Дело № 2- 829/2011 года
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15.02.2011 года г.Пермь
Свердловский районный суд г.Перми в составе:
председательствующего судьи Кетовой Л.Я.
при секретаре Красиловой Н.В.,
с участием представителя истца Баранова А.Е.,
представителя ответчика Баребиной Т.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам
Сергеева И.М. к ОАО «Русь-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части условий о комиссии и страхования, о признании недействительным графика платежей к кредитному договору в части установления оплаты комиссии и штрафа за невыполнение условий о страховании, о взыскании суммы комиссии, процентов, неустойки,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк-Урал» ( ныне правопреемник ОАО «Русь-Банк») и Сергеевым И.М. был заключен кредитный договор, по условиям которого ОАО «Русь-Банк-Урал» предоставило Сергееву И.М. кредит в размере -СУММА2-. для приобретения автомобиля, с условием выплаты процентов. В соответствии с п. 1.4 кредитного договора в день предоставления кредита истец выплатил ответчику единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме -СУММА5-.
Считает, что условия кредитного договора о выплате комиссии за выдачу кредита ущемляют его права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя, поэтому являются недействительными.
Кроме того, в иске указал, что п.п. 1.3, 2.1.3, 4.1.3, 4.1.5, 4.1.6, п.п. «б» и «в» п. 4.3.3., 4.3.6 кредитного договора предусмотрены обязательные условия предоставления кредита заключения истцом договора страхования автомобиля в одной из страховых компаний, аккредитованных банком от рисков: ущерб, утрата, хищение ( угон). При этом банк указан в качестве первого выгодоприобретателя. При этом банк имеет право требования досрочного возврата кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, а также требовать заключения или продления срока действия договора страхования не менее чем за 1 год.
В соответствии с п. 5.4 кредитного договора при не заключении заемщиком договора страхования автомобиля банк вправе взыскать с него неустойку в размере -СУММА3- за однократное невыполнение обязательств, предусмотренных указанными пунктами. В связи с не заключением истцом договора страхования автомобиля в ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки была удержана ответчиком в течении ДД.ММ.ГГГГ. из денежных средств, перечисленных истцом в счет погашения суммы кредита и процентов.
Считает условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность ежегодно заключать договор страхования автомобиля, а также предоставляющие банку право требовать досрочного возврата суммы кредита или взыскивать с заемщика штраф в случае не заключения такого договора незаконными по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» - запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). У ОАО «Русь-Банк» оказание одной услуги - кредитования - напрямую обусловлено приобретением другой услуги - страхования имущества заемщика в одной из страховых компаний, аккредитованных банком. При этом в соответствии с п. 2.1 кредитного договора без заключения договора страхования кредит заемщику не выдается, а в случае не заключения договора страхования в последующие годы банк вправе потребовать досрочного возврат суммы кредита или взыскать с заемщика неустойку. Поэтому считает, что условия кредитного договора обуславливают предоставление кредита обязательным заключением договора страхования, что противоречит ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Признать недействительными пункт 1.4, пункт 2.1.3, второе предложение пункта 4.1.3, пункт 4.1.5, пункт 4.1.6, абз. 6 пункта 4.1.9, подпункты «б» и «в» пункта 4.3.3, пункт |.3.6, пункт 5.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ
Признать недействительным График платежей к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления платы за выдачу кредита (единовременной комиссии) в размере -СУММА5- и штрафа за невыполнение условий страхования в размере <данные изъяты> % от суммы кредита, но не более -СУММА3-.
Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в свою пользу денежные средства в сумме -СУММА5-, уплаченные в качестве комиссии за выдачу кредита, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме -СУММА7-.
Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в свою пользу денежные средства в сумме -СУММА3-, незаконно удержанные ответчиком в течении ДД.ММ.ГГГГ. в качестве неустойки за не заключение истцом договора страхования автомобиля ( л.д.3-4).
Впоследствии истец неоднократно уточнял свои исковые требования ( л.д.31-33,114,121).
