Дело № 2- 4566/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 19 июня 2012 года город Пермь Свердловский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Никитиной Т.А. при секретаре Шишовой М.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ОАО Банк «Открытие» к Чуракову М. В., ИП Чураковой О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства и обращении взыскания на заложенное имущество, установил: ОАО Банк «Открытие» обратилось в суд с иском к Чуракову М.В., ИП Чураковой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования истец мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Свердловский Губернский банк» и ИП Чураковой О.А. был заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1 кредитного договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере -СУММА1- с конечным сроком погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ (включительно), с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 25% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика открытый в Банке, либо путем выдачи наличных денежных средств через кассу Банка. Кредит был предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на счет ИП Чураковой О.А. №. Заемщик обязан возвращать кредит в соответствии с графиком указанным в кредитном договоре. Проценты начисляются ежедневно, в течение периода начисления, на сумму ссудной задолженности исходя из количества календарных дней в году. Первый период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита и по последнее число календарного месяца в котором предоставлен кредит, последующие периоды начисления процентов с первого дня календарного месяца в котором истекает срок кредита по день окончания срока кредита (день полного погашения кредита). Заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее установленного графиком для возврата части кредита календарного месяца, следующего за месяцем, в котором истец период начисления процентов. За нарушение сроков возврата кредита (график) заемщик уплачивает Банку пени в размере 1% от неуплаченной (несвоевременно уплаченной) суммы кредита (его части) за каждый день просрочки. За нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку пени в размере 1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Банк свои обязательства по выдаче кредита в сумме -СУММА1- выполнил своевременно и в полном объеме. Заемщик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику уведомления №, № с требованием погасить кредит, уплатить проценты по нему и сумму пени, однако обязательство по уплате суммы задолженности не исполнено до настоящего времени. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечивается поручительством Чуракова М.В. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ). Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая сумму кредита, процентов за пользование кредитом, убытков причиненных просрочкой, неустойкой и расходов по взысканию. Ответственность поручителя и должника является солидарной. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк предъявляет письменное требование к поручителю об исполнении поручителем обязательств по договору поручительства. Поручитель обязан в течение 7 дней со дня направления Банком уведомления перечислить или внести в наличной форме денежные средства в размере, указанном в уведомлении. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил поручителю уведомление № с требованием принять меры к погашению задолженности по кредитному договору, однако обязательство по возврату суммы кредита не исполнено до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банк и ИП Чуракова О.А. заключили договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору залогодатель предоставил Банку товары в обороте (одежда и обувь), находящиеся по <адрес>. Соглашением сторон залоговая стоимость предмета залога составляет -СУММА2-. В соответствии с договором залога Банк вправе обратить взыскание на предмет залога при неисполнении заемщиком обязательства по кредитному договору, в том числе однократного нарушения заемщиком обязательств по внесении периодических платежей. При обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная цена устанавливается с применением к залоговой стоимости предмета залога коэффициента 0,8, то есть в размере -СУММА3-. Внеочередным общим собранием акционеров ОАО Банк «Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ было принято решение о реорганизации ОАО Банк «Открытие» в форме присоединения к нему «СБ «Губернский» (ОАО), и с ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Открытие» стал правопреемником «СБ «Губернский» (ОАО). Истец просит взыскать с ответчиков солидарно в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере -СУММА4-, в том числе: задолженность по кредиту (основному долгу) - -СУММА5-, задолженность по уплате процентов, начисляемых до наступления срока возврата кредита - -СУММА6-, задолженность по уплате процентов, начисляемых после наступления срока возврата кредита - -СУММА7-, пени за нарушение срока уплаты процентов и кредита - -СУММА8-. Обратить взыскание на заложенное имущество - товары в обороте (одежда и обувь), определив первоначальную продажную стоимость имущества с учетом цены, оговоренной сторонами в п. 17 договора залога в размере -СУММА3-. Взыскать с ответчиков по данному делу в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере -СУММА9- - за подачу иска имущественного характера, -СУММА10- за подачу иска неимущественного характера. Представитель истца Шафиков В.Р. (по доверенности) в судебном заседании на иске настаивал. Ответчик Чуракова О.А. в судебном заседании возражала против исковых требований, В возражении на исковое заявление ответчик указала, что не оспаривает размер основного долга по кредитному договору и сумму процентов, просила снизить размер пени. Представитель ответчика Филиппенко В.