Дело № 2 - 361/2012

Р Е Ш Е Н И Е

     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Пермь                                                                                                           02 марта 2012 года

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

судьи Чебыкина В.Л.

с участием представителя истца Фоминой М.С.

при секретаре Ануфриевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Калиберной И. В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Калиберная И.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал», просит признать недействительным положение п.п. 3.6, 4.1 общих условий в части обязанности заемщика оплачивать банку ежемесячную комиссию в размере -%- об общей суммы кредита, признать недействительным положения п.п. 8.1-8.3 общих условий в части обязанности заемщика уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере -%- от запрошенной заемщиком суммы за каждый месяц срока кредита, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в сумме -СУММА1-, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме -СУММА2-, моральный вред -СУММА3-, штраф в связи с неудовлетворением в добровольном порядке законных требований истца.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ она взяла в ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредит в сумме -СУММА4-. По условиям договора она обязалась вносить ежемесячно сумму -СУММА5-, в которую входит комиссия за обслуживание кредита в сумме -СУММА6-. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ей было уплачено -СУММА7-. Кроме того, при заключении договора банком была списана комиссия за подключение к программе страхования в сумме -СУММА8-. Истец считает, что данные комиссии списаны банком незаконно, поскольку обязательство по уплате комиссии противоречит действующему законодательству. Истец считает, что ей уплачены комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Истец в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истца на иске настаивала.

Представитель ответчика просила дело рассмотреть в ее отсутствие, с иском не согласна, просила применить срок исковой давности.

Третье лицо УФС по надзору в сфере защиты прав потребителей просило дело рассмотреть в отсутствие его представителей.

Заслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать и свободны согласовывать их условия.

Как указано в п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Калиберная И.В. обратилась в ООО КБ «Ренессанс Капитал» с заявлением о предоставлении кредита.

На основании общий условий предоставления кредита ей был предоставлен кредит в сумме -СУММА4- сроком 36 месяцев.

Согласно п. 3.6 общих условий предоставления кредита заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих правилах, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую, как процент от общей суммы кредита п. 2.8 предложения - размер комиссии за обслуживание кредита составляет -%- в месяц). Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.

В соответствии с п. 4.1 заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в настоящих правилах, предложении и графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию.

Согласно графику платежей, истец обязалась ежемесячно уплачивать по -СУММА5-. В данную сумму входит также плата и комиссия в сумме -СУММА6- ежемесячно.

Как указано в п. 8.2 общих условий предоставления кредита комиссия за подключение к программе страхования составляет -%- от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке (п. 8.3).

При заключении договора о предоставлении кредита Банком была списана комиссия за подключение к программе страхования в сумме -СУММА8-.

Данный факт сторонами не оспаривался.

Истец считает, что данные комиссии являются комиссией за открытие и ведение ссудного счета и их взимание ущемляет установленные Законом «О защите прав потребителей» права.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.12.1992 года № 2300-1 ( в редакции от 23.11.2009 года) « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 ( ред. 27.12.2009 года) «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами.

Частью 1 ст. 29 Закона о банках предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Таким образом, комиссия за обслуживание кредита (комиссионное вознаграждение) является платой за услуги Банка (банковскую операцию по предоставлению денежных средств), является согласованным с клиентом условием кредитного договора и является составной частью платы за пользование кредитом. Указанный платеж является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п. 2.1 Порядка расчета и доведение кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-у) предусмотрено, что в частности в платежи заемщика по кредитному договору, связанным с заключением и исполнением кредитного договора включается: … сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

До заключения кредитного договора, Калиберная И.В. не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. На момент заключения договора истец обладала информацией о полной стоимости кредита, и, подписывая предложение о заключении договора, график платежей и общие условия предоставления кредита в рублях, согласилась с тем, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание кредита.

Истцом кредитный договор подписан без оговорок, следовательно, соглашение о взимании ежемесячной комиссии и единовременной комиссии -СУММА8- было между сторонами достигнуто.

Кроме того, если клиент желает, чтобы Банк оказал ему услугу по обслуживанию кредита, то Банк:

- в случае наличия каких- либо льготных программ для своих клиентов информирует об этом клиента, подключившегося к услуге по обслуживанию кредита, что позволяет клиенту в случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например, реструктуризацией долга, или, если у него нет проблем, то воспользоваться теми или иными кредитными продуктами

- направляет отчеты о состоянии задолженности и сроках погашения кредита (даже, если клиент не должник)

Тем самым Банк проводит дополнительное обслуживание клиента помимо того, что он делает бесплатно при учете ссудной задолженности. Услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действия, которые Банк совершает при учете ссудной задолженности.

