Дело № 2-3574/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 24.05.2011 г. Свердловский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Змеевой Ю.А. при секретаре Манько А.В. с участием представителя истца Акулова А.Ю. ответчиков Султановой Л.П., Клепциной О.В., Хисамутдиновой Л.Ш., дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Прикамского филиала к Хисамутдиновой Л.Ш., Султановой Л.П., Клепциной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору ; по встречному иску Хисамутдиновой Л.Ш. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части и о применении последствий недействительности ничтожной сделки, У с т а н о в и л : ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Прикамского филиала обратился в суд, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Хисамутдиновой Л.Ш. был предоставлен кредит в размере -СУММА19-. на срок <данные изъяты> под -%- годовых. По условиям договора, ответчица обязалась в погашение кредита вносить ежемесячно до 28 числа сумму кредита и процентов -СУММА6-. в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к Кредитному договору. В обеспечение кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства с Султановой Л.П., Клепциной О.В. По условиям договоров поручительства Султанова Л.П., Клепцина О.В. обязались отвечать за исполнение обязательств Хисамутдиновой Л.Ш. по Кредитному договору солидарно. ДД.ММ.ГГГГ. ответчица написала заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, по которыму, ей была предоставлена отсрочка всех платежей по кредиту сроком на 3 месяца (до ДД.ММ.ГГГГ), отменена комиссия за ведение счета, срок кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, а процентная ставка составила -%- годовых. Ответчица с ДД.ММ.ГГГГ обязалась вносить ежемесячно в погашение кредита и процентов -СУММА5-. до 28 числа в соответствии с новым графиком платежей. В тот же день заключены дополнительные соглашения с поручителями, которые согласились на внесение изменений в Кредитный договор. Ответчицей Хисамутдиновой Л.Ш. внесено 36 платежей в погашение задолженности, в дальнейшем оплата прекратилась. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет -СУММА13-., в том числе, -СУММА9-.- остаток основного долга; -СУММА20-.- проценты за пользование кредитом, -СУММА1-.- комиссия за ведение счета. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности -СУММА13-. и расходы по госпошлине -СУММА22-. Ответчицей Хисамутдиновой Л.Ш. заявлен встречный иск к ОАО АКБ «РОСБАНК», в котором она просит признать недействительными условия Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ,возлагающие на заемщика обязанность оплаты единовременного платежа за открытие ссудного счета и выплат ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» возвратить ей удержанные денежные средства в сумме -СУММА14-. В суде представитель истца требования поддержал,возражает против удовлетворения встречного иска. Ответчица Хисамутдинова Л.Ш. иск не признала, встречные требования поддержала. Ответчицы Султанова Л.П., Клепцина О.В. иск не признали,поддержали встречные требования. Суд, рассмотрев материалы дела, заслушав стороны, пришел к следующему: Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются… В соответствии со ст.ст.819,813 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее…При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. В силу ст.ст.168,п.2 ст.167,ст.180 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Из материалов дела, пояснений сторон следует, что Хисамутдинова Л.Ш. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды на условиях, предусмотренных заявлением-офертой, Тарифным планом « Кредит на неотложные нужды-физические лица» и Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью заявления (л.д. 16-18). ДД.ММ.ГГГГ г. ОАО АКБ «РОСБАНК»(Банк) и Хисамутдинова Л.Ш.(Клиент) заключили договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, по условиям которого Банк принял обязательства предоставить Хисамутдиновой Л.Ш. кредит в сумме -СУММА19- под -%- годовых на срок <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчица приняла обязательство ежемесячно вносить в погашение кредита, процентов и комиссии -СУММА6-., что подтверждается графиком возврата-кредита и заявлением (офертой), подписанным Хисамутдиновой Л.Ш. При этом,условиями Кредитного договора на Клиента возлагалась обязанность внести в уплату единовременной комиссии за ведение ссудного счета -СУММА10- и уплачивать Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета -СУММА7-. ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил с Султановой Л.П., Клепциной О.В. договоры поручительства в обеспечение кредитного договора, заключенного с Хисамутдиновой Л.Ш. ( л.д.21-23, 25-27). По условиям договоров поручительства, ответчики приняли обязательства отвечать перед Банком солидарно с Хисамутдиновой Л.Ш. за исполнение обязательств по кредитному договору в том же объеме, включая уплату процентов, неустойки, комиссии за ведение судного счета, судебных издержек по взысканию долга. Банком обязанность по предоставлению кредита выполнена: сумма -СУММА19-. зачислена на счет ответчицы ДД.ММ.ГГГГ В тот же день сумма -СУММА10-. перечислена за открытие ссудного счета,сумма -СУММА17-. выдана со счета Хисамутдиновой Л.Ш. (копия лицевого счета, лд.34). ДД.ММ.ГГГГ Хисамутдинова Л.Ш. обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту ( л.д.28). Как видно из Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность ответчицы составляла: по основному долгу- -СУММА15-., по процентам- -СУММА23-., по комиссии за ведение ссудного счета- -СУММА7-. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ ответчице была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца,срок кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ,процентная ставка установлена в -%- годовых,комиссия за ведение счета отменена. Ответчица обязалась с ДД.ММ.ГГГГ гасить оставшуюся задолженность по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, согласно которого,сумма ежемесячного платежа составила -СУММА4-., последний платеж--СУММА4-.( л.д.29-33). Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ г. к Кредитному договору поручители Султанова Л.П., Клепцина О.В. согласились с изменениями, внесенными в Кредитный договор и обязались отвечать по Кредитному договору с учетом внесенных изменений (лд.30). Как видно из представленной копии Лицевого счета, Хисамутдинова Л.Ш. с ДД.ММ.ГГГГ допускает нарушение графика гашения задолженности по кредиту. Последний платеж ответчицей был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА18-. ( л.д. 34-41). В связи с чем, у истца возникло право потребовать от ответчицы возврата суммы займа с причитающимися процентами. Поскольку ответчицей не исполняются обязанности по Кредитному договору-, не вносятся платежи в погашение задолженности в установленном Кредитным договором порядке,требования истца о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору обоснованны и подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.