А. (по ордеру) в судебном заседании возражала против исковых требований. Ответчик Чураков М.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. На основании ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (ст. 349 ГК РФ). В редакции Федерального закона от 30.12.2008г. №306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершением порядка обращения взыскания на заложенное имущество» статья 348 ГК РФ дополнена следующим содержанием: Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. В силу п. 1 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Свердловский Губернский Банк» и ИП Чуракова О.А. заключили кредитный договор № /л.д. 9-11/,по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере -СУММА1-, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Срок кредита по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 25% годовых. Кредит предоставляется заемщику в день предоставления им документов. Предоставление кредита заемщику путем зачисления Банком суммы кредита на расчетный счет заемщика, открытый в Банке, либо путем начисления суммы кредита на расчетный чет заемщика, открытый в иной кредитной организации. Днем предоставления кредита считается день зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика. Возврат кредита производится заемщиком частями, согласно графику возврата, указанному в п. 26 договора с учетом срока кредита. В случае нарушения заемщиком графика и/или срока кредита, заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы кредита (его части), невозвращенной в установленный срок за каждый календарный день просрочки до дня возврата кредита (его части) в полном объеме. Проценты начисляются ежедневно в течение периода начисления процентов на сумму задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете и/или на счете по учету просроченной задолженности, на начало операционного дня. Начисление процентов производится по формуле простых процентов, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно не позднее установленного графиком дня возврата части кредита календарного месяца, следующего за месяцем, в котором истек период начисления процентов. За неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по уплате процентов заемщик уплачивает Банку пени в размере 1% от суммы неуплаченных процентов от суммы неуплаченных процентов за каждый календарный день просрочки по день фактической уплаты процентов в полном объеме включительно. За оказание услуг заемщик обязуется уплатить Банку комиссии. Условия кредитного договора сторонами подписаны. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ банк свои обязательства выполнил и перечислил ИП Чураковой О.А. сумму по кредитному договору в размере -СУММА1- /л.д. 26/. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Свердловский Губернский Банк» и ИП Чуракова О.А. заключили соглашение о безакцептном списании денежных средств к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставляет Банку право производить безакцептное списание денежных средств с расчетного счета №, открытого клиенту в Банке /л.д. 12/. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Свердловский Губернский Банк» (кредитор), ИП Чураковой О.А. (клиент) и -БАНК- заключено соглашение о том, что клиент поручает Банку списывать в безакцептном порядке без дополнительных распоряжений клиента на основании надлежащим образом оформленных кредитором платежных требований кредитора, содержащих указанную в п. 1.2. соглашения необходимую информацию, денежные средства, находящиеся и поступающие на расчетный счет клиента №, открытый в Банке в целях погашения клиентом задолженности перед кредитором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между кредитором и клиентом, и перечислять их на счет, указанный кредитором в платежном требовании /л.д. 13/. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Свердловский Губернский Банк» и Чураковым М.В. заключен договор поручительства №, в соответствии с которым поручитель обязывается перед Банком отвечать за исполнение ИП Чураковой О.А. обязательств, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 14/. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, неустойку (штрафы, пеню) и расходы по взысканию. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств Банк уведомляет поручителя об этом в письменной форме. Поручитель в течение 7 дней со дня направления Банком уведомления должен перечислить или внести в наличной форме денежные средства в размере, указанном в уведомлении Банка. В случае исполнения поручителем обязательств, обеспеченных в соответствии с настоящим договором к поручителю переходят права Банка по обязательствам, а так же права, принадлежащие Банку как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования Банка. Договор поручительства вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует 5 лет. Условия договора сторонами подписаны. Также ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Свердловский Губернский Банк» и ИП Чуракова О.А. заключили договор залога товаров в обороте №, которым обеспечивается исполнение обязательств ИП Чураковой О.А. перед залогодержателем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающему предоставление заемщику кредита. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору залогодатель предоставил в залог залогодержателю имущество (товары в обороте). Наименование, количество, индивидуальные признаки, документы, подтверждающие право собственности залогодателя, оценка и местонахождение имущества указаны в приложении № /л.д. 18-20/ к настоящему договору, которое является его неотъемлемой частью. Заложенное имущество, отчужденное залогодателем, перестает быть предметом залога момента его перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенное залогодателем имущество, указанное в абзаце 1 настоящего договора, становится предметом залога с момента возникновения у залогодателя на него права собственности или хозяйственного ведения. Предоставленное в залог имущество принадлежит залогодателю на праве собственности. Передаваемое в залог имущество находится по <адрес> соглашению сторон залоговая стоимость передаваемого в залог имущества определена в сумме -СУММА2-. