Дело №2-901/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 21 марта 2012 года г.Пермь Свердловский районный суд г.Перми в составе: Председательствующего судьи Лобастовой О.Н. При секретаре Литвиной Н.Ю. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черемных А. В. к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Росбанк» о признании недействительными условий договора, возложении обязанности, компенсации морального вреда, У с т а н о в и л: Черемных А.В. обратился в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ с ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор. При этом по условиям кредитного договора заемщик обязан был уплатить комиссию за открытие ссудного счета в сумме -СУММА1-, а так же ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере -СУММА2-. Истец считает указанные условия кредитного договора о взыскании с него комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконными. Черемных А.В. просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания с него комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности данных условий договора, обязав ОАО АКБ «Росбанк» зачесть в погашение общей задолженности истца по договору уплаченную им комиссию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме -СУММА3-, обязать ОАО АКБ «Росбанк» составить новый график платежей по кредитному договору без учета комиссий за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» компенсацию морального вреда -СУММА4-, а так же штраф в доход государства в размере -%- от присужденной ко взысканию в пользу истца суммы. Истец просил рассматривать дело в его отсутствие. Представитель истца в судебном заседании на иске настаивает. Представитель ответчика в суд не явился, извещался. Суд, заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, пришел к следующему. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч.2 указанной статьи продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Черемных А.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Черемных А.В. был предоставлен кредит в сумме -СУММА5- на срок до ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту установлена в размере -%- годовых. В соответствии с условиями договора Черемных А.В. обязался ежемесячно 6 числа каждого месяца вносить платежи в погашение кредита в сумме -СУММА6-. При этом в сумму платежа входит сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, а так же ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере -СУММА2-. Кроме того, по условиям договора Черемных обязан был уплатить банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере -СУММА1-. В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление (размещение) денежных средств банком физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. П.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с чем взимание с заемщиков платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям банковского законодательства. В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и п.14 ст.4 ФЗ «О центральном банке РФ» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Таким образом, ссудный счет представляет собой счет по учету ссудной задолженности, в связи с чем данный счет непосредственно не предназначен для расчетных операций с заемщиком, поскольку он открывается (а так же обслуживается) для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств (бухгалтерский счет банка). Более того, ведение и обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие и ведение ссудного счета - это действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. То есть, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета являются незаконными. При таких обстоятельствах, условие договора о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета является недействительным. Учитывая изложенное, исковые требования Черемных А.В. о признании недействительным условий кредитного договора об уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению. Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными, уплаченные истцом денежные средства подлежат взысканию с ОАО АКБ «Росбанк». Поскольку кредитные обязательства до настоящего времени не исполнены истец просит внесенную им в счет уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета зачесть в счет погашения общей задолженности по кредитному договору. Из лицевого счета Черемных А.В., следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в сумме -СУММА7-. Оспаривая заявленные требования, представитель ОАО АКБ «Росбанк» в письменном отзыве просит применить срок исковой давности. В соответствии с положениями ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Из материалов дела видно, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, единовременная комиссия за открытие ссудного счета уплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, первый платеж в счет уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета внесен ДД.ММ.ГГГГ Исковое заявление Черемных А.В. поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ С учетом установленного ст.181 ГК РФ срока исковой давности с ответчика подлежит взысканию комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 3 года, предшествовавшие подаче искового заявления в суд. Согласно выписке из лицевого счета Черемных А.В., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере -СУММА8- Учитывая, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору в полном объеме Черемных А.В. не исполнены, суд считает возможным удовлетворить требования истца и обязать ОАО АКБ «Росбанк» зачесть указанную сумму в погашение общей задолженности Черемных А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно информационному графику платежей по кредитному договору, заключенному с Черемных А.В., в сумму ежемесячного платежа включена комиссия за ведение ссудного счета в размере -СУММА2-. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета признано судом недействительным, суд считает необходимым возложить на ОАО АКБ «Росбанк» обязанность по составлению нового графика платежей по кредитному договору без учета комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Учитывая, что судом удовлетворены требования Черемных А.В., с ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию штраф в сумме -СУММА9- (-СУММА8- х -%-). Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание обстоятельства по делу, учитывает, что незаконными действиями ответчика по возложению на Черемных А.В. обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета нарушены его права как потребителя, с учетом характера и объема причиненных нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости определяет ко взысканию -СУММА10-. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Черемных А. В. к обществу с открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «Росбанк» о признании недействительными условий договора, возложении обязанности, компенсации морального вреда - удовлетворить частично. Признать недействительными условий договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Черемных А. В. и ОАО АКБ «Росбанк» о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности условий договора, обязав ОАО АКБ «Росбанк» зачесть в погашение общей задолженности Черемных А. В. по договору от ДД.ММ.ГГГГ № денежные средства в размере -СУММА8- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Обязать ОАО АКБ «Росбанк» составить новый график платежей по кредитному договору №, заключенному между Черемных А. В. и ОАО АКБ «Росбанк» от ДД.ММ.ГГГГ без учета комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Черемных А. В. компенсацию морального вреда -СУММА10-. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход государства штраф в размере -СУММА9-. Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Судья: