О взыскании суммы долга

Дело № 2-2563(2010)

Р Е Ш Е Н И Е.

Именем Российской Федерации.

03 ноября 2010 года.

Свердловский районный суд г. Перми в составе судьи Черепановой О.Г.,

при секретаре Пирожковой М.М.,

с участием:

представителя Бекленева А.С., - Юркина С.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Бекленеву А.С. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, а также встречному иску Бекленева А.С. к КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) о признании договора незаключенным

У С Т А Н О В И Л :

КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обратился в суд с иском к Беклеву А.С. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пене.

В обоснование иска указано, что в силу кредитного договора, заключённого между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Бекленевым А.С., Кредитор предоставил ответчику заем в сумме -СУММА15- сроком на <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита за счет Заемщика.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является, в том числе, ипотека в силу закона (п. 1.4. Кредитного договора).

Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере -%- годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платёж по кредиту составил -СУММА1- (п. 3.3.4. Кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведённом в информационном расчёте, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер.

В соответствии с п.п. 4.1.1. и 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путём осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1 кредитного договора).

В силу п.п. 5.2 и 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере -%- от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

Пунктом 3.3.11 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объёме установлена очередность погашения требований кредитора.

В соответствии с п. 3.3.12. кредитного договора «кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11 договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».

Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: исх. №, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок исполнения требования не позднее <данные изъяты>ти календарных дней с момента его предъявления (п. 4.1.13 кредитного договора).

По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.

Таким образом, согласно п. 3.3.8. кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере -СУММА2- перенесён на счёт просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА3-. перенесены на счёт просроченных процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору имеется <данные изъяты> случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму -СУММА4-.

На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет -СУММА5-, из них:

- -СУММА6-. - сумма просроченного основного долга;

- -СУММА7-. - сумма просроченных процентов по кредиту;

- -СУММА8-. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

- -СУММА9-. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;

Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполненного периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более <данные изъяты> раз в течение <данные изъяты> месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В связи с тем, что сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более -%- от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с пунктом 12.1 Закладной п. 4.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на <данные изъяты> календарных дней (пункт Б Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более <данные изъяты> раз в течение <данные изъяты> месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Г Кредитного договора).

В силу пункта 4.1.13 кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее <данные изъяты> календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Такое требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ., однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объёме.

Таким образом, в порядке п. 4.4.3. Кредитного договора, п. 13.1. Закладной и п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 - ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств на квартиру.

На основании п. 4.4.3. Кредитного договора, п. 7.1 Закладной и п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеки (Залоге недвижимости)» в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В соответствии со ст. 51 вышеназванного закона и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В представленных требованиях просит суд:

- обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу : <адрес> ;

- определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> размере -СУММА10-, определенном на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ответчика в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере -СУММА5-., из них :

- -СУММА6-. - сумма просроченного основного долга;

- -СУММА7-. - сумма просроченных процентов по кредиту;

- -СУММА8-. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

- -СУММА9-. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;

- взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере -СУММА11- рублей.

Не согласившись с представленным иском, Бекленев А.С. представил встречное исковое заявление к КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) о признании договора незаключенным.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ним был подписан кредитный договор №. По условиям данного договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере -СУММА15- сроком на <данные изъяты> месяцев. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

В соответствии с требованиями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного рода.

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются размер денежных средств (кредита), условия предоставления, размер процентов и порядок их получения с заемщиком (ч.2 ст. 819, ч.1 ст. 809 ГК РФ). Кроме того, в кредитном договоре должна быть указана стоимость банковских услуг. В соответствии с прямыми указаниями ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

По кредитному договору не было достигнуто согласие по размеру процентов, подлежащих оплате Заемщиком и стоимости банковских услуг. Заемщик, в нарушение требований ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не был до подписания договора и передачи денег проинформирован Кредитором о цене предоставления кредита и полной подлежащей выплате потребителем и график погашения этой суммы. Указанное обстоятельство подтверждается предоставленными истцом по первоначальному иску доказательствами (п. 6.1 Кредитного договора, информационный расчет, где процентная ставка составляет -%- годовых, вместо -%-, указанных в Кредитном договоре).

Таким образом, между сторонами не было достигнуто согласие по существенным условиям договора кредита, а именно, по размеру процентов в процентном и денежном выражении, стоимости банковских услуг. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства.

В судебное заседание представитель КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) направил заявление о рассмотрении дела без его участия. На своих заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме. Выразил свое несогласие со встречными требованиями.

Представитель Бекленева А.С. выразил свое несогласие с требованиями КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). Просил в иске отказать с учетом заявленных встречных исковых требований.

Выслушав доводы представителя Бекленева А.С., исследовав письменные документы дела, суд находит заявленные исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании судом установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Бекленевым А.С. заключен кредитный договор, согласно которого Кредитор предоставил ответчику заем в сумме -СУММА15- сроком на <данные изъяты> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита за счет Заемщика.

Факт перечисления денежных средств банком Заемщику подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, Банк свои обязательства перед Заемщиками исполнил в полном объеме.

По ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее…

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком систематически нарушаются сроки платежа имеющихся обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ Бекленеву А.С. были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: исх. №, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок исполнения требования не позднее <данные изъяты>-ти календарных дней с момента его предъявления (п. 4.1.13 кредитного договора).

По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору имеется <данные изъяты> случаев нарушения сроков оплаты Бекленевым А.С. ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму -СУММА4-.

На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет -СУММА5-, из них:

- -СУММА6-. - сумма просроченного основного долга;

- -СУММА7-. - сумма просроченных процентов по кредиту;

--СУММА8-. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

- -СУММА9-. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее <данные изъяты> календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Такое требование было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объёме.

Перечисленные обстоятельства свидетельствуют об обоснованных исковых требованиях КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), что дает суду возможность их удовлетворить.

При этом, требования Бекленева А.С. суд находит необоснованными, а значит, не подлежащими удовлетворению. Условия кредитного договора содержатся в тексте заключенного между сторонами договора. Данные условия согласованы сторонами договора; договор сторонами подписан и исполняется. Кроме того., согласован график погашения кредита. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что доводы встречного искового заявления Бекленева А.С. надуманны и не подтверждены доказательствами.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Бекленева А.С. о признании кредитного договора незаключенным.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает все расходы, понесенные по делу.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Государственная пошлина от цены иска <данные изъяты> составляет <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика Бекленева А.С. в пользу истца.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании изложенного, принимая во внимание представленные сторонами доказательства, а также руководствуясь ст.ст.194-198, 234-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Бекленеву А.С. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней удовлетворить.

Взыскать с Бекленева А.С. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) задолженность по кредитному договору, начисленные проценты за пользование кредитом и сумму пеней по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере -СУММА12- и расходы по государственной пошлине в сумме -СУММА13-.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере -СУММА14-, определенном на основе соглашения между Залогодателем и Залогодержателем в Закладной.

Решение в 10 дней со дня вынесения мотивированной части может быть обжаловано в кассационном порядке в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми.

Судья: О.Г. Черепанова.