Дело № 2-3572/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 24.05.2011 г. Свердловский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Змеевой Ю.А. при секретаре Манько А.В. с участием представителя истца Акулова А.Ю. ответчиков Султановой Л.П., Клепциной О.В., Хисамутдиновой Л.Ш. дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Прикамского филиала к Султановой Л.П., Султанову А.М., Клепциной О.В., Хисамутдиновой Л.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Султановой Л.П. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части,применении последствий недействительности ничтожной сделки, У с т а н о в и л : ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Прикамского филиала обратился в суд, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Султановой Л.П. был предоставлен кредит в размере -СУММА19-. на срок <данные изъяты> под -%- годовых. По условиям договора, ответчица обязалась в погашение кредита вносить ежемесячно до 28 числа сумму кредита и процентов -СУММА7-. в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к Кредитному договору. В обеспечение кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ г. истцом были заключены договоры поручительства с Султановым А.М., Клепциной О.В., Хисамутдиновой Л.Ш., по условиям которых Султанов А.М., Клепцина О.В., Хисамутдинова Л.Ш. обязались отвечать за исполнение обязательств Султановой Л.П. по Кредитному договору солидарно с ней. ДД.ММ.ГГГГ. ответчица Султанова Л.П. написала заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, по которому, ей была предоставлена отсрочка всех платежей по кредиту сроком на 3 месяца (до ДД.ММ.ГГГГ). Ответчице был выдан новый график погашения задолженности.При этом, срок кредита увеличился до ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за ведение счета была отменена,а процентная ставка составила -%- годовых, Ответчица с ДД.ММ.ГГГГ обязалась вносить ежемесячно до 28 числа в погашение кредита и процентов -СУММА5-. в соответствии с новым графиком платежей. В тот же день были заключены дополнительные соглашения с поручителями, которые согласились на внесение изменений в Кредитный договор. Ответчицей Султановой Л.П. внесено в погашение задолженности 33 платежа, в дальнейшем оплата прекратилась.Последнее поступление на счет произошло ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчиков требования о досрочном погашении кредита, однако требования, направленные в адрес Султановой Л.П. и Султанова А.М., вернулись обратно в адрес истца с отметкой о выбытии адресатов. Требования, направленные в адрес Клепциной О.В. и Хисамутдиновой Л.Ш., получены ответчицами ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и оставлены без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет -СУММА17-., в том числе, -СУММА11-.- остаток основного долга; -СУММА22-.- проценты за пользование кредитом, -СУММА1-.- комиссия за ведение счета. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности -СУММА17-. и расходы по госпошлине -СУММА21-. Ответчицей Султановой Л.П. заявлен встречный иск,в котором она просит признать недействительными условия Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ,возлагающие на заемщика обязанность оплаты единовременного платежа за открытие ссудного счета и выплат ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» возвратить ей удержанные денежные средства в сумме -СУММА14-. В суде представитель истца требования поддержал,возражает против удовлетворения встречного иска. Ответчица Султанова Л.П. иск не признала поддержала встречные требования. Ответчик Султанов А.М. в суд не явился,извещался. Ответчицы Клепцина О.В.,Хисамутдинова Л.Ш. иск не признали поддержали встречные требования. Суд, рассмотрев материалы дела, заслушав стороны, пришел к следующему: Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются… В соответствии со ст.ст.819,813 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее…При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. В силу ст.ст.168,п.2 ст.167,ст.180 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Из материалов дела, пояснений сторон следует, что ДД.ММ.ГГГГ Султанова Л.П. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на условиях, предусмотренных заявлением-офертой, Тарифным планом « Кредит на неотложные нужды-физические лица» и Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью заявления ( л.д. 21-24). ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» (Банк) и Султанова Л.П.(Клиент) заключили договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, по условиям которого Банк принял обязательства предоставить Султановой Л.П..кредит в сумме -СУММА19-. под -%- годовых на срок <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчица приняла обязательства ежемесячно вносить в погашение кредита процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета -СУММА7-.,что подтверждается графиком возврата-кредита и заявлением (офертой), подписанными Султановой Л.П. При этом,условиями Кредитного договора на Клиента возлагалась обязанность внести в уплату единовременной комиссии за ведение ссудного счета -СУММА10- и уплачивать Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета -СУММА8-. ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с Султановым А.М., Клепциной О.В., Хисамутдиновой Л.Ш. договоры поручительства в обеспечение Кредитного договора, заключенного с Султановой Л.П. ( л.д.27-29, 31-33, 35-37). По условиям договоров поручительства, ответчики приняли обязательства отвечать перед Банком солидарно с Султановой Л.П. за исполнение обязательств по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме,что и она, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, ежемесячной комиссии за ведение судного счета, судебных издержек по взысканию долга. Банком обязанность по предоставлению кредита выполнена: сумма -СУММА19-. зачислена на счет ответчицы ДД.ММ.ГГГГ В тот же день сумма -СУММА10-. перечислена за открытие ссудного счета,сумма -СУММА18-. выдана со счета Султановой Л.П. (копия лицевого счета, лд.44). ДД.ММ.ГГГГ Султанова Л.П. обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту ( л.д.38). Как видно из Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность ответчицы составляла: по основному долгу- -СУММА15-., по процентам- -СУММА4-., по комиссии за ведение ссудного счета- -СУММА8-. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ ответчице была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца.При этом, срок кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка установлена в -%- годовых; комиссия за ведение ссудного счета отменена.Ответчица обязалась с ДД.ММ.ГГГГ гасить оставшуюся задолженность по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению (л.д. 39-40) Согласно Информационного графика платежей сумма ежемесячного платежа составила -СУММА5-., последний платеж- -СУММА5-. ( л.д. 41-42). В Дополнительном соглашении от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору поручители Султанов А.М., Клепцина О.В., Хисамутдинова Л.Ш. согласились с изменениями, внесенными в Кредитный договор и обязались отвечать по договорам поручительства с учетом внесенных в Кредитный договор изменений (лд.40). Как видно из представленной выписки из лицевого счета, Султанова Л.П. не вносит суммы в погашение кредита. Последний платеж в счет погашения кредита в размере -СУММА6-. был внесен ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем оплата прекратилась. В связи с чем, у истца возникло право потребовать от ответчицы возврата суммы займа с причитающимися процентами ( л.д. 44-50). ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчиков требования о досрочном погашении кредита, однако требования, направленные в адрес Султановой Л.П. и Султанова А.М., вернулись обратно в адрес истца с отметкой о выбытии адресатов. Требования, направленные в адрес Клепциной О.В. и Хисамутдиновой Л.Ш., были получены ими лично. Однако,доказательств исполнения требований не имеется (л.д. 51-59). Поскольку ответчицей не исполняются обязанности по Кредитному договору-, не вносятся платежи в погашение задолженности,требования истца о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору обоснованны и подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.ст.361,363 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части…При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником…Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Султанова Л.П. является стороной по кредитному договору. Султанов А.М., Клепцина О.В., Хисамутдинова Л.Ш. по договору поручительства обязались перед Банком отвечать солидарно с Султановой Л.П. за исполнение её обязательств,следовательно, истец обоснованно заявил требования о взыскании задолженности с ответчиков солидарно. Доказательств, опровергающих доводы истца и подтверждающих исполнение обязательств, не имеется. Задолженность Султановой Л.П. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: остаток основного долга- -СУММА11-.; проценты за пользование кредитом- -СУММА22-. Размер задолженности по основному долгу и процентам не оспаривается ответчиками. Следовательно, требования истца в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом в заявленном истцом размере обоснованны и подлежат удовлетворению. С ответчиков подлежит взысканию солидарно сумма основного долга -СУММА11-. и сумма процентов за пользование кредитом- -СУММА22-. Всего: -СУММА16-. Оспаривая условия Кредитного договора в части возложения обязанности по оплате единовременного платежа за открытие ссудного счета и выплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета Султанова Л.П. указала,что действия Банка по списанию комиссий и указанные условия Кредитного договора противоречат действующему законодательству,нарушают её права как потребителя.Ведение ссудных счетов является неотъемлемой частью операций по ведению кредитной организацией бухгалтерского учета,ответственность за организацию которого несет руководитель.Обязанность по ведению бухгалтерского учета возложена на кредитную организацию федеральным законодательством (Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О бухгалтерском учете»). Взимание комиссии за данную операцию,как оказываемую Банком услугу,по мнению ответчицы, незаконно. Представитель истца не находит оснований для удовлетворения требований ответчицы. Как видно из Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, п.2.4 Кредитного договора предусмотрено открытие Клиенту ссудного счета.