О защите прав потребителей

Дело № 2-4434/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2011 года город Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лобастовой О.Н.,

при секретаре Поспеловой О.С.,

с участием истца Курбанова И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Курбанова И. РамИ.а к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя.

В заявлении указал, что он заключил ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее Банк) кредитное соглашение №, по условиям которого Банк предоставляет ему денежные средства в -СУММА1- на срок - 60 месяцев, процентная ставка - % годовых. В соответствие с условиями кредитного соглашения Банк открывает заемщику ссудный счет, при этом заемщик также обязан заключить с Банком договор обслуживания счета с использованием банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ. После заключения данного договора Банк открывает заемщику карточный счет, на который переводит денежные средства. Также согласно условиям кредитного соглашения заемщик обязан оплачивать ежемесячно дополнительную плату (комиссию) за ведение карточного счета в размере -СУММА2- на протяжении всего срока действия кредитного соглашения.

Кредитное соглашение было типовым и он не мог влиять на его содержание.

Считает, что Банк, включив условие заключения договора обслуживания счета с использованием банковских карт, тем самым нарушил требования п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствие со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Также в день выдачи кредита, Банк обязал истца заплатить комиссию за открытие счетов в -СУММА4-, комиссию за открытие и обслуживание карточного счета в -СУММА3-. Данное требование Банка об уплате комиссий противоречит положениям п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку оно ущемляет права истца по сравнению с положениями, предусмотренными ст.819 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена в Банк претензия об удовлетворении заявленных требований. По сей день ответ из Банка не поступил.

В связи со сложившимися финансовыми трудностями, по указанию сотрудников Банка была проведена ДД.ММ.ГГГГ реструктуризация задолженности путем заключения нового кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставляет денежные средства в -СУММА5- на срок - 60 месяцев, процентная ставка % годовых. В противном случае Банк потребовал бы полного досрочного возврата заемных средств. С тех пор и по сей момент условия соглашения исполняются со стороны истца надлежащим образом.

В новое кредитное соглашение, также были включены условия, согласно которым Банк открывает заемщику ссудный счет, при этом заемщик также обязан заключить с Банком договор обслуживания счета с использованием банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ. После заключения данного договора Банк открывает заемщику карточный счет, на который переводит денежные средства. По условиям кредитного соглашения заемщик обязан оплачивать ежемесячно дополнительную плату (комиссию) за ведение карточного счета в размере -СУММА6- на протяжении всего срока действия кредитного соглашения.

Также считает, что Банк, включив условие заключения договора обслуживания счета с использованием банковских карт, тем самым нарушил требования п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В день выдачи кредита (ДД.ММ.ГГГГ), Банк обязал истца заплатить комиссию за открытие и ведение карточного счета в -СУММА3-. Данное требование Банка об уплате комиссий противоречит положениям п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку оно ущемляет права истца по сравнению с положениями, предусмотренными ст.819 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В условия кредитного соглашения были включены следующие пункты, которые ущемляют права потребителя:

п.2.2. «Выдача Кредита Заемщику осуществляется путем зачисления на Карточный Счет, номер которого указан в п.7.2 настоящего Соглашения, открытый Заемщику для осуществления расчетов с использованием Карты в соответствии с Договором обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п. 7.1 настоящего Соглашения»;

п. 3.6. В части «Ком. - Комиссии и/или иные платежи»;

п.3.20. «Банк вправе в одностороннем порядке изменять размеры процентных ставок зс пользование Кредитом, уведомив об этом Заемщика за месяц до даты введения новы: процентных ставок»;

п.4.2. В части «при расторжении Договора обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п.7.1 настоящего Соглашения по основаниям, указанным в нем или предусмотренных законодательством РФ»;

п.5.1. «Все споры и разногласия по настоящему Соглашению, возникшие между сторонами, разрешаются в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации и подлежат рассмотрению в Октябрьском районном суде <адрес>».

Перечисленные пункты соглашения противоречат нормам п.1, п.2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»

ДД.ММ.ГГГГ мною была направлена в банк претензия об урегулировании спора в досудебном порядке. В своем ответе банк проигнорировал мои требования.

Полагает, что независимо от правил ч.2 ст.1 и ст.421 ГК РФ о свободе граждан и юридических лиц в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора и о свободе в заключении договора, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, Федеральным законом № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденными ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П.

Просит взыскать с ответчика по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № уплаченные комиссии за ведение карточного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА7-.

Взыскать с ответчика по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № уплаченные комиссию за открытие счетов в размере -СУММА4-, комиссию за открытие и обслуживание карточного счета в размере -СУММА8-.

Взыскать с ответчика по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в соответствие со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред в размере -СУММА9-.

