<данные изъяты> Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 июня 2011 года г.Красноярск
Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Наприенковой О.Г.
при секретаре Воробьевой А.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ФИО1 о взыскании денежных средств,
установил:
ФИО5 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Банк перечислил денежные средства ФИО1 (заемщику) в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом составили <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей <данные изъяты> в размере платежа не менее минимального. ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время он принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В силу п.п.7.1-7.8 общих условий за каждый день просрочки начисляется неустойка, при образовании задолженности – штраф. Сумма задолженности составила <данные изъяты>, а именно, просроченный основной долг – <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>. ФИО5 просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <данные изъяты>, возврат госпошлины <данные изъяты> (л.д.3).
В судебное заседание представитель истца ФИО5 ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.234) не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.3).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом по последнему известному месту жительства, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства при объеме доказательств, представленных истцом. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В силу ст.850 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.ст. 809 – 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 (далее банк) предложило ФИО1 заключить соглашение о потребительной карте (л.д.14). Указанная карта была выдана ответчику ФИО1, во исполнение условий соглашения банк перечислил денежные средства заемщику в размере <данные изъяты>, размер за пользование кредитом установлен <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения платежей, платежный период определен 20 календарных дней, размер минимального платежа - % от суммы задолженности по основному счету, но не менее <данные изъяты>. Количество раз использования кредита, не ограничивалось. Из представленной выписки следует, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования с даты кредитования.
Согласно справке по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расчету задолженности ФИО1 были допущены нарушения условий договора о порядке и сроках погашения кредита и процентов по нему, карта была блокирована, денежные средства в счет погашения кредита не вносились.
В соответствии с 8.4 Соглашения банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в случае возникновения просроченной задолженности клиента по любым обязательствам перед банком. Исходя из положений п.5.1, п.5.8, п. 5.11, п.5.13 следует, что в случае нарушения сроков погашения минимального платежа, или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку штраф в соответствии с тарифами банка и неустойки в соответствии с п.7.7-7.8 общих условий кредитования.
Согласно расчету истца сумма задолженности по кредиту с учетом всех внесенных платежей на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>. В связи с обслуживанием текущего счета сумма комиссии составила <данные изъяты>.
Учитывая, что заемщиком были допущены нарушения условий кредитования банковского счета, наличие права кредитора потребовать взыскания задолженности, процентов и неустоек, суд находит исковые требования ФИО5 о взыскании с ФИО1 основной суммы долга в размере <данные изъяты>, подлежащими удовлетворению.
Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета <данные изъяты>, суд не находит по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Как следует из материалов дела, ФИО1 заключил с ФИО5 соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Согласно п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования для учета задолженности клиента по кредиту банка открывается счет, при этом плата за его обслуживания определена в соответствии с существующими тарифами банка. Согласно п. 2.6 Общих условий кредитования банк списывает в безакцептном порядке со счета клиента денежные средства, эквивалентные суммам операций, … включая комиссионное вознаграждение, комиссии, предусмотренные тарифами. Из представленной истцом выписки по счету ответчика следует, что истцом совершались действия по списанию денежных средств за обслуживание счета. Из расчета задолженности истца следует, что банк просит взыскать с ответчика комиссию по обслуживанию счета в сумме <данные изъяты>. Из указанных выше положений следует, что открытый ответчику счет служит для отражения задолженности заемщика перед банком по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по взысканию комиссии за обслуживание счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком счета, ущемляет его права как потребителя, что является основанием для отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы по обслуживанию счета.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы - возврат государственной пошлины, исходя из суммы удовлетворенных требований <данные изъяты>, в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО5 к ФИО1 о взыскании денежных средств, - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 пользу ФИО5 сумму задолженности в размере <данные изъяты>, возврат госпошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.
В удовлетворении требований ФИО5 к ФИО1 о взыскании комиссии за обслуживание счета <данные изъяты>, - отказать.
Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии заявления.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней через Свердловский