Согласно уточненных исков истец просит признать недействительными кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, недействительным в части:
пункт 1.4 - в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме -СУММА5-;
пункт 2.1.3 - в части возложения на заемщика обязанности по предоставлению банку копии договора страхования автомобиля (в том числе, страхового полиса в случае его оформления);
слова «договорах (полисах) страхования» в первом предложении пункта 4.1.3;
второе предложение пункта 4.1.3 в части возложения на заемщика обязанности не изменять условия договоров (полисов) страхования без согласия банка, не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования;
пункт 4.1.5 в части возложения на заемщика обязанности застраховать от своего имени и за свой счет приобретаемый автомобиль в одной из страховых компаний, аккредитованных банком, заключив договор (полис) страхования автомобиля от рисков ущерба, утраты, хищения (угона) и иных рисков, предусмотренных правилами страховой компании; указать банк в качестве первого выгодоприобретателя по рискам ущерба, утраты, хищения (угона) и полной конструктивной гибели автомобиля; застраховать автомобиль сроком на один год и продлевать срок действия договора страхования не позднее даты его окончания на каждый следующий год в пределах срока действия кредитного договора; указать страховую сумму в договоре страхования автомобиля не менее стоимости приобретаемого автомобиля; установить, что договор страхования вступает в силу с момента перехода права собственности на автомобиль к заемщику;
пункт 4.1.6 - в части возложения на заемщика обязанности не позднее 5 календарных дней с даты продления срока действия или заключения договора (полиса) страхования на каждый следующий год предоставлять в банк документы, подтверждающие оплату страховой премии (страховых взносов) и копии договора (полиса) страхования автомобиля (дополнительного соглашения к договору страхования);
пункт 4.1.11 - в части возложения на заемщика обязанности, в случае уступки банком прав (требований) по кредитному договору новому кредитору, внести изменения в договор страхования автомобиля, указав в качестве первого выгодоприобретателя нового кредитора, в течение 10 рабочих дней с момента получения от банка соответствующего уведомления;
слова «и договором страхования» в подп. «б» пункта 4.3.3;
подп. «в» пункта 4.3.3 - в части предоставления банку права потребовать досрочного возврата заемщиком всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и пени или досрочного расторжения кредитного договора, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности, в случае прекращения действия договор страхования (расторжения договора страхования по вине заемщика, истечения срока е действия);
пункт 4.3.6 - в части предоставления банку права требовать, за 10 рабочих дней до даты истечения срока действия договора (полиса) страхования автомобиля, заключения/продления заемщиком договора (полиса) страхования на срок не менее чем один год;
пункт 5.4 - в части предоставления банку права, при нарушении заемщиком п. 4.1.3. 4.1.5. 4.1.6 кредитного договора, взыскать с заемщика неустойку в размере 4 500 рублей;
в пункте 7.8 - слова «Договор страхования заложенного автомобиля - страховой полис»;
Признать недействительным График платежей к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления платы за выдачу кредита (единовременной комиссии) в размере -СУММА5- и штрафа за невыполнение условий страхования в размере <данные изъяты> % от суммы кредита.
Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в свою пользу денежные средства в сумме -СУММА5-, уплаченные в качестве комиссии за выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме -СУММА1- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( -СУММА5-. х 7,75 % : 365 дней х 857 дней = -СУММА1-.), денежные средства в сумме -СУММА3-, незаконно удержанные банком в течении ДД.ММ.ГГГГ в качестве неустойки за незаключение договора страхования автомобиля.
В судебном заседании истец не принимал участия, просит рассматривать дело в его отсутствие.
Представитель истца в судебном заседании на иске настаивает.
Представитель ответчика ОАО «Русь-Банк» в судебном заседании иск не признал. Суду пояснил, что при заключении договора стороны договорились об условиях договора, в том числе о комиссии и страховании автомобиля, поэтому данные условия договора обязательны для сторон, а банк имеет право на получение комиссии в размере 6000 руб. В части условий договора о страховании автомобиля пояснил, что согласно ст. 819 и 329 ГК РФ данные условия являются способом обеспечения исполнения условий кредитного договора и не ущемляют права потребителя. Также полагает, что данные условия не нарушают ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», поскольку банк не предоставляет услуги по страхованию, а только предоставил истцу кредит. Просит в иске отказать.
Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю при рассмотрении дела не принимал участия, извещен о судебном заседании. Просит рассматривать дело в его отсутствие, представил заключение по делу. Согласно заключения, условия кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита в размере 6000 руб. противоречат Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности», поскольку привлечение банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поэтому взимание платы в виде комиссии за выдачу кредита противоречит требованиям банковского законодательства и Закона РФ « О защите прав потребителей».
В части условий кредитного договора о страховании автомобиля полагает, что стороны, включая в кредитный договор условия об обязательном страховании предмета залога, действовали в соответствии с положениями ст. 343 ГК РФ, предусматривающей право залогодателя или залогодержателя страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости. Поэтому данное условие кредитного договора не противоречить действующему законодательству.
Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Русь-Банк-Урал» ( ныне правопреемник ОАО «Русь-Банк») и Сергеевым И.М. был заключен кредитный договор, по условиям которого ОАО «Русь-Банк-Урал» предоставило Сергееву И.М. кредит в размере -СУММА2-. для приобретения автомобиля, с условием выплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п. 1.4 кредитного договора в день предоставления кредита заемщик уплачивает банку единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме -СУММА5-., что подтверждается копией договора, графиком платежей ( л.д. 7-13).