ст.361,363 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части…При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником…Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Хисамутдинова Л.Ш. является стороной по кредитному договору. Султанова Л.П.и Клепцина О.В. по договору поручительства обязались перед Банком отвечать солидарно с Хисамутдиновой Л.Ш. за исполнение её обязательств,следовательно, истец обоснованно заявил требования о взыскании задолженности с ответчиков солидарно. Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, не имеется. Задолженность Хисамутдиновой Л.Ш. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: остаток основного долга- -СУММА9-.; проценты за пользование кредитом- -СУММА20-. Размер задолженности по основному долгу и процентам не оспаривается ответчиками. Следовательно, требования истца в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом в заявленном истцом размере обоснованны и подлежат удовлетворению. С ответчиков подлежит взысканию солидарно сумма основного долга -СУММА9-. и сумма процентов за пользование кредитом- -СУММА20-. Всего: -СУММА12-. Оспаривая условия Кредитного договора в части возложения обязанности по оплате единовременного платежа за открытие ссудного счета и выплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета Хисамутдинова Л.Ш. указала,что действия Банка по списанию комиссий и указанные условия Кредитного договора противоречат действующему законодательству,нарушают её права как потребителя.Ведение ссудных счетов является неотъемлемой частью операций по ведению кредитной организацией бухгалтерского учета,ответственность за организацию которого несет руководитель организации.Обязанность по ведению бухгалтерского учета возложена на кредитную организацию федеральным законодательством (Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О бухгалтерском учете»). Взимание комиссии за данную операцию,как оказываемую Банком услугу,по мнению ответчицы, незаконно. Представитель истца не находит оснований для удовлетворения требований ответчицы. Как видно из Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, п.2.4 Кредитного договора предусмотрено открытие Клиенту ссудного счета.За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссии в размерах,указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты ( в данном случае- единовременная комиссия за открытие ссудного счета- -СУММА10-.; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета- -СУММА3-.).Порядок и сроки уплаты комиссий установлены разделом 4 Условий. Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в преамбуле Постановления от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»,отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров …на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом,положения Закона «О защите прав потребителей» применяются к правоотношениям, возникающим из договоров на предоставление кредитов,открытие и ведение счетов клиентов. В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как следует из п.1 ст.819 ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных кредитным договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом,у заемщика возникает обязанность только по возврату суммы кредита и по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. Обязанность внесения иных платежей,не вытекающих напрямую из кредита,законом не предусмотрена. Открытие и ведение ссудного счета при расчетах с клиентами относится к вопросу ведения кредитным учреждением бухгалтерского учета, то есть является внутренним вопросом организации деятельности учреждения. Следовательно, расходы Банка, связанные с открытием и ведением ссудного счета не могут быть возложены на лицо, вступающее с Банком в отношения по предоставлению кредита.Возложение на Клиента обязанности уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Расходы Банка,связанные с открытием и ведением ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и не могут быть возложены на лицо, вступающее с Банком в отношения по предоставлению кредита. При таких обстоятельствах,действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные Законом «О защите прав потребителей» права потребителя, противоречат п.1 ст.168 ГК РФ. Следовательно,требования истца о взыскании с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета в размере -СУММА1-. удовлетворению не подлежат. Требования ответчицы о возложении на истца обязанности по возврату денежных средств,незаконно удержанных в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета подлежат удовлетворению по основаниям ст.167 ГК РФ. Как видно из копии Лицевого счета,ответчицей внесено в качестве комиссий: - ДД.ММ.ГГГГ- -СУММА10-. за открытие ссудного счета; - в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- -СУММА11-. <данные изъяты> - за ведение ссудного счета; - в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ- -СУММА16-. <данные изъяты> - за ведение ссудного счета. Всего: -СУММА14-. Таким образом,требования ответчицы о возложении на истца обязанности по возврату денежной суммы,внесенной в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета, подлежат удовлетворению в размере -СУММА14-. Требования в части взыскания с ответчиков расходов по госпошлине соответствуют положениям ст.363 ГК РФ, ст.333.19 НК РФ и подлежат удовлетворению в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных требований, что составляет -СУММА21-. При этом, расходы по госпошлине взыскиваются с ответчиков в равных долях по -СУММА8-. с каждого, поскольку они не относятся к задолженности по кредитному договору, а солидарное взыскание судебных расходов гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено. В связи с удовлетворением встречного иска,с истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований по встречному иску в сумме -СУММА2-. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Признать недействительными положения п.2.4, раздела 4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды и Параметров кредита Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №,заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хисамутдиновой Л.Ш., в части возложения на Хисамутдинову Л.Ш. обязанности по оплате ОАО АКБ «РОСБАНК» единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожной сделки: обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» возвратить Хисамутдиновой Л.Ш. -СУММА14-., уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с Хисамутдиновой Л.Ш., Султановой Л.П., Клепциной О.В., в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно сумму задолженности по кредитному договору -СУММА12-. Взыскать с Хисамутдиновой Л.Ш. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по госпошлине -СУММА8-. Взыскать с Султановой Л.П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по госпошлине -СУММА8-. Взыскать с Клепциной О.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по госпошлине в размере -СУММА8-. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в сумме -СУММА2-. Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми. Судья
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми