ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 мая 2011 года г. Красноярск
Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи - Князевой О.В.
с участием представителя истца – ФИО3, доверенность от ДД.ММ.ГГГГ
третьего лица – ФИО3
при секретаре – Яхонтовой Н.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савченко Михаила Сергеевича к ФИО5 о признании недействительным условие договора, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Савченко М.С. обратился с иском к ФИО6 о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении ипотечного кредита в сумме 1 600 000 руб., по условиям которого, в соответствии с п. 3.1. банк возложил обязанность на истца выплатить единовременную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 64 000 рублей и 3 000 рублей комиссию за рассмотрение кредитной заявки. Данные выплаты являлись обязательным условием выдачи кредита. Указанные суммы были уплачены истцом. Считает, что указанный пункт кредитного договора противоречит действующему законодательству и нарушает права истца как потребителя, поскольку обязанность ответчика открыть ссудный счет и взимать плату за открытие ссудного счета не предусмотрена ни одним нормативным документом, согласно положению ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, не регулируется. Данная услуга не основана на нормах закона, и не соответствует положениям Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ГК РФ. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью. Банк не совершает никаких сделок при открытии и ведении ссудного счета, а выполняет свою обязанность по ведению бухгалтерского учета, поэтому не имеет права взыскивать за это плату в форме комиссионного вознаграждения. Открытие и ведение ссудного счета заемщика является обязанностью кредитной организации, которая установлена ЦБ РФ и не может быть расценена как услуга, связанная с выдачей кредита истцу. На основании чего, истец просит признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № об уплате комиссии за ссудный счет, и взыскать с ответчика убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере 64 000 рублей, а также 3 000 руб. уплаченных в счет комиссии за рассмотрение кредитной заявки.
В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ФИО7 в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о времени и месте разбирательства по делу был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела слушанием, рассмотрении его по существу в отсутствие ответчика не заявлял.
Третье лицо ФИО3 с исковым заявлением согласна, просила иск удовлетворить в полном объеме.
Учитывая мнение представителя истца, факт надлежащего уведомления ответчика, в соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, считает требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно преамбуле и ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках данного закона регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать, или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают также из кредитных договоров между кредитной организацией и гражданами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.03 г. N4).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Савченко М.С., ФИО3, с одной стороны, и ответчиком, с другой стороны, был заключен кредитный договор №. В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство предоставить Савченко М.С. и ФИО3 денежные средства в сумме 1 600 000 руб. на приобретение недвижимости в <адрес>, а созаемщики приняли на себя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 9-12).
Согласно пункту 3.1 договора, заемщик за открытие и обслуживание ссудного счета выплачивает единовременный платеж в размере 4% от суммы кредита, но не менее 15 000 руб. и не более 80 000 руб. не позднее даты выдачи кредита (л.д. 9).
Сумма в размере 64 000 руб. – 4% от 1 600 000 руб. была уплачена Савченко М.С. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером № (л.д. 16).
При изложенных обстоятельствах, Банк предоставил заемщику кредит под условием оплаты им 64 000 рублей за открытие и ведение ссудного счета, в то время, как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя, является ничтожным и подлежит исключению из кредитного договора.
Оплаченные Савченко М.С. ответчику денежные средства в сумме 64 000 рублей по кредитному договору № по существу для истца являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ он вправе требовать их полного возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств в сумме 64 000 рублей (л.д.15), однако претензия истца была отставлена без ответа.
Кроме этого, истец просит взыскать с ответчика сумму в размере 3 000 руб., уплаченных за рассмотрение кредитной заявки (л.д. 16).
Данные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ услуги, являясь объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ), должны представлять конечную ценность для заказчика. Значит, услуга по рассмотрению кредитной заявки, находясь в рамках деятельности по предоставлению кредита, должна быть направлена на удовлетворение потребностей физического лица.
Таким образом, данная деятельность не является самостоятельной услугой или ее составляющей в смысле ст. 779 ГК РФ, так как не направлена на удовлетворение потребностей физического лица и не представляет для него самостоятельной ценности.
Кроме того, в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в качестве банковской операции осуществляется кредитной организацией за свой счет. Исключений из требования данной нормы действующим законодательством не предусмотрено.
Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" установлено, что отношения по предоставлению кредитов, открытию и ведению счетов клиентов регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, по смыслу Закона тем более запрещено обуславливать приобретение указанных услуг оплатой деятельности исполнителя, которую тот осуществляет в своих интересах для принятия решения о предоставлении кредита. Следовательно, банк не вправе взимать единовременную комиссию за рассмотрение кредитной заявки.
Ответчиком каких-либо возражений, и доказательств в обоснование своих возражений, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. В связи с чем, с ответчика в доход федерального бюджета также подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 2 210 рублей.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Савченко Михаила Сергеевича к ФИО8 о признании недействительным условие договора, взыскании денежных средств - удовлетворить.
Признать недействительными п. 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому за выдачу кредита созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 4% от суммы кредита, но не менее 15 000 рублей и не более 80 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Взыскать с ФИО9 в пользу Савченко Михаила Сергеевича денежные средства в размере 67 000 (шестьдесят семь тысяч) рублей.
Взыскать с ФИО10 государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере 2 210 (две тысячи двести десять) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска.
Председательствующий: О.В. Князева