ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 мая 2011 года г. Красноярск
Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего – судьи Князевой О.В.
с участием истца – Жарких А.Д.
третьего лица – ФИО3
при секретаре – Яхонтовой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жарких Андрея Дмитриевича к ФИО5 о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Жарких А.Д. обратился с иском к ФИО6 о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении ипотечного кредита в сумме <данные изъяты> руб., по условиям которого, в соответствии с п. 3.1. банк возложил обязанность на истца выплатить единовременную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 56 000 рублей. Данная выплата являлась обязательным условием выдачи кредита. Указанная сумма была уплачена истцом при получении кредита. Считает, что указанный пункт кредитного договора противоречит действующему законодательству и нарушает права истца как потребителя, поскольку обязанность ответчика открыть ссудный счет и взимать плату за открытие ссудного счета не предусмотрена ни одним нормативным документом, согласно положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, не регулируется. Данная услуга не основана на нормах закона, и не соответствует положениям Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ГК РФ. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью. Банк не совершает никаких сделок при открытии и ведении ссудного счета, а выполняет свою обязанность по ведению бухгалтерского учета, поэтому не имеет права взыскивать за это плату в форме комиссионного вознаграждения. Открытие и ведение ссудного счета заемщика является обязанностью кредитной организации, которая установлена ЦБ РФ и не может быть расценена как услуга, связанная с выдачей кредита истцу. На основании чего, истец просит признать недействительным п. № кредитного договора № об уплате комиссии за ссудный счет, и взыскать с ответчика убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере 56 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 476,71 руб., в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей.
В последующем истец уточнил заявленные требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, и, в связи с тем, что ставка рефинансирования Центрального банка РФ с 28022011 г. установлена 8% годовых, просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11 770 рублей.
В судебном заседании истец Жарких А.Д. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении, дополнении к исковому заявлению основаниям, просил их удовлетворить в полном объеме, просил взыскать в его пользу компенсацию морального вреда за нарушение его прав в соответствии с Законом «О защите прав потребителя».
Представитель ответчика ФИО7 в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о времени и месте разбирательства по делу был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела слушанием, рассмотрении его по существу в отсутствие ответчика не заявлял.
Третье лицо Жарких А.Д. с исковым заявлением согласна, просила иск удовлетворить в полном объеме.
Учитывая мнение истца, факт надлежащего уведомления ответчика, в соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, считает требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно преамбуле и ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках данного закона регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать, или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают также из кредитных договоров между кредитной организацией и гражданами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.03 г. N4).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство предоставить Жарких А.Д., ФИО3 денежные средства в сумме 1 400 000 руб. на приобретение недвижимости в <адрес>, а созаемщики приняли на себя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 6-14).
Согласно пункту 3.1 договора, заемщик за открытие и обслуживание ссудного счета выплачивает единовременный платеж в размере 56 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (л.д. 7).
Указанная сумма была оплачена Жарких АД. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером № (л.д. 17).
При изложенных обстоятельствах, Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им 56 000 рублей за открытие и ведение ссудного счета, в то время, как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя, является ничтожным и подлежит исключению из кредитного договора.
Оплаченные Жарких А.Д. ответчику денежные средства в сумме 56 000 рублей по кредитному договору № по существу для истца являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ он вправе требовать их полного возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией об исключении из кредитного договора п.п. № и возврате денежных средств в сумме 56 000 рублей (л.д.15), однако претензия истца была отставлена без удовлетворения, что подтверждается письмом Акционерного ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).
В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ неправомерно удерживает денежные средства в сумме 56 000 рублей, уплаченных Жарких А.Д., с указанного времени с ответчика в пользу истца необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ на 04.03.2011г. в размере 8 %.
56 000 рублей – сумма долга х 8 % (банковская ставка рефинансирования) х 959 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / (360 х 100) = 11 770 рублей.
Кроме того, в силу ст. 15 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-2 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, которые суд читает необходимым взыскать с ФИО9.
Ответчиком каких-либо доказательств в обоснование своих возражений, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. В связи с чем, с ответчика в доход федерального бюджета также подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2 323,12 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Жарких Андрея Дмитриевича к ФИО10 о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств - удовлетворить.
Признать недействительным пункт № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 56 000 рублей.
Взыскать с ФИО11 в пользу Жарких Андрея Дмитриевича денежные средства в размере 56 000 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 11 770 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., а всего 70 770 (семьдесят тысяч семьсот семьдесят) рублей.
Взыскать с ФИО12 государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере 2 323 (две тысячи триста двадцать три) руб. 12 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: О.В. Князева