РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г.Красноярск
Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи Смирновой Т.П.
при секретаре Пентюхиной О.Б.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шуранова Артема Васильевича к ФИО6 Номер обезличен о защите прав потребителя,
Установил:
Шуранов А.В. обратился в суд с иском к ФИО7 Номер обезличен о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что Дата обезличена года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен, по условиям которого истец должен был получить 1700 000 рублей на приобретение квартиры. Ответчик открыл для него ссудный счет Номер обезличен для оплаты кредита, за обслуживание которого удержал при выдаче кредита единовременный тариф в размере 59500 рублей. В связи с чем, наличными в банке он получил не 1700 000 рублей, а 1640500 рублей. Считает, что действия банка в указанной части являются неправомерными в силу следующего. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правомерными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденным Центральным банком РФ 5 декабря 2002 года № 205-п предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст. 4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой ЦБ РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской организации системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными ими кредитными договорами. Открытый для истца ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ и за его ведение он не обязан платить средства. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед истцом, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона. Таким образом, платная услуга ответчика по обслуживанию ссудного счета, является навязанной истцу услугой, ущемляет его права потребителя на получение заемных средств в полном объеме. Данными неправомерными действиями ответчика ему также причинен моральный вред в размере 2 000 рублей по факту получения кредита, так как ему были причинены нравственные страдания выдачей ему заемных средств в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором. При этом банк производил начисление суммы процентов на всю сумму кредита, без учета неправомерно удержанных тарифов. В соответствии со ст.395 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу денежные средства с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами. Период за пользование чужими денежными средствами по договору от Дата обезличена года на Дата обезличена года составляет 916 дней. В связи с чем, Шуранов просит взыскать с ФИО9 Номер обезличен : 59 500 рублей удержанного тарифа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, 12 490,04 руб. – проценты за неправомерное использование денежных средств, вследствие их неправомерного удержания.
В судебном заседании истец Шуранов А.В. заявленные требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика ФИО10 Номер обезличен Луканин А.В., действующий на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличенаг., в судебном заседании исковые требования не признал, возражал против их удовлетворения.
Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен л.д. 5-13). В соответствии с п. 1.1 статьи 1 данного Договора ответчик принял на себя обязательство предоставить истцам кредит на покупку квартиры в ..., ... ... в сумме 1 700 000 рублей на срок до Дата обезличена года под 12, 25% годовых, а истец принял на себя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.
Согласно пункту 3.1, 3.2 Договора, выдача кредита производится после уплаты истцом (заемщиком) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 3.1 Договора в размере 59500 рублей. Указанная сумма оплачена истцом в пользу Банка Дата обезличенаг., что подтверждается квитанцией – плата за обслуживание ссудного счета л.д. 14).
При изложенных обстоятельствах, Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им 59500 рублей за открытие и ведение ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002 г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя.
Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме 59 500 рублей, по существу для него являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ он вправе требовать их полного возмещения.
Таким образом, суд находит заявленные исковые требования законными, обоснованными, а поэтому считает необходимым взыскать с ответчика уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также компенсацию морального вреда.
В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая, что ответчик с Дата обезличена года неправомерно удерживает денежные средства истца в сумме 59 500 рублей, с указанного времени с ответчика в пользу истца необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска - 8,25%.
916 дней (количество дней просрочки с Дата обезличена года по Дата обезличена года) х 59 500 рублей - сумма долга х 8,25 % банковская ставка рефинансирования/360 = 12 490 рублей 04 копейки.
В силу ст. 15 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-2 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий, требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить, с учетом требований разумности и справедливости, определить сумму компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей.
Кроме того, в доход федерального бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2079,80 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Шуранова Артема Васильевича к ФИО11 Номер обезличен о защите прав потребителя – удовлетворить.
Взыскать с ФИО12 Номер обезличен в пользу Шуранова Артема Васильевича сумму, удержанную за обслуживание ссудного счета, в размере 59 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 490 рублей 04 копейки, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей.
Взыскать с ФИО13 Номер обезличен в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 2079,80 рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение десяти дней с даты изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий : судья Т.П.Смирнова