Дело № 2-3573/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 24.05. 2011 г. Свердловский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Змеевой Ю.А. при секретаре Манько А.В. с участием представителя истца Акулова А.Ю. ответчицы Султановой Л.П., дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Прикамского филиала к Султановой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Султановой Л.П. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, У с т а н о в и л : ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Прикамского филиала обратился в суд, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды Султановой Л.П. был предоставлен кредит в размере -СУММА6-. на срок <данные изъяты> под -%- годовых. По условиям договора, ответчица обязалась в погашение кредита вносить ежемесячно до 01 числа на банковский счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов -СУММА20-. ДД.ММ.ГГГГ. ответчица написала заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, в связи с невозможностью обслуживать кредит. Дополнительным соглашением к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчице предоставлена отсрочка всех платежей по кредиту сроком на 3 месяца (до ДД.ММ.ГГГГ), отменена комиссия за ведение счета, срок кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, а процентная ставка установлена в -%- годовых, Ответчица с ДД.ММ.ГГГГ обязалась вносить ежемесячно до 01 числа на банковский счет в погашение кредита и процентов -СУММА19-. в соответствии с новым графиком платежей. Ответчицей Султановой Л.П. внесено 19 платежей в погашение задолженности, в дальнейшем оплата прекратилась. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет -СУММА4-., в том числе, -СУММА1-.- остаток основного долга; -СУММА10-.- проценты за пользование кредитом, -СУММА7-.- комиссия за ведение счета, просроченная на дату проведения реструктуризации. Истец просит взыскать с ответчицы сумму задолженности -СУММА4- и расходы по госпошлине -СУММА15-. Ответчицей Султановой Л.П. заявлен встречный иск,в котором она просит признать недействительными условия Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ,возлагающие на заемщика обязанность оплаты единовременного платежа за открытие ссудного счета и выплат ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» возвратить ей удержанные денежные средства в сумме -СУММА22-. В суде представитель истца требования поддержал,возражает против удовлетворения встречного иска. Ответчица Султанова Л.П. иск не признала,поддержала встречные требования. Суд, рассмотрев материалы дела, заслушав стороны, пришел к следующему: Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются… В соответствии со ст.ст.819,813 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее…При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. В силу ст.ст.168,п.2 ст.167,ст.180 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Из материалов дела, пояснений сторон следует, что Султанова Л.П. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды на условиях, предусмотренных заявлением-офертой, Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды «Просто Деньги»-добросовестный заемщик» и Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью заявления (л.д. 18-21). ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» (Банк)и Султанова Л.П.(Клиент) заключили договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, по условиям которого Банк принял обязательства предоставить Султановой Л.П. кредит в сумме -СУММА6-. под -%- годовых на срок <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ Ответчица приняла обязательство ежемесячно вносить в погашение кредита, процентов и комиссии -СУММА18-., что подтверждается графиком возврата-кредита и заявлением (офертой), подписанными Султановой Л.П. При этом в п. 4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто Деньги» стороны предусмотрели право Банка требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета в случаях, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом одну из своих обязанностей по Кредитному договору/Договору о пользовании Банковской карты. Условиями Кредитного договора на Клиента возлагалась обязанность внести в уплату единовременной комиссии за ведение ссудного счета -СУММА8- и уплачивать Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета -СУММА11- Банком обязанность по предоставлению кредита выполнена: сумма -СУММА6-. зачислена на счет ответчицы ДД.ММ.ГГГГ(лд.28). ДД.ММ.ГГГГ Султанова Л.П. обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту ( л.д.23). Как видно из Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ, стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность ответчицы составляла: по основному долгу- -СУММА2-., по процентам- -СУММА13- по комиссии за ведение ссудного счета- -СУММА11-. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за ведение счета была отменена, ответчице была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца, срок кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка установлена в -%- годовых. Ответчица обязалась с ДД.ММ.ГГГГ гасить оставшуюся задолженность по кредитному договору в порядке, установленным новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению ( л.д. 24) Согласно Информационного графика платежей сумма ежемесячного платежа составила -СУММА16-., последний платеж- -СУММА16-. ( л.д.25-27). Как видно из представленной выписки из лицевого счета, Султанова Л.П. не вносит суммы в погашение кредита. Последний платеж в погашение кредита в размере -СУММА17- был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем оплата прекратилась. В связи с чем, у истца возникло право потребовать от ответчицы возврата суммы займа с причитающимися процентами. Поскольку ответчицей не исполняются обязанности по Кредитному договору-, не вносятся платежи в погашение задолженности,требования истца о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору обоснованны и подлежат удовлетворению. Размер подлежащей взысканию задолженности по остатку основного долга и по процентам за пользование кредитом не оспаривается ответчицей и составляет -СУММА3-. Из них, -СУММА1-.