За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссии в размерах,указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты ( в данном случае- единовременная комиссия за открытие ссудного счета- -СУММА10-.; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета- -СУММА3-.).Порядок и сроки уплаты комиссий установлены разделом 4 Условий. Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в преамбуле Постановления от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»,отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров …на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом,положения Закона «О защите прав потребителей» применяются к правоотношениям, возникающим из договоров на предоставление кредитов,открытие и ведение счетов клиентов. В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как следует из п.1 ст.819 ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных кредитным договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом,у заемщика возникает обязанность только по возврату суммы кредита и по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. Обязанность внесения иных платежей,не вытекающих напрямую из кредита,законом не предусмотрена. Открытие и ведение ссудного счета при расчетах с клиентами относится к вопросу ведения кредитным учреждением бухгалтерского учета, то есть является внутренним вопросом организации деятельности учреждения. Следовательно, расходы Банка, связанные с открытием и ведением ссудного счета не могут быть возложены на лицо, вступающее с Банком в отношения по предоставлению кредита.Возложение на Заемщика обязанности уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Расходы Банка,связанные с открытием и ведением ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и не могут быть возложены на лицо, вступающее с Банком в отношения по предоставлению кредита. При таких обстоятельствах,действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные Законом «О защите прав потребителей» права потребителя, противоречат п.1 ст.168 ГК РФ. Следовательно,требования истца о взыскании с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета в размере -СУММА1-. удовлетворению не подлежат. Требования ответчицы о возложении на истца обязанности по возврату денежных средств,незаконно удержанных в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета подлежат удовлетворению по основаниям ст.167 ГК РФ. Как видно из копии Лицевого счета,ответчицей внесено в качестве комиссий: - ДД.ММ.ГГГГ- -СУММА10-. за открытие ссудного счета; - в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- -СУММА12-. <данные изъяты> - за ведение ссудного счета; - в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ- -СУММА13-. <данные изъяты> - за ведение ссудного счета. Всего: -СУММА14-. Заявленная ответчицей сумма иска -СУММА14-. не превышает указанную сумму.Требования ответчицы о возложении на истца обязанности по возврату суммы -СУММА14-. подлежат удовлетворению. Требования истца в части взыскания расходов по госпошлине соответствуют положениям ст.363 ГК РФ, ст.333.19 НК РФ и подлежат удовлетворению в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных требований, что составляет -СУММА20-.При этом, расходы по госпошлине взыскиваются с ответчиков в равных долях по -СУММА9-. с каждого, поскольку они не относятся к задолженности по кредитному договору, а солидарное взыскание судебных расходов гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено. Поскольку ответчица при подаче встречного искового заявления была освобождена от уплаты государственной пошлины по основаниям п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей»,с истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований по встречному иску в сумме -СУММА2-. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Признать недействительными положения п.2.4, раздела 4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды и Параметров кредита Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №,заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Султановой Л.П., в части возложения на Султанову Л.П. обязанности по оплате ОАО АКБ «РОСБАНК» единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожной сделки: обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» возвратить Султановой Л.П. -СУММА14-.,уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с Султановой Л.П., Султанова А.М., Клепциной О.В., Хисамутдиновой Л.Ш. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно сумму задолженности по кредитному договору -СУММА16-. Взыскать с Султановой Л.П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по госпошлине -СУММА9-. Взыскать с Султанова А.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по госпошлине -СУММА9-. Взыскать с Клепциной О.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по госпошлине в размере -СУММА9-. Взыскать с Хисамутдиновой Л.Ш. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по госпошлине -СУММА9-. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в сумме -СУММА2-. Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми. Судья
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми