Дело № 2-7270/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
7.12.2010 г.Свердловский районный суд г.Перми
в составе председательствующего судьи Змеевой Ю.А.
при секретаре Манько А.В.
с участием истца Илюшина Н.А.,его представителя Савинова А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми
дело по иску Илюшина Н.А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора,
У с т а н о в и л :
Илюшин Н.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» (Прикамский филиал),указывая,что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен Кредитный договор №,по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме -СУММА4-. под % годовых. Пунктом 3.2 кредитного договора предусматривалось взимание комиссии за ведение банком ссудного счета ежемесячно в размере -СУММА1-.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил в счет комиссии -СУММА5-.
Истец полагает,что при предоставлении ему потребительского кредита банк допустил включение в кредитный договор условий,заведомо ущемляющих права потребителя.
Так, положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров(работ,услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ,услуг). Вместе с тем,положения кредитного договора были сформулированы банком в виде разработанной типовой формы таким образом,что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдавался. То есть,получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета.
Истец обращался в Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю с заявлением о привлечении ответчика к административной ответственности за нарушение прав потребителей. Однако,получил ответ об истечении срока давности.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Истец полагает,что порядок предоставления кредита и обязанности сторон кредитного договора установлены ст.819 ГК РФ и Положением о порядке Предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения),согласно которым выдача кредита- действие,направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.Ссудные счета используются для отражения операций по предоставлению и возврату денежных средств,а их ведение является возникающей в силу закона обязанностью банка перед Банком России.
В связи с чем,п.3.2 кредитного договора,предусматривающий взимание с истца комиссии за ведение банком ссудного счета содержит, по мнению истца,условие, ущемляющее права потребителей и является недействительным.
Истец просит:
- признать недействительными условия Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» (Прикамский филиал),согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии;
- применить последствия недействительности условий кредитного договора,обязав ОАО АКБ «РОСБАНК»(Прикамский филиал)возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме -СУММА5-.
В суде истец,его представительтребования поддержали,уточнили,что просят признать недействительными положения п.п.1.2,2.2,3.2,Приложения № к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на истца обязанностей по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Представитель ответчика в суд не явился,извещался,просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать.
Суд,рассмотрев материалы дела,заслушав истца,его представителя, пришел к следующему:
Согласно ст. 168 ГК РФ,сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из п.п.1,2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными…
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме…
Из пояснений истца,его представителя,материалов дела следует,что ДД.ММ.ГГГГ
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Прикамского филиала (Банк) и Илюшин Н.А. (Заемщик) заключили Кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Илюшину Н.А. кредит в размере -СУММА4-. под % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГна приобретение автомобиля,а Илюшин Н.А. обязался вносить ежемесячно в погашение кредита и процентов по -СУММА6-.
При этом, Банк обязался в дату предоставления кредита открыть ссудный счет для учета задолженности по кредиту,а Заемщик принял обязательство уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере -СУММА1-.Размер ежемесячного платежа с
учетом комиссии составил -СУММА2-. ( п.п.1.2,1.3,2.2,3.2. Кредитного договора, Приложение № к Кредитному договору,лд.5-9).
Из представленной суду Справки ОСКП Прикамского филиала ОАО АКБ
«РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ,представленных суду для обзора платежных документов за ДД.ММ.ГГГГ. видно,что Илюшин Н.А. своевременно исполняет обязательства по оплате установленных Приложением № к договору ежемесячных платежей, в том числе и по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Так,согласно Справки от ДД.ММ.ГГГГ,просроченной задолженности у истца не имеется.
Из представленных документов и графика платежей (лд.9) следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом произведен 51 платеж по -СУММА1-в уплату комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму -СУММА5-,что не оспорено ответчиком.
ДД.ММ.ГГГГ Илюшин Н.А. обратился к ответчику с претензией об отмене взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и просил выплаченную комиссию учесть в оплату основного долга.
Ответчик не нашел оснований для удовлетворения претензии, чем сообщил в письме от ДД.ММ.ГГГГ (лд.10,11).
В ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в Роспотребнадзор по Пермскому краю с заявлением о привлечении АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к административной ответственности за нарушение прав потребителя по ст. 14.8 КоАП РФ.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении дела об административном правонарушении отказано в связи с истечением срока давности привлечения к административной ответственности по основаниям п.6 ч.1 ст.24.5 КоАП РФ.
При этом,письмом от ДД.ММ.ГГГГ Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю сообщило Илюшину Н.А. о наличии в Кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ условий, ущемляющих права потребителей и противоречащих п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и разъяснило истцу право на обращение с требованиями в порядке гражданского судопроизводства ( лд.12-16).
Свои требования истец основывает на несоответствии положений кредитного договора требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Оспаривая заявленные требования,представитель ответчика в письменном Отзыве на исковое заявление пояснил,что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», подтверждено в письмах и указаниях Банка России и не противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Действительно,как следует из ч.1 ст.29Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1
«О банках и банковской деятельности»,процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в преамбуле Постановления от 29.09.1994
N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»,отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров …на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Таким образом,положения Закона «О защите прав потребителей» применяются к правоотношениям, возникающим из договоров на предоставление кредитов,открытие и ведение счетов клиентов.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Правоотношения сторон по кредитному договору регулируются нормами ст.819 ГК РФ,
согласно п.1 которой,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных кредитным договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из указанной правовой нормы следует,что у заемщика возникает обязанность только по возврату суммы кредита и по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. Обязанность внесения иных платежей,не вытекающих напрямую из кредита, законом не предусмотрена.
Открытие и ведение ссудного счета при расчетах с клиентами относится к вопросу ведения кредитным учреждением бухгалтерского учета,то есть является вопросом организации деятельности учреждения.Следовательно,расходы банка,связанные с открытием и ведением ссудного счета,не могут быть возложены на лицо,вступающее с банком в отношения по предоставлению кредита. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Возложение на Заемщика обязанности уплачивать комиссию за ведение ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
При таких обстоятельствах,действия Банка по взиманию ежемесячной платы за ведение ссудного счета ущемляют установленные Законом «О защите прав потребителей» права потребителя, противоречат п.1 ст.168 ГК РФ.
В связи с недействительностью указанных условий кредитного договора,требования
истца о возврате суммы,внесенной в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению по основаниям п.п.1,2 ст.167 ГК РФ, устанавливающих обязанность каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по недействительной сделке.
Поскольку факт уплаты Илюшиным Н.А.в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета суммы -СУММА5-.установлен судом,
указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ,с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме
-СУММА3-.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,суд
Р е ш и л :
Признать недействительными условия п.п.1.2 2.2,3.2, Приложения № Кредитного
договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Илюшиным Н.А. в части
возложения на Илюшина Н.А. обязанности по уплате комиссии за
ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности условий кредитного договора:
взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Илюшина Н.А. -СУММА5-, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО ) государственную пошлину -СУММА3-.
Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми.
Судья