Дело № 2-4079(2011). Р Е Ш Е Н И Е. Именем Российской Федерации. 24 июня 2011 года. г. Пермь. Свердловский районный суд г. Перми под председательством судьи Черепановой О.Г., с участием представителя истца, - Литвиной А.И., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика Султанаева П.А., представителя Султанаевой С.И, - Купчик А.Ю., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, при секретаре Пирожковой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) к Султанаеву П.А., Султанаевой С.И. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет ипотеки, У С Т А Н О В И Л : ОАО «Собинбанк» обратилось в суд с иском Султанаеву П.А., Султанаевой С.И. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, неустойки, обращения взыскания на заложенное имущество. Просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по Кредитному договору в размере -СУММА2-, из которых: -СУММА3- - сумма основного долга; -СУММА10- - проценты, начисленные на пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; -СУММА11- - пени, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; -СУММА8- - пени, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно просит взыскать солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА12- за требования имущественного характера и -СУММА4- - за требования неимущественного характера, обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Султанаевой С.И. и находящееся в залоге у ОАО «Собинбанк»: <данные изъяты> квартиру общей площадью -S1-., в том числе жилой -S2-., расположенную на 5 этаже 12-этажного кирпичного дома по <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его с торгов в форме открытого аукциона, а также начальную продажную цену недвижимого имущества, с которой будут начинаться торги, в размере -СУММА13-. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Собинбанк» и Султанаевым П.А., Султанаевой С.И. был заключен Кредитный договор № по которому ответчикам был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере -СУММА14- под -%- годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. На основании Договора о залоге квартиры № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения всех денежных обязательств Заемщиком по Кредитному договору выступает ипотека <данные изъяты> квартиры, общей площадью -S1-., в том числе жилой -S2-., расположенной на 5 этаже 12-этажного кирпичного дома по <адрес>. Квартира принадлежит Султанаевой С.И. на праве собственности, что подтверждается записью в ЕГРП № от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека зарегистрирована Пермским областным государственным учреждением юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним «Пермская областная регистрационная палата» ДД.ММ.ГГГГ за №. Право Кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на Квартиру, удостоверены закладной. Закладная выдана первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время законным владельцем закладной является ОАО «Собинбанк». ОАО «Собинбанк» свои обязательства по Кредитному договору исполнил надлежащим образом, а именно: ДД.ММ.ГГГГ предоставил кредит на основании кредитного договора № в размере -СУММА14-, путем зачисления денежных средств на банковский счет Султанаева П.А. №, открытый в ОАО «Собинбанк», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчики свои обязательства по Кредитному договору исполняют ненадлежащим образом, а именно неоднократно (более трех раз) в течение 12 месяцев допускали просрочку исполнения обязательства по внесению ежемесячного аннуитетного платежа; неоднократно допускали просрочку исполнения обязательства по внесению ежемесячного аннуитетного платежа более чем на 30 календарных дней. Допущенные Ответчиками нарушения являются основанием для истребования Истцом досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование им, а также неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств по внесению аннуитетных платежей (п. 5.2 Условий закладной, п. 3.2.4 Кредитного договора, п. 2 ст. 811 ГК РФ). Согласно п. 5.2 Условий Закладной Ответчикам была направлена телеграмма с требованием о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени указанные требования не выполнены. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчиков перед Истцом составляет -СУММА2-, в том числе: -СУММА3- - сумма основного долга; -СУММА10- - проценты, начисленные на пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; -СУММА11- - пени, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; -СУММА8- - пени, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с указанными обстоятельствами Истцом представлен настоящий иск в суд. В судебном заседании представитель истца на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме, доводы искового заявления поддержал. Ответчик Султанаева С.И. в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом; направил в адрес суда заявление о рассмотрении дела без его участия, передав право на участие в судебном заседании своему представителю. Ответчик Султанаев П.А. исковые требования ОАО «Собинбанк» в целом признал. При этом, просил суд снизить размер взыскиваемой неустойки на основа положения ст. 333 ГК РФ. Представитель ответчиков выразил согласие с позицией своих доверителей. Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные документы дела, суд находит заявленные исковые требования ОАО «Собинбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п.2 статьи 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ). В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (п.1 ст. 349 ГК РФ). Согласно ст. 13 ФЗ РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Согласно ст. 48 указанного ФЗ, при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на Закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Передача прав на Закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу Закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. В соответствии со ст. 50 указанного Федерального закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ). Анализ исследованных в судебном заседании совокупности доказательств суду позволил установить следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Собинбанк» (Кредитор) и Султанаевым П.А., Султанаевой С.И. (Заемщики) был заключен Кредитный договор №, согласно которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных Договором, кредит в сумме -СУММА14- на потребительские нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ под -%- годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее, а также уплатить комиссии Кредита в соответствии с утвержденными тарифами. Кредитор предоставляет Заемщику кредит в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет Заемщика №, открытый у Кредитора. Согласно п. 2.7.1 Заемщик в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплаты начисленных процентов ежемесячно, в срок не позднее 31 числа каждого календарного месяца уплачивает Кредитору -СУММА6- в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к данному Договору. В соответствии с п. 3.2.4 Кредитного договора Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов за пользование им, а также уплаты всех видов неустойки, в случае, если Заемщик допустил неисполнение либо ненадлежащее исполнение, в том числе однократного, любого из своих обязательств, указанных в настоящем Договоре, или Заемщик нарушил любое из условий, на которых предоставлен кредит; Заемщик допустил однократное нарушение срока исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения и суммы образовавшейся просроченной задолженности и т.д.. В соответствии с п. 4.2 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиков сроков исполнения требований Кредитора о досрочном возврате суммы кредита и внесении видов платежей, заявленного в соответствии с п. 3.2.4 указанного Договора, со дня, следующего после истечения соответствующего обязательства, Заемщик уплачивает начисленные Кредитором пени за просрочку возврата суммы кредита или начисленных процентов за пользование кредитом - в размере -%- от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. В целях обеспечения исполнения обязательств Султанаевых ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Собинбанк» и Султанаевыми заключен Договор о залоге квартиры № Предметом данного договора выступает ипотека <данные изъяты> квартиры, общей площадью -S1-., в том числе жилой -S2-., расположено на 5-м этаже 12-этажного кирпичного дома по <адрес>. Квартира принадлежит Султанаевой С.И. на праве собственности, что подтверждено записью в ЕГРП № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии п. 2 ст. 348 ГК РФ, статьей 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Размер задолженности заемщика составляет более 5% стоимости предмета ипотеки, а период просрочки составляет более 3 месяцев, что свидетельствует о значительном нарушении исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Также необходимо отметить, что ответчики систематически, то есть более трех раз в течение 12 месяцев, нарушали сроки и порядок ежемесячных гашений задолженности по договору займа. В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Согласно распоряжению Российского фонда имущества от 29.11.2001 года № 418, продажа выставленного на торги имущества осуществляется по наивысшей предложенной цене, которая не может быть ниже установленной минимальной начальной цены продажи имущества. В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно ст. 13 ФЗ РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Согласно ст. 48 указанного ФЗ, при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. В соответствии со ст. 50 указанного ФЗ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Факт нарушения сроков исполнения денежных обязательств стороной ответчика не оспаривается. При этом, на день вынесения настоящего решения ответчиками сумма основного долга в размере -СУММА3- и текущих процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА10- уплачены, что не оспаривается стороной истца. В судебном заседании стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к требованиям о взыскании договорной неустойки положения ст. 333 ГК РФ в виду того, что основной долг и текущие проценты ими возмещены, а требования о взыскании договорной неустойки составляют -СУММА5-, что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства. Кроме того, за просрочку исполнения денежных обязательств по кредитному договору они также выплатили Кредитору пеню в размере -СУММА7-. Одновременно указали на размер исчисления истцом договорной неустойки из расчета -%- в сутки и составляет -%- годовых, что более чем в 22 раза превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В связи с тем, что сумма основного долга и текущих процентов стороной ответчика в настоящее время истцу возмещены; кроме того ими произведена уплата пени в размере 31 215,13 рублей, суд считает, что ответчиками принимаются все возможные меры к возмещению взятых на себя денежных обязательств. На основании указанного, суд делает вывод, что в настоящее время размер требуемой неустойки явно завышен и несоразмерен нарушенному обязательству, в связи с чем считает возможным снизить его до -СУММА1- Стоимость заложенной квартиры согласно Закладной составляет -СУММА13-. Иной оценки стоимости заложенного имущества сторонами не представлено. С учетом положений п.1 ст. 54.1 Закона об ипотеки и сниженным судом размера договорной неустойки до -СУММА1-, что является более -%- от суммы долга, суд считает необходимым в исковых требованиях ОАО «Собинбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество отказать. Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым исковые требования ОАО «Собинбанк» удовлетворить в части. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ст. 88 ГПК РФ расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрение дела. Исковые требования ОАО «Собинбанк» изначально заявлены на сумму -СУММА2-. При подаче иска ОАО «Собинбанк» была оплачена государственная пошлина в размере -СУММА12- по требованиям имущественного характера и -СУММА4- - неимущественного характера, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7). С учетом того, что исковые требования ОАО «Собинбанк» судом признаны в целом обоснованными, но в силу ст. 333 ГК РФ снизил размер неустойки, то есть часть требований не удовлетворена судом по обстоятельствам, которые не зависили от добросовестности истца, суд считает, что госпошлина подлежит исчислению исходя от всей суммы заявленного иска. На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) к Султанаеву П.А., Султанаевой С.И. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет ипотеки удовлетворить в части. Взыскать солидарно с Султанаева П.А., Султанаевой С.И. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) -СУММА1- в счет возмещения неуплаты по договорной неустойке. Взыскать солидарно с Султанаева П.А., Султанаевой С.И. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере -СУММА9-. В остальной части иска Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) к Султанаеву П.А., Султанаевой С.И. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет ипотеки отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления мотивированной части в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми. Судья: О.Г. Черепанова.