Таким образом, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита является платой за сервисное обслуживание клиента банком, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах Банка и т.п. и не имеют отношения к учету кредита и ведению ссудных счетов.

Кроме того, согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом. Калиберная И.В. исполнила свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке не был изменен или расторгнут.

Кроме того, счет, открытый истцу, использовался банком не для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а для учета его денежных средств, как заемщика - физического лица. Следовательно, ежемесячная комиссия не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета.

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что доводы Калиберной И.В. о навязывании кредита не обоснованы.

Предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг (страховки).

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом.

Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования.

Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (раздел анкеты).

Все условия страхования жизни и здоровья заемщика изложены в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с которыми знакомится клиент до заключения кредитного договора и принятия им решения о подключении к программе страхования. При оформлении кредита сотрудники банка консультируют клиентов по всем условиям страхования.

Доказательством согласия клиента на подключение к программе страхования является заявление на подключение дополнительных услуг, которое подписывается заемщиком до заключения кредитного договора. Заявление о страховании предусматривает отдельную подпись заемщика.

Документом, подтверждающим ознакомление клиента Банка с условиями страхования жизни и здоровья, является подписание клиентом кредитного договора с условиями о подключении его к соответствующей программе страхования, неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или возможность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.

Подписывая кредитный договор, клиент подтверждает, что он ознакомлен, согласен, получил на руки и неукоснительно обязуется соблюдать положения правил страхования, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора.

Оспариваемый договор был заключен путем направления (потенциальным) клиентом в Банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его Банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка Банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом, потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в Банк иное предложение, составленное им самостоятельно. Истец не направил в банк предложений заключить договор на иных условиях.

При таких обстоятельствах, отсутствуют правовые основания для взыскания с Банка сумм уплаченных истцом комиссий, указанных выше.

Заемщик на момент заключения договоров и в течение всего срока действия договора был согласен с условиями договоров и добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов, комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования.

В случае несогласия заемщика с условиями кредитного договора, заемщик до момента его исполнения был вправе потребовать изменения спорного условия договора на основании положений п. 2 ст. 428 ГК РФ.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Предложение от клиента в банк о заключении кредитного договора на иных условиях, изменении условий договора не поступало.

При таких обстоятельствах, не полежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неосновательного обогащения в размере -СУММА1-.

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку оплата комиссий, уплаченных истцом являются иной операцией банка, отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Оплата комиссии за подключение к программе страхования является платой за совершение конкретной банковской операции, взимаемой однократно, комиссия уплачена за оказание именно той услуги, в которой заемщик (истец) был заинтересован. Заключив кредитный договор на данных условиях, Калиберная И.В. согласилась с условием о возмездности кредита при подписании договора. Действующее законодательство не предусматривает ограничений и не содержит запрета на взимание комиссии за подключение к программе страхования.

Кроме того, после заключения кредитного договора истец не обращалась в банк или суд об изменении условий кредитования.

Таким образом, исковые требования о признании недействительным положение п.п. 3.6, 4.1 общих условий в части обязанности заемщика оплачивать банку ежемесячную комиссию в размере -%- об общей суммы кредита, признании недействительным положения п.п. 8.1-8.3 общих условий в части обязанности заемщика уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере -%- от запрошенной заемщиком суммы за каждый месяц срока кредита, взыскании с ответчика неосновательного обогащения в сумме -СУММА1-, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме -СУММА2- удовлетворению не подлежат (ст. 395 ГК РФ).

К требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством применяются правила возврата неосновательного обогащения (п.3 ч.1 ст. 1103 ГК РФ).

Частью 1 ст. 1102 ГК РФ предусмотрено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 1109 ГК РФ не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное.

С учетом изложенного, суд считает, что не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме -СУММА2- (ст. 395 ГК РФ).

Кроме того, они производны от требований, в которых истцу отказано.

Не подлежат также удовлетворению и требования о компенсации морального вреда (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку они также производны от требований, в которых истцу было отказано, а также требования о взыскании штрафа (ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей») по указанным выше основаниям.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях Калиберной И. В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей отказать.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

             Судья:         В.Л. Чебыкин