Применить последствия недействительности части условий кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствие со ст.168, ст.180 ГК РФ в отношении пунктов соглашения: п.2.2., п.3.6 в части «Ком. - Комиссии и/или иные платежи», п.3.20, п.4.2 в части «при расторжении Договора обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п.7.1 настоящего Соглашения по основаниям, указанным в нем или предусмотренных законодательством РФ», п.5.1.

Расторгнуть договор обслуживания счета с использованием банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ, как несоответствующий законодательству, с последующим исключением комиссии за ведение карточного счета из ежемесячного платежа.

Взыскать с ответчика по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № уплаченные комиссии за ведение карточного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в -СУММА10-.

Взыскать с ответчика по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № уплаченную комиссию за открытие и обслуживание карточного счета в размере -СУММА8-.

Взыскать с ответчика в соответствие с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные исковому заявлению, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 29, ч.1,ч.2.ч.7,ч.8 ст. 30 Федерального Закона РФ « О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам(депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Курбановым И.Р. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключено кредитное соглашение №, по условиям которого Банк предоставляет Курбанову И.Р. денежные средства в -СУММА1- на срок - 60 месяцев, процентная ставка - % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Курбановым и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключено новое кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставляет денежные средства в -СУММА5- на срок - 60 месяцев, процентная ставка -% годовых.

В соответствии с п.2.2 выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, номер которого указан в п.7.2 соглашения, открытый для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт.

В соответствии с п.3.6 размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется исходя из остатка ссудной задолженности, месячной процентной ставки, количества процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита, количество месяцев на которые предусмотрено освобождение от основного долга, комиссии и/или иные платежи.

В соответствии с п.3.20 соглашения, банк вправе в одностороннем порядке изменять размеры процентных ставок за пользование кредитом уведомив об этом заемщика за месяц до даты введения новых процентных ставок: в случае уменьшения процентной ставки - путем размещения соответствующей информации в в отделениях банка и/или на сайте банка в сети интернет; в случае увеличения процентной ставки -путем направления заемщику письменного уведомления с указанием увеличения процентной ставки.

В соответствии с п.4.2 Банк имеет право предъявить к досрочному взысканию полученную сумму кредита и проценты за его использование и осуществить безакцептное списание предъявленных сумм с карточного счета, а также блокировать карты в любом из следующих случаев:

-нарушения заемщиком сроков возврата кредита или уплаты процентов, или возникновения обстоятельств, очевидно свидетельствующих о неплатежеспособности заемщика по выполнению принятых им обязательств; возникновения у заемщика просроченных долговых обязательств перед банком по другим соглашениям; поступление в банк инкассовых поручений на бесспорное списание денежных средств с карточного счета в соответствии с действующим законодательством; при утрате обеспечения, указанного в п.2.5 настоящего соглашения или ухудшении его условий; при расторжении договора обслуживания счета с использованием банковских карт; в случае установления банком факта предоставления заемщиком недостоверной информации.

В соответствии с п.5.1 все споры и разногласия по настоящему соглашению, возникшие между сторонами, разрешаются в порядке, установленном действующим законодательством и подлежат рассмотрению в Октябрьском суде <адрес>.

Истец просит применить последствия недействительности части условий кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: п.2.2, п.3.6 в части «комиссии -и/или иные платежи»; п.3.20, 4.2 в части «при расторжении договора обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п.7.1 соглашения по основаниям, указанным в нем или предусмотренных законодательством РФ», п.5.1.

В данном случае, суд считает, что указанные требования удовлетворению не подлежат.

В соответствие с условиями кредитного соглашения Банк открывает заемщику карточный счет-банковский счет, открываемый банком заемщику для проведения расчетов с использованием карт; а также ссудный счет -банковский счет, открываемый банком для отражения операций по выдаче и возврату кредита.

При этом заемщик заключает с Банком договор обслуживания счета с использованием банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договора обслуживания банковских карт № от ДД.ММ.ГГГГ банк открывает клиенту счет для осуществления операций по счету, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карт.

При наличии действующего кредитного соглашения указанный счет используется для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц по погашению кредита, в том числе досрочного с использованием карт, выданных в рамках настоящего договора.

В соответствии с расчетом полной стоимости кредита, в полную стоимость кредита включена комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере -СУММА8-, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита --СУММА12-.

Согласно п.4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях назначение счета № « Физические лица»: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются : суммы, вносимые наличными деньгами; суммы поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Банк обязательства перед Курбановым И.Р. выполнил. Комиссия за обслуживание карточного счета является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета.

