Дело № 2-5038/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е.

Именем Российской Федерации.

01 августа 2011 года.                                                г. Пермь

Свердловский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Черепановой О.Г.,

при секретаре Пирожковой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яркова И.П. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности по оплате комиссии, применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части, взыскании расходов по оплате услуг представителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ярков И.П. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности по оплате комиссии, применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части, взыскании расходов по оплате услуг представителя. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО Коммерческий банк «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №.

Согласно Условиям предоставления кредита на приобретение транспортного средства, банк предоставляет заемщику кредит в сумме -СУММА4-. По условиям данного кредита, (согласно п. 2.5 предусматривалось взимание комиссии за ведение банком ссудного счета, ежемесячная плата составила -СУММА1-). С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он оплатил сумму -СУММА2- за ведение банком ссудного счета.

Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства были разработаны Банком. Ему изначально было сказано, что форма условий выдачи кредита является утвержденной типовой формой, поэтому банк не принимает никаких возражений по тексту условий, и если он не согласен с какими-либо условиями, то кредит попросту не будет выдан.

Учитывая это, он вынужден был подписать Заявление без разногласий, на предложенных банком безальтернативных условиях. Такое заключение кредитного договора (по средствам присоединения нас к предложенному договору) фактически лишило его возможности участвовать в определение условий кредита.

При предоставлении ему потребительского кредита Банк допустил включение в указанный договор условий, заведомо ущемляющих права потребителя (пункты 2.5, 4.4, 11.1 кредитного договора).

Он обратился в Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю с заявлением о привлечении ОАО Коммерческий банк «РОСБАНК» Прикамский филиал к административной ответственности за нарушение прав потребителей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Роспотребнадзор разъяснил ему, что указанные им в заявлении факты действительно являются нарушением его прав потребителя, в связи истечением срока давности привлечения банка к административной ответственности рекомендовал ему, в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» обратиться в суд с требованием о признании недействительности ничтожности сделки.

В п.п. 2.5, 4.4, 11.1 условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства указано:

«За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере (-СУММА1-), указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке, предусмотренном в п. 5».

«Банк в случае рефинансировании Банка России или конъюктуры кредитного финансового рынка, а также в случае уменьшения или отмены комиссии за ведение ссудного счета вправе изменить в одностороннем порядке ставку процентов за пользование кредитом».

Указанные условия кредита ущемляет его права потребителя в силу следующего.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Из п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредита организациями денежных средств и их возврата», п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ Центральном банке РФ (Банке России)» следует, что открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Согласно Информационному письму ЦБ РФ от 29.08.2003г. № 4 ссудные счета не являются банковскими по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка Россини от 05.12.2002г. № 205- Положения Банка Россини от 31.08.1998г. № 54-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключеными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином. То есть непосредственно заемщику - гражданину Банк никаких услуг по ведению ссудного счета не оказывает, заемщик (потребитель) в этих условиях не нуждается и потребителем этих услуг не является.

Таким образом, включение ОАО Коммерческий банк «РОСБАНК» в кредитный договор условий предусмотренных п. 2.5, 4.4 не соответствует гражданскому законодательству и ущемляет его права как потребителей.

Не допускается со стороны субъекта предпринимательской деятельности использовать свое преимущественное положение для навязывания потребителю явно несправедливых условий.

Просит суд признать недействительными условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ним и ОАО Коммерческий банк «РОСБАНК» Прикамский филиал, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора заключенного между ним и ОАО Коммерческим банком «РОСБАНК» Прикамский филиал и возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме -СУММА2-, а также взыскать с ответчика в его пользу расходы по оплате услуг представителя в размере -СУММА5-.

Истец в судебное заседание представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился, представив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения на иск указав, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который начался со дня исполнения этой сделки, т.е. ДД.ММ.ГГГГ Считает, что в пользу истца подлежат взысканию денежные суммы, выплаченные им в виде комиссии в течение трех лет, предшествующих обращению в суд с иском. Просит суд в удовлетворении исковых требований Яркову И.П. отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ярковым И.П. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Яркову И.П. кредит на сумму -СУММА4- на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Ярков И.П. обязался возвратить Банку сумму кредита, а также уплатить проценты в размере -%- годовых (л.д. 5-8).

Комиссию за ведение судного счета Ярков И.П. выплачивал ежемесячно в размере -СУММА1- в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма, взимая с истца в виде комиссии за ведение ссудного счет составила -СУММА2-, что подтверждено материалами дела и сторонами не оспаривается.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из смысла ч.1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору обязанность банка предоставлять заемщику кредит в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик должен возвратить кредит и выплатить проценты. При этом обязанность заемщиком выплачивать банку комиссию за обслуживание кредита Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрена.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие Банком истцу ссудного счета самостоятельной банковской услугой не является, а направлено на учет Банком состояния ссудного счета истца, как заемщика по кредитному договору.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» регламентирует деятельность банков, устанавливает порядок организации банковского дела и не распространяется на заемщиков - физических лиц, обязанность на физических лиц по оплате кредитной организации комиссии ведение ссудного счета не возлагает.

Следовательно, действия банка по взиманию с заемщика платы в виде единовременной комиссии за выдачу кредита, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права истца, как потребителя, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что положения заключенного сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части установления обязательства заемщика по уплате банку комиссии за обслуживание кредита (п.2.5 Договора) следует признать недействительным.

В письменных возражениях по иску стороной ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. При рассмотрении данного ходатайства суд учитывает следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 180 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судебного решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Статья 196 ГК РФ определяет, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Как предусмотрено п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку суд приходит к выводу, что истцу наряду с услугой по выдаче кредита предоставлена платная услуга по обслуживанию кредита, которая не соответствует требованиям закона, поскольку нарушает запрет на подобные действия, установленный п. 2 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей», данный договор в указанной части следует считать ничтожным.

В связи с тем, что в соответствии со ст. 166 ГК РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Поскольку в соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ, иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда началось ее исполнение, исполнение условий кредитного договора истцом начато ДД.ММ.ГГГГ, а иск подан в ДД.ММ.ГГГГ, то взыскание применение последствий недействительности сделки возможно за три последних года со дня обращения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Учитывая, что данная комиссия носила характер периодического (ежемесячного платежа), то суд применят срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части за три года, предшествующие обращению истца с иском в суд.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию незаконно полученная Банком сумма комиссии за ведение ссудного счета (п.2.5. кредитного договора) как сумма неосновательного обогащения, в размере -СУММА3- за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. включительно, согласно выписке из лицевого счета представленной суду (л.д. 12-14).

В соответствии со ст. ст. 94 -104 ГПК РФ, учитывая время, затраченное представителем на подготовку, характер и сложность дела, суд считает, что требования об оплате услуг представителя подлежат удовлетворению частично в сумме -СУММА6-.

Кроме того, на основании положений ст. 98, 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «Росбанк» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере -СУММА7-.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Яркова И.П. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств удовлетворить в части.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Яркова И.П. сумму неосновательного обогащения в размере -СУММА3-, расходы по оплате услуг юриста в размере -СУММА6-.

В удовлетворении остальной части исковых требований Яркову И.П. отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере -СУММА7-.

Решение в течение десяти дней со дня изготовления мотивированной части решения может быть обжалованной в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми.

Судья:                                                                                             О.Г.Черепанова