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в п.1 договора залога, в том числе однократного нарушения обязательств пот внесению периодических платежей, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для получения удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя в объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения, включая сумму основного долга, проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, неустойку (штрафы, пеню) и расходы по взысканию. Начальная продажная цена заложенного имущества, если срок с момента заключения договора до момента обращения в суд составляет от 12 до 24 месяцев включительно определяется исходя из цены заложенного имущества, равной залоговой, указанной в п. 5 настоящего договора умноженной на коэффициент 0,8 /л.д. 15-17/. Как следует из выписок по счету ИП Чураковой О.А., ответчик перестала исполнять свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банком в ее адрес было направлено требование о досрочном погашении кредита, выплате процентов за пользование и иных платежей, предусмотренных кредитным договором в течение 10 дней с момента получения требования. Задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила -СУММА11- /л.д. 21/. Также ДД.ММ.ГГГГ истец направлял требование о погашении задолженности в течение 7 дней с момента получения требования в адрес Чуракова М.В., в связи с тем, что заемщиком по кредитному договору допущена задолженность в размере -СУММА11- /л.д. 23/. Данное письмо вернулось в адрес Банка в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении /л.д. 24-25/. Согласно выписке № из протокола № внеочередного общего собрания акционеров ОАО Банк «Открытие» принято решение о реорганизации ОАО Банк «Открытие» в форме присоединения к нему «СБ «Губернский» (ОАО). /л.д. 59/. По передаточному акту «СБ «Губернский» (ОАО) переданы ОАО Банк «Открытие» активы и пассивы присоединяемого общества, а также все права и обязанности последнего /л.д. 82-85/. Таким образом, ОАО Банк «Открытие» является надлежащим истцом по данному спору. На основании выше изложенного, суд считает, что требование истца в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме -СУММА5-, задолженности по уплате процентов, начисляемых до наступления срока возврата кредита -СУММА6-, задолженность по уплате процентов, начисляемых после наступления срока возврата кредита -СУММА7- подлежат удовлетворению, ответчиком данные суммы не оспариваются. Пунктом 3 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика и/или срока кредита, заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы кредита (его части), невозвращенной в установленный срок за каждый календарный день просрочки до дня возврата кредита (его части) в полном объеме. Согласно расчету истца сумма пени составляет -СУММА8-. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Оценивая в совокупности все существенные для дела обстоятельства, суд находит размер пени, который истец просит взыскать с ответчиков явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, при этом суд также учитывает и тот факт, что невыполнение ответчиками обязательств в установленные сроки, не повлекло для истца каких - либо тяжелых последствий. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым уменьшить размер пени и взыскать с ответчиков в пользу истца за нарушение сроков уплаты кредита -СУММА12-. В связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора, требования о досрочном исполнении обязательств истец вправе обратить взыскание на предмет залога в силу ст. 348 ГК РФ В договоре залога от ДД.ММ.ГГГГ сторонами была согласована начальная продажная цена заложенного имущества, которая рассчитывается по формуле S=K*t, где S - начальная продажная цена, K - цена заложенного имущества, равная залоговой, t - коэффициент, зависящий от срока с момента заключения договора до момента обращения в суд. Цена заложенного имущества, равная залоговой (K) по соглашению сторон определена в сумме -СУММА2- Коэффициент (t), если срок с момента заключения договора до момента обращения в суд составляет от 12 до 24 месяцев включительно определен как 0,8. В данном случае срок между заключением договора ДД.ММ.ГГГГ и обращением в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 месяцев. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества по соглашению сторон составляет -СУММА3- (-СУММА2- * 0,8). Суд считает требования об обращении взыскания на заложенное имущество, определенное в договоре залога товаров в обороте, определив его начальную продажную стоимость в сумме -СУММА3- обоснованными и подлежащими удовлетворению, Кроме того, в соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пропорционально взыскиваемой сумме расходы по оплате госпошлины в размере -СУММА13-. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Взыскать солидарно с Чуракова М. В., индивидуального предпринимателя Чураковой О. А. в пользу ОАО Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору в размере -СУММА5-, задолженность по уплате процентов до наступления срока возврата кредита -СУММА6-, задолженность по процентам после наступления срока возврата кредита -СУММА7-, пени за нарушение сроков уплаты в размере -СУММА12-. Обратить взыскание на заложенное имущество - товары в обороте (одежда и обувь), определив его начальную продажную стоимость в размере -СУММА3-. Взыскать солидарно с Чуракова М. В., индивидуального предпринимателя Чураковой О. А. в пользу ОАО Банк «Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в сумме -СУММА13-. На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья Т.А. Никитина