Режим специального карточного счета (а следовательно, и порядок осуществления безналичных расчетов по нему) отличается от режима текущего или расчетного счета и в значительной степени урегулирован условиями договора между банком и клиентом, а не федеральным законодательством.

В данном случае, взимание комиссии за открытие карточного счета, а также платы за ведение карточного счета при наличии кредита, не противоречит действующему законодательству, права истца не нарушает. Суд считает, что оснований для признания п.3.6 в части включения комиссии в размер аннуитетного платежа удовлетворению не подлежит.

Требования о признании недействительными пункта 2.2 соглашения о зачислении кредита на карточный счет, не подлежат удовлетворению, поскольку истцом договор обслуживания банковского счета с использованием банковских карт заключен добровольно, с условиями предоставления кредита истец был ознакомлен, по всем существенным условиям договора между сторонами было достигнуто соглашение,

Материалами дела подтверждается тот факт, что на имя Курбанова И.Р. банком был открыт карточный счет №. В связи с заключением между сторонами договора, Банком был открыт также ссудный счет №, за обслуживание которого денежные средства с истца банком не взимались.

Требования истца о признании пункта 3.20 об одностороннем изменении процентной ставки, недействительным суд считает не подлежащими удовлетворению.

Частью 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1992 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из буквального толкования указанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Такое право банка предусмотрено в пункте 3.20 подписанного сторонами кредитного соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Учитывая, что стороны в пункте 3.20 предусмотрели возможность изменения размера процентной ставки в одностороннем внесудебном порядке при соблюдении определенных условий, и, принимая во внимание, что все существенные условия кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ согласованы сторонами, оснований считать указный пункт недействительным, нарушающим права потребителя -не имеется.

Кроме того, как следует из материалов дела процентная ставка в одностороннем порядке банком не изменялась, истцу уведомление об изменении процентных ставок не направлялось, в связи с чем нарушений прав истца как потребителя не последовало.

Истец просит признать п.4.2 в части права банка предъявить к досрочному взысканию сумму кредита и проценты за его использование в случае расторжения договора банковского счета, недействительным.

В соответствии со ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В данном случае, истцом задолженность по кредитному соглашению не погашена, расторжение договора обслуживания счета с использованием банковских карт с закрытием карточного счета при наличии действующего кредитного соглашения является основанием для досрочного взыскания суммы задолженности. Истцом в добровольном порядке сумма задолженности не погашена, существенных нарушений условий договора одной из сторон не установлено, оснований для расторжения договора обслуживания счета не имеется.

Требования о признании пункта 5.1. кредитного соглашения об установлении подсудности рассмотрения спора недействительным, суд также считает не подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность. По смыслу ст. 30 ГПК РФ соглашением сторон не может определяться только исключительная подсудность. Действующее процессуальное законодательство не содержит каких-либо определенных требований к форме соглашения о подсудности. Следовательно, требования к его форме вытекают из общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о форме сделок. Соответственно, договор об изменении подсудности может быть заключен в любом виде : как оговорка о подсудности, включенная отдельным пунктом в договор, в отношении тех споров, которые смогут возникнуть из данного договора ; как самостоятельное соглашение сторон в отношении как возникших споров, так и тех, которые могут возникнуть в будущем из заключенного договора.

Как следует из материалов дела, пунктом 5.1 кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что спор между сторонами кредитного договора подлежит разрешению в Октябрьском районном суде <адрес>.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны договорились о территориальной подсудности в случае возникновения спора, изменения в приведенный выше пункт кредитного договора стороны не вносили, следовательно, положения, им предусмотренные, подлежат применению.

Договорная подсудность основана на принципе диспозитивности гражданского процесса и представляет сторонам возможность самостоятельно определить территориальную подсудность их дела. Обязательность соглашения о территориальной подсудности выражается в том, что стороны не могут его изменить в одностороннем порядке(изменение допустимо только по соглашению сторон), Курбанов И.Р. подписал договор, о нарушении своих прав соглашением о договорной подсудности при заключении кредитного договора не заявлял, соответственно, свое согласие с условиями договора, определяющими подсудность, выразил.

Указанное положение договора не является недействительным, поскольку в соответствии с действующим законодательством невозможно изменить только исключительную подсудность. В связи с тем, что спор, вытекающий из условий кредитного договора, не относится к исключительной подсудности, следовательно, включение вышеуказанного положения в кредитный договор между сторонами не нарушает права истца как потребителя. В настоящее время спора о подсудности не имеется, нарушений прав истца, как потребителя не установлено.

Таким образом, суд считает, что поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя условиями кредитного соглашения, а требования о компенсации морального вреда и взыскания штрафа являются производными от основных, то указанные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Курбанова И. РамИ.а к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя - отказать.

Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми со дня изготовления мотивированной части решения.

Судья: