Дело № 2-1027\2011

Именем Российской Федерации

г. Пермь         21 марта 2011 года

Свердловский районный суд г.Перми

в составе председательствующего судьи Коневских О.В.

при секретаре Нилоговой Е.М.,

с участием истца Кузнецкой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Кузнецкой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по иску Кузнецкой И.И. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось с иском к Кузнецкой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кузнецкой И.И. заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в -СУММА1- на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля. В целях обеспечения возврата кредита был заключен договор залога приобретаемого автомобиля. Ответчик неоднократно не исполняла свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Сумма задолженности Кузнецкой И.И. составляет -СУММА2-. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности и обратить взыскание на принадлежащий Кузнецкой И.И. автомобиль -МАРКА- ДД.ММ.ГГГГ выпуска.

Кузнецкая И.И. обратилась с иском к ООО «Русфинанс Банк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с Банком договор автокредитования, по условиям которого она обязана уплатить комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в соответствии с тарифами Банка. Вместе с тем взыскание указанной комиссии противоречит Закону «О защите прав потребителей». За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она уплатила -СУММА3-. В связи с неправомерным взысканием сумм комиссий Банк необоснованно пользовался ее денежными средствами. С учетом изложенного Кузнецкая И.И. просит признать недействительным п.10 кредитного договора в части ежемесячной уплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, взыскании выплаченных ею -СУММА3-, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере -СУММА4-.

Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в ранее направленном письменном отзыве возражал против удовлетворения заявленных требований в связи с отсутствием предусмотренных законом оснований, заявил о пропуске срока исковой давности.

Кузнецкая И.И. в судебном заседании исковые требования ООО «Русфинанс Банк» не признала, иск к ООО «Русфинанс Банк» поддержала, пояснила, что срок исковой давности пропущен ею по уважительным причинам - в связи с тяжелым заболеванием.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.1, 10 ст.28.1 Закона РФ «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Кузнецкой И.И. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Кузнецкой И.И. денежную сумму в размере -СУММА1- на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой <данные изъяты>% годовых, с ежемесячным платежом в счет погашения кредита и уплаты процентов -СУММА5-, из которых ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета составляет -СУММА6-.(п.10 договора).

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств кузнецкой И.И. по кредитному договору между ней и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор залога принадлежащего Кузнецкой И.И. автомобиля -МАРКА- ДД.ММ.ГГГГ выпуска цвет <данные изъяты>, №.

Обязательства Банка по предоставлению кредита исполнены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №.

Из расчета, представленного ООО «Русфинанс Банк», следует, что задолженность Кузнецкой И.И. составляет -СУММА2-, из которых долг по уплате комиссии -СУММА7-, текущий долг по кредиту -СУММА8-. срочные проценты на сумму текущего долга -СУММА9-, долг по погашению кредита просроченный долг) -СУММА10-, долг по неуплаченным в срок процентам -СУММА11-. повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту -СУММА12-, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов -СУММА13-.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что, заключая кредитный договор, Кузнецкая И.И. приняла на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, однако надлежащим образом указанные обязательства не исполняет, что ответчиком не оспорено. Таким образом, требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности») установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего вмени и за свой счет. В связи с чем, взимание с заемщиков платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и п. 14 ст. 4 Федерального Закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, ссудный счет представляет собой счет по учету ссудной задолженности, в связи, с чем данный счет непосредственно не предназначен для расчетных операций с заемщиком, поскольку он открывается (а также обслуживается) для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств (бухгалтерский счет банка).

Более того, ведение и обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. Между тем, из материалов дела следует, что плата за ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на потребителя услуг - заемщика.

Из вышеизложенного следует, что, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, п.10 договора об уплате комиссии за ведение судного счета является недействительным как противоречащий Закону.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что неправомерным является учет в образовавшейся задолженности суммы комиссий в размере -СУММА7-, следовательно сумма задолженности Кузнецкой И.И. перед ООО «Русфинанс Банк» составляет -СУММА2- - -СУММА7- = -СУММА14-.

По этим же основаниям суд приходит к выводу о неправомерном удержании с Кузнецкой И.И. ежемесячно суммы комиссии за ведение ссудного счета.

По расчету истца удержанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма комиссий составляет -СУММА3-. (-СУММА6- х 45 месяцев). Указанную сумму Кузнецкая И.И. просит взыскать в ее пользу с ООО «Русфинанс Банк». С учетом вывода суда о необоснованности начисления и взыскания комиссии за ведение ссудного счета заявленные требования Кузнецкой И.И. о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» уплаченной ею комиссии за ведение ссудного счета являются обоснованными.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Поскольку взыскание комиссии за ведение ссудного счета было произведено в нарушение действующего законодательства, то есть без предусмотренных законом оснований, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Из представленного Кузнецкой И.И. расчета следует, что проценты за пользование чужими денежными средствами составляют -СУММА4-. Иного расчета ООО «Русфинанс Банк» не представило.

Рассматривая заявление ООО «Русфинанс Банк» о пропуске Кузнецкой И.И. срока исковой давности, суд пришел к следующему. Истцом заявлено требование о признании кредитного договора недействительным в части как несоответствующего закону, то есть ничтожным в силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кузнецкая И.И. заявила о восстановлении срока исковой давности в связи с наличием уважительных причин пропуска срока исковой давности, приобщив медицинские документы, подтверждающие наличие у нее заболевания и необходимость проведения операции.

В соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Из представленных Кузнецкой И.И. документов следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кузнецкая находилась на -ОРГАНИЗАЦИЯ-, ДД.ММ.ГГГГ была проведена операция.

С учетом изложенного суд находит причину пропуска срока исковой давности уважительной и считает возможным его восстановить.

Таким образом, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Кузнецкой И.И. следует взыскать сумму выплаченной комиссии за ведение судного счета в размере -СУММА3- и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере -СУММА4-, всего -СУММА15-.

Поскольку удовлетворение исковых требований Кузнецкой И.И. о взыскании с ООО «Русьфинанс Банк» суммы комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере -СУММА15- исключает удовлетворение требований ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с кузнецкой И.И. задолженности по кредитному договору в размере -СУММА14-, в удовлетворении требований ООО «Русфинанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество следует отказать, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Кузнецкой И.И. следует взыскать денежную сумму из расчета: -СУММА15- - -СУММА14- = -СУММА16-.

Поскольку Кузнецкая И.И. освобождена от уплаты госпошлины за подачу искового заявления, с ООО «Русфинанс Банк» на основании п.1 ст.103 ГПК РФ следует взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину из расчета: -СУММА16- х <данные изъяты>% = -СУММА17-.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинас Банк» к Кузнецкой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Признать недействительным п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинас Банк» и Кузнецкой И.И. в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинас Банк» в пользу Кузнецкой И.И. денежную сумму в размере -СУММА16-.

Взыскать с ООО «Русфинас Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере -СУММА17-.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья -                 О.В.Коневских