Дело № 2-2544(2010) Р Е Ш Е Н И Е. Именем Российской Федерации. 08 апреля 2010 года. Свердловский районный суд г. Перми в составе судьи Черепановой О.Г., при секретаре Бояршиновой Т.С., с участием: ответчика Косолапова К.Б. прокурора Свердловского района г. Перми Демидовой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Косолапову К.Б. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, У С Т А Н О В И Л : Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился в суд с иском к Косолапову К.Б. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени. В обоснование иска указано, что в силу кредитного договора, заключённого между Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Косолаповым К.Б.Кредитор предоставил ответчику заем в сумме -СУММА5- сроком на <данные изъяты>, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщика путём перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счёт представителя заемщика под залог имеющегося жилья - квартиры, расположенной по <адрес> Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является, в том числе, ипотека в силу договора квартиры (п. 1.4. Кредитного договора). Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере -%- годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная с дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитентный платёж по кредиту составил -СУММА16- (п. 3.3.4. Кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведённом в информационном расчёте, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с п.п. 4.1.1. и 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путём осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1 кредитного договора). В силу п.п. 5.2 и 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере -%- от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ). Пунктом ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объёме установлена очередность погашения требований кредитора. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора «кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком». Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: исх. №. Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора). По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно п. 3.3.8. кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере -СУММА7- перенесён на счёт просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА3-. перенесены на счёт просроченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму -СУММА2-. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет -СУММА4-, из них: - -СУММА6-. - сумма просроченного основного долга; - -СУММА8-. - сумма просроченных процентов по кредиту; - -СУММА13-. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - -СУММА10-. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; Как следует из п. 3.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере -%- годовых. Согласно ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, кредитор представляет заемщику кредит сроком на <данные изъяты>, считая от даты фактического предоставления кредита. Согласно п. 2.2 кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счёт заемщика, в рассматриваемом случае - ДД.ММ.ГГГГ (платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Следовательно, согласно кредитному договору, сумма кредита должна быть возвращена ДД.ММ.ГГГГ (информационный расчёт платежей). Истец вправе требовать от ответчика причитающиеся проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата фактического предоставления кредита) по ДД.ММ.ГГГГ (последний день срока возврата суммы кредита), что составляет -СУММА9- (согласно информационному расчёту ежемесячных платежей). Заемщиком были погашены в добровольном порядке проценты по кредиту в счёт уплаты 21 платежей в соответствии с информационным расчётом ежемесячных платежей в сумме -СУММА14-. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по уплате процентов составляет -СУММА8-. Таким образом, истец вправе требовать от ответчика причитающиеся проценты за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ, что составляет -СУММА1- (согласно расчёту суммы исковых требований). Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору заемщик сроков внесения платежей более трёх раз в течение 12 месяцев. Кроме того сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с пунктом 12.1 закладной п. 4.4.1 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пункт А закладной, пункт А кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт В закладной, пункт В кредитного договора). В силу пункта 4.1.13 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть заем, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Такое требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиком в полном объёме. Таким образом, в порядке п. 4.4.3. кредитного договора, п. 13.1. закладной и п.1 ст. 50 ФЗ ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 - ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. Соглашением между залогодателем и залогодержателем в закладной от ДД.ММ.ГГГГ была установлена начальная продажная цена заложенного имущества в размере -СУММА11- В связи с изменением на дату подачи искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества истец считает необходимым установить размер начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости объекта. Так как с момента заключения соглашения между залогодателем и залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по <адрес> в размере -СУММА12-, согласно экспертному мнению (заключению) № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Просит суд: - обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиры, расположенной по <адрес> ; - определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по <адрес> в размере -СУММА12-, согласно экспертному мнению (заключению) № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости; - взыскать с ответчика в пользу Кит Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере -СУММА4-., из них : - -СУММА6-. - сумма просроченного основного долга; - -СУММА8-. - сумма просроченных процентов по кредиту; - -СУММА13-. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - -СУММА10-. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; - -СУММА1-. - сумма причитающихся процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ - взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА15-. Представитель истца в судебное заседание направил письменное заявление: просил рассмотреть дело в его отсутствие, требования поддержал. На иске настаивал в полном объеме. Ответчик выразил свое несогласие с иском. Суду пояснил, что он не согласен с продажной ценой заложенного имущества и просит установить ее в соответствие с п. 1.8 Кредитного договора. Кроме того, утверждает, что им также осуществлялись платежи в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, однако истцом при подаче иска данные суммы не учтены. Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные документы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются… По ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее… Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч.1 ст. 334, ч.1 ст. 348 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом… Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Как следует из материалов дела, согласно Кредитного договора, заключенного между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику заем в сумме -СУММА5- сроком на <данные изъяты>, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщика путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя Заемщиков под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по оговору кредита является, в том числе, ипотека в силу договора квартиры. В силу п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; - право залога на имущество, обремененное ипотекой. Согласно п. 3.1 Кредитным договором за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере -%- годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил -СУММА16- (п. 3.3.4 кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В силу п. 5.1 Кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. П. 3.3.11 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора. В связи с нарушением ответчиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, срок исполнения которого не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. По истечении указанного срока задолженность погашена не была. Таким образом, остаток ссудной задолженности в размере -СУММА7-. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА3- перенесены на счет просроченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей. Сумма задолженности составляет -СУММА4- из них: - -СУММА6-. - сумма просроченного основного долга; - -СУММА8-. - сумма просроченных процентов по кредиту; - -СУММА13-. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - -СУММА10-. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В силу п. 4.1.13 Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть заем, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. На основании п. 4.4.3. Кредитного договора, п. 7.1 Закладной и п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеки (Залоге недвижимости)» в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В соответствии со ст. 51 вышеназванного закона и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Суд не соглашается с позицией ответчика о том, что представленное истцом Заключение по оценке стоимости квартиры не подлежит применению, поскольку данное Заключение изготавливалось в <адрес> без выезда на место. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При вынесении решения, основываясь на принципе состязательности сторон, суд руководствуется только собранными по делу доказательствами. Конкретных доказательств, опровергающие настоящие исковые требования, ответчиком не представлено. Каких-либо ходатайств им не заявлялось. Суд считает, что ответчик должен был представить в обоснование своей позиции конкретные письменные доказательства, чего им не сделано. Доводы ответчика о том, что им производились платежи в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, суд также не принимает, поскольку перерасчет задолженности с учетом произведенных платежей стороны могут осуществить в рамках исполнительного производства. Таким образом, требования о взыскании задолженности суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Требования в части взыскания расходов по госпошлине соответствуют положениям ст.98 ГПК РФ и ст.363 ГК РФ и подлежат удовлетворению в размере -СУММА15-. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Косолапову К.Б. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней удовлетворить. Взыскать с Косолапова К.Б. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) задолженность по кредитному договору, начисленные проценты за пользование кредитом и сумму пеней по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере -СУММА4-, а также расходы по государственной пошлине в сумме -СУММА15-. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере -СУММА12-, определенном на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Пермский краевой суд в течение 10 дней через Свердловский районный суд г. Перми. Судья: О.Г. Черепанова.