-остаток основного долга; -СУММА10--проценты за пользование кредитом. Сумма задолженности в размере -СУММА3-. подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца. Оспаривая условия Кредитного договора в части возложения обязанности по оплате единовременного платежа за открытие ссудного счета и выплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета Султанова Л.П. указала,что действия Банка по списанию комиссий и указанные условия Кредитного договора противоречат действующему законодательству,нарушают её права как потребителя.Ведение ссудных счетов является неотъемлемой частью операций по ведению кредитной организацией бухгалтерского учета,ответственность за организацию которого несет руководитель.Обязанность по ведению бухгалтерского учета возложена на кредитную организацию федеральным законодательством (Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О бухгалтерском учете»). Взимание комиссии за данную операцию,как оказываемую Банком услугу,по мнению ответчицы, незаконно. Представитель истца не находит оснований для удовлетворения требований ответчицы. Как видно из Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, п.1.4 Кредитного договора предусмотрено открытие Клиенту ссудного счета.За открытие и ведение ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссии в размерах,указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты ( в данном случае- единовременная комиссия за открытие ссудного счета- -СУММА8-.; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета- -СУММА11-.).Порядок и сроки уплаты комиссий установлены разделом 3 Условий. Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в преамбуле Постановления от 29.09.1994 N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»,отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров …на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом,положения Закона «О защите прав потребителей» применяются к правоотношениям, возникающим из договоров на предоставление кредитов,открытие и ведение счетов клиентов. В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как следует из п.1 ст.819 ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных кредитным договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом,у заемщика возникает обязанность только по возврату суммы кредита и по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. Обязанность внесения иных платежей,не вытекающих напрямую из кредита,законом не предусмотрена. Открытие и ведение ссудного счета при расчетах с клиентами относится к вопросу ведения кредитным учреждением бухгалтерского учета, то есть является внутренним вопросом организации деятельности учреждения. Следовательно, расходы Банка, связанные с открытием и ведением ссудного счета не могут быть возложены на лицо, вступающее с Банком в отношения по предоставлению кредита.Возложение на Заемщика обязанности уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Расходы Банка,связанные с открытием и ведением ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и не могут быть возложены на лицо, вступающее с Банком в отношения по предоставлению кредита. При таких обстоятельствах,действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные Законом «О защите прав потребителей» права потребителя, противоречат п.1 ст.168 ГК РФ. Следовательно,требования истца о взыскании с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета в размере -СУММА7-. удовлетворению не подлежат. Требования ответчицы о возложении на истца обязанности по возврату денежных средств,незаконно удержанных в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета подлежат удовлетворению по основаниям ст.167 ГК РФ. Как видно из копии Лицевого счета,ответчицей внесено в качестве комиссий: - ДД.ММ.ГГГГ- -СУММА8-. за открытие ссудного счета; - в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- -СУММА9-. <данные изъяты> - за ведение ссудного счета; - в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ- -СУММА23-. <данные изъяты> - за ведение ссудного счета. Всего: -СУММА21-. Таким образом,требования ответчицы о возложении на истца обязанности по возврату суммы, удержанной в качестве комиссий, подлежат удовлетворению в размере -СУММА21- Требования истца в части взыскания расходов по госпошлине соответствуют положениям ст.363 ГК РФ,ст.333.19 НК РФ и подлежат удовлетворению в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных требований, что составляет -СУММА14-. Общая сумма,подлежащая взысканию с ответчицы в пользу истца,составляет -СУММА5-. В связи с удовлетворением встречного иска,с истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований по встречному иску в сумме -СУММА12-. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л : Признать недействительными положения п.1.4, раздела 3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» и Параметров кредита Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №,заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Султановой Л.П., в части возложения на Султанову Л.П. обязанности по оплате ОАО АКБ «РОСБАНК» единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожной сделки: обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» возвратить Султановой Л.П. -СУММА21-.,уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с Султановой Л.П. сумму задолженности по кредитному договору в размере -СУММА3-. и расходы по госпошлине -СУММА14-. Всего: -СУММА5-. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в сумме -СУММА12- Решение в 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми. Судья
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми