Дело № 2-2572/2012г. РЕШЕНИЕ заочное Именем Российской Федерации 16.05.2012 г. Свердловский районный суд г. Перми в составе: судьи Федотова О.Ю. при секретаре Коробейниковой И.Л. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Воронову С. А., Вороновой Л. В., Порошиной Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор с Вороновым С.А. на сумму -СУММА1- на срок - 60 месяцев со сроком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ под 17,00% годовых на неотложные нужды. Договором предусмотрена обязанность ответчика, производить возврат кредита и процентов по договору ежемесячно до 04 числа в сумме -СУММА2-. Между банком и Вороновой Л.В., Порошиной Е.А. ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства в обеспечении исполнения Вороновым С.А. обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ Воронов С.А. написал заявление о реструктуризации задолженности по кредиту, по которому срок предоставления кредита увеличился до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка изменилась и составляет 24,02% годовых, ответчику была предоставлена отсрочка всех ежемесячных платежей по кредиту сроком на 12 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Ответчику был выдан новый график погашения задолженности. Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ обязался вносить ежемесячно до 04 числа на банковский счет погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов -СУММА3-, в соответствии с новым графиком погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение с Вороновой Л.В., Порошиной Е.А., согласно которому поручители дали согласие на вышеуказанные изменения в кредитный договор. Вороновым С.А. в погашение задолженности последний платеж внес ДД.ММ.ГГГГ Задолженность по договору о предоставлении кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет -СУММА4-. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности и расходы по государственной пошлине - -СУММА5-. Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, не возражала на вынесение по делу заочного решения. Ответчики в судебное заседание не явились, извещались по известным суду адресам. Суд считает возможным вынести по делу заочное решение. Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, пришел к следующему. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Судом из материалов дела, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор с Вороновым С.А. на сумму -СУММА1- на срок - 60 месяцев со сроком последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ под 17,00% годовых на неотложные нужды. Договором предусмотрена обязанность ответчика, производить возврат кредита и процентов по договору ежемесячно до 04 числа в сумме -СУММА2-. Между банком и Вороновой Л.В., Порошиной Е.А. ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства в обеспечении исполнения Вороновым С.А. обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ Воронов С.А. написал заявление о реструктуризации задолженности по кредиту, по которому срок предоставления кредита увеличился до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка изменилась и составляет 24,02% годовых, ответчику была предоставлена отсрочка всех ежемесячных платежей по кредиту сроком на 12 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Ответчику был выдан новый график погашения задолженности. Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ обязался вносить ежемесячно до 04 числа на банковский счет погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов -СУММА3-, в соответствии с новым графиком погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение с Вороновой Л.В., Порошиной Е.А., согласно которому поручители дали согласие на вышеуказанные изменения в кредитный договор. Вороновым С.А. в погашение задолженности последний платеж внес ДД.ММ.ГГГГ Задолженность по договору о предоставлении кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет -СУММА4-. При этом, в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета начисленной на дату проведения реструктуризации в сумме -СУММА6-, суд считает необходимым отказать, исходя из следующего. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, а также о том, что открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет. Согласно договору банк для осуществления целей договора по кредитованию открывает заемщику текущий счет, а также обязуется предоставить заемщику денежные средства на неотложные нужды, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В п. 1.4. договора (л.д. 7) и раздела 2.2 Тарифного плана (л.д.9) предусмотрено, что за ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку ежемесячную комиссию в размере 3% от первоначальной суммы кредита за каждый месяц пользования кредитом. В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из положения договора следует, что включение в кредитный договор условий о взимании платежей за ведение и открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя. Таким образом, в этой части кредитный договор не соответствует требованиям закона и является не действительным. При таких обстоятельствах и в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору, а именно нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в размере -СУММА7- (-СУММА8- - остаток основного долга; -СУММА9- - процентов за пользование кредитом), являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению. Данная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно, поскольку поручитель отвечает по долгам должника, при ненадлежащем исполнении его обязательств перед кредитором. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины из расчета: (-СУММА7- - -СУММА10-) х 1% + -СУММА11- : 3 = -СУММА12-, с каждого. Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Воронова С. А., Вороновой Л. В., Порошиной Е. А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» -СУММА7- задолженности по кредитному договору, -СУММА12- расходов по государственной пошлине. В удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» по взысканию солидарно с Воронова С. А., Вороновой Л. В., Порошиной Е. А. комиссии за ведение ссудного счета, отказать. На решение в течение 7 дней со дня получения может быть подано заявление о его отмене в Свердловский районный суд г. Перми. Судья: О.Ю. Федотов