№ 2-2643/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
ДД.ММ.ГГГГг. Красноярск
Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Богдевич Н.В.
при секретаре Кежришвили Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лалетиной Ольги Александровны, Шахматова Валерия Афанасьевича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице Красноярского филиала о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Лалетина О.А., Шахматов В.А. обратились в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице Красноярского филиала о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и Банком был заключен кредитный договор № на сумму 875 000 рублей, сроком на 132 месяца с целью покупки квартиры. В соответствии с п. 3.6 кредитного договора с заемщика взыскивается единовременная комиссия за открытие Банком истцу ссудного счёта в размере 25 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Фактическая выплата комиссии Лалетиной О.А. подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Процедура открытия ссудного счета была предусмотрена банком стандартного договора и являлась обязательным условием договора, и иного порядка получения кредита договором не предусмотрено. Между тем, обязанность ответчика открыть ссудный счет и взимать плату за открытие ссудного счета не предусмотрено ни одним нормативным документом, согласно положению ЦБ РФ от 31.08.1998 г., распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита не регулируется. Данная услуга не основана на нормах закона, и не соответствует положениям Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Открытие и ведение ссудного счета заемщика является обязанностью кредитной организации, которая установлена ЦБ РФ и не может быть расценена как услуга, связанная с выдачей кредита истцу,, в связи с чем требования ответчика об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконны. Кроме того, при получении кредит в истцов было возложено дополнительное приобретение услуг, в виде страхования жизни, здоровья и рисков утраты и повреждения залога (квартиры), за которые Лалетина обязана выплачивать ежегодно страховые отчисления страховой компании, данный пункт кредитного договора также ущемляет права истцов как потребителей, а, следовательно, является недействительным. В добровольном подряде ответчики отказался вернуть истцам незаконно полученные суммы, претензию истцов проигнорировал, в связи с чем, истцы просят признать ущемляющими права потребителей и не соответствующими закону условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за открытие ссудного счета (п. 3.6. Договора), и за обязательную оплату страховых взносов (п. 1.4.1, 1.4.2 Договора), а также взыскать с ответчика комиссию за открытие ссудного счета в размере 25 000 рублей, выплаченные за три года действия договора страховые взносы в сумме 9 169 руб., пеню в размере 34 169 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 5 742 руб., в счет компенсации морального вреда – 20 000 рублей.
В судебном заседании Лалетина О.А., Шахматов В.А. исковые требования поддержали по изложенным в исковом заявлении основаниям, просили их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика, будучи надлежащим образом и своевременно уведомленным о дате и времени судебного разбирательства, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела слушанием, рассмотрении его по существу в отсутствие ответчика не заявлял. Учитывая факт надлежащего уведомления ответчика в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, выслушав истцов, считает требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:
Согласно преамбуле и ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках данного закона регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, ….. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;. .. Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают также из кредитных договоров между кредитной организацией и гражданами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ между истцами и ответчиком был заключен кредитный договор № В соответствии с договора ответчик принял на себя обязательство предоставить Лалетиной О.А. денежные средства в сумме 875 000 руб. на строительство двухкомнатной квартиры в г. Красноярске, строительный адрес <адрес> <адрес>, строительный номер блок - секции №, оси V-IV, сроком на132 месяца под 14,4 % годовых, а истцы приняли на себя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора (л.д. 12-20).
Согласно пункту 3.6 Договора, заемщик до фактического представления кредита вносит сумму комиссии в сумме 25 000 рублей на счет, открытый на имя Лалетиной О.А. с последующим перечислением по заявлению заемщика в счет оплаты комиссии. Указанная сумма оплачена Лалетиной О.А. в пользу банка ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д. 15, 30, 31).
Кроме того п.п. 1.4.1., 1.4.2 кредитного договор одним из условий обеспечения исполнения обязательств является страхование жизни и потери трудоспособности Лалетиной О.А., а также страхование риска утраты и повреждения предмета залога (ипотеки) – квартиры. Поскольку данные пункты являются неотъемлемой частью кредитного договора, Лалетиной О.А. было произведено страхование жизни и здоровья, страхование от несчастных случаев, что подтверждается страховым полисом ФИО6 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), страхование рисков утраты (гибели), повреждения недвижимого имущества, что подтверждается страховым полисом ФИО6 № ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27), а также страхование здоровья и трудоспособности в ФИО8», страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26).
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Лалетиной О.А. были оплачены страховые взносы в сумме 9 169 рублей, согласно представленным квитанциям (л.д. 23, 25,28,29).
При изложенных обстоятельствах, Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им 25 000 рублей за открытие и ведение ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-№. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.03 г. N4).
Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя.
Оплаченные Лалетиной О.А. ответчику денежные средства в сумме 25 000 рублей, по существу для истца являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ она вправе требовать их полного возмещения.
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно п.4 вышеуказанной статьи в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.
Из материалов дела видно, что в п. 1.4.1., 1.4.2 кредитного договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности Лалетиной О.А., а также страхование риска утраты и повреждения предмета залога (ипотеки) – квартиры, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщиков ущемляют установленные законом права потребителя.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О Защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, согласно которому при нарушении установленных сроков выполнения работ исполнитель должен выплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% от общей цены заказа, но не более всей суммы заказа.
ДД.ММ.ГГГГ (что подтверждается штампом на конверте) истцами в адрес ответчика направлена претензия с требованием об исключении из кредитного договора п.п. № как ущемляющие права потребителя и о возврате денежных средств в размере 44 495, 59 рублей (л.д. ???). Претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.21, 22).
В соответствии со ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требование потребителя должно быть удовлетворено в течение 10 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данное требование истца не удовлетворено до настоящего времени. В связи с чем, период просрочки составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно 38 дня. Соответственно, неустойка за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя составляет 38 952 рублей = 34169 (25 000+9169)рублей х 3% х 38 дней.
Учитывая, что сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполненных работ (оказания услуг) или общую цену заказа, истцами снижена неустойка до 34 169 руб.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что подлежит взысканию с ответчика неустойка в сумме 34 169 рублей.
В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ неправомерно удерживает денежные средства в сумме 25 000 рублей, оплаченные Лалетиной О.А., с указанного времени с ответчика в пользу Лалетиной О.А. необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,75 %.
1067 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 25 000 рублей – сумма долга х 7,75 % банковская ставка рефинансирования/360 = 5 093 рубля 75 коп.
В силу ст. 15 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-2 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий, требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить, с учетом требований разумности и справедливости, определить сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей в пользу Лалетиной О.А.
Вместе с тем не подлежат удовлетворению требования о взыскании комиссии за открытие ссудного счета, страховых взносов, пени, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда в пользу Шахмотова В.А., поскольку, как следует из пояснения истцом, и установлено материалами дела, ссудный счет открыт на имя Лалетиной О.А., страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности, также производилось на имя Лалетиной О.А., денежные средства за открытие ссудного счета и страховые взносы также вносились от имени Лалетиной О.А. Поэтому взыскание денежных средств с ответчика, взысканных с Лалетиной ОА по условиям кредитного договора, которые судом признаны нарушающими права потребителя и как следствие являются недействительными, должно быть осуществлено в пользу истца Лалетиной ОА.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. В связи с чем, с ОАО Восточный экспресс банк» в лице Красноярского филиала в доход федерального бюджета также подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2 572,40 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Лалетиной Ольги Александровны, Шахматова Валерия Афанасьевича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице Красноярского филиала о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать ущемляющими права потребителя и не соответствующими закону условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за открытие ссудного счета (п. 3.6. Договора), и за обязательную оплату страховых взносов (п. 1.4.1, 1.4.2 Договора).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Красноярского филиала в пользу Лалетиной Ольги Александровны денежные средства по кредитному договору №, удержанные за открытие ссудного счета в размере 25 000 рублей, страховые взносы, выплаченные за три года действия договора в сумме 9 169 руб., пеню в соответствии с законом «О защите прав потребителей» в размере 34 169 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 5 742 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а всего 79 080 (семьдесят девять тысяч восемьдесят) рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в лице Красноярского филиала в государственную пошлину в доход государства в размере 2 572 (две тысячи пятьсот семьдесят два) рубля 40 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Шахматова Валерия Афанасьевича – отказать.
Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд г. Красноярска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска.
СудьяН. В. Богдевич