Истец при получении кредита выплатил ответчику единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме -СУММА5-., что не оспаривалось сторонами.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом « О защите прав потребителей», другими законами.
Согласноп. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из смысла ч. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору обязанность банка предоставить заемщику кредит в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик должен возвратить кредит и выплатить проценты. При этом обязанность заемщиком выплачивать банку единовременную комиссию за выдачу кредита Гражданским кодексом РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей» не предусмотрена.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по взиманию единовременной комиссии за выдачу кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку это обязанность банка по кредитному договору и потребитель не должен данную услугу дополнительно оплачивать.
Следовательно, действия банка по взиманию с заемщика платы в виде единовременной комиссии за выдачу кредита, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права истца, как потребителя, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что положения заключенного сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части установления обязательства заемщика по уплате банку единовременной комиссии за выдачу кредита, а именно: п. 1.4 кредитного договора следует признать недействительным, График платежей к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления платы за выдачу кредита (единовременной комиссии) в размере -СУММА5- также следует признать недействительным. Суд считает, что следует взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии в размере -СУММА5-. В соответствие со ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме -СУММА1- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( -СУММА5-. х 7,75 % : 365 дней х 857 дней = -СУММА1-.).
Согласно пунктов 2.1.3, 4.1.З., 4.1.5, 4.1.6., 4.1.11, п.п. «б,в», 4.3.3., пункт 4.3.6., 5.4,7.8 и других положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, кредит банком предоставляется при условии заключения заемщиком, от своего имени и за свой счет, договора страхования автомобиля в одной из страховых компаний, аккредитованных банком, от рисков: ущерб, утрата, хищение (угон). При этом, заемщик обязан указать банк в качестве первого выгодоприобретателя. Договор страхования заключается заемщиком сроком на один год и ежегодно продляется в пределах срока действия кредитного договора. Банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором страхования, а также требовать заключения или продления срока действия договора (полиса) страхования, а также требовать заключения или продления срока действия договора (полиса) страхования на срок не менее чем 1 год. При заключении заемщиком договора страхования автомобиля банк вправе взыскать с него неустойку в размере -СУММА3-. за однократное невыполнение обязательств, предусмотренных указанными пунктами.
Согласно ст. 343 ГК РФ, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:
1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования;
2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;
3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
2. Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.
3. При грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в пункте 1 настоящей статьи, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.
Суд приходит к выводу о том, что обязанность застраховать приобретаемое транспортное средство по риску АВТОКАСКО в аккредитованной банком страховой компании не ущемляет права заемщика, поскольку истец при заключении кредитного договора согласился с предложенными банком условия страхования и стороны заключили кредитный договор именно на условиях в части страхования автомобиля, предложенные ответчиком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита. Данное условие кредитного договора обеспечивает финансовую надежность при размещении денежных средств и является одним из принципов функционирования банковской системы. Одним из условий кредитного договора является заключение залога автотранспортного средства. По смыслу ст. 343 ГК РФ и Закона РФ от 29.05.1992 года № 2872-1 « О залоге» залогодатель обязан страховать за свой счет предмет залога.
Таким образом, страхование автотранспортного средства по риску АВТОКАСКО прямо предусмотрено действующим законодательством. Условия о страховании в кредитном договоре не относятся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга страхования взаимосвязана с кредитным договором и является основной частью кредитной сделки. Условия кредитного договора в части того, что банк является выгодоприобретателем по договорам страхования также не противоречит положениям действующего законодательства.
Поэтому суд приходит к выводу, что положения кредитного договора в части страхования не противоречат действующему законодательству, в том числе Закону РФ « О защите прав потребителей». Следовательно, в этой части иска о признании недействительными положения кредитного договора в части обязательного страхования транспортного средства следует отказать.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать госпошлину в размере -СУММА4-.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сергеевым И.М. и ОАО «Русь-Банк-Урал», о выплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере -СУММА5-.
Признать недействительным график платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Сергеевым И.М. и ОАО «Русь-Банк-Урал», в части оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита в размере -СУММА5-.
Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в пользу Сергеева И.М. денежную сумму, оплаченную им в качестве единовременной комиссии, в размере -СУММА5-., проценты - -СУММА1-., всего- -СУММА6-.
В удовлетворении остальной части исковых требований Сергееву И.М. к ОАО « Русь-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части условий о страховании, о признании недействительным графика платежей к кредитному договору в части установления оплаты штрафа за невыполнение условий о страховании, о взыскании неустойки отказать.
Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере -СУММА4-.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в срок 10 дней в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми.
Судья Л.Я.Кетова