попова А.В. в полном объеме.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные
расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА12-.
Суд, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банк «Северная Казна» ОАО к Попову А.В. о досрочном взыскании банковского кредита удовлетворить.
Расторгнуть договор о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «Северная Казна» ОАО и Поповым А.В..
Взыскать с Попова А.В. в пользу Банка «Северная Казна» ОАО задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА10-, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА12-.
Во встречных исковых требованиях Попова А.В. к Банку «Северная Казна» ОАО о признании договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления мотивированной части решения в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми.
Судья: О.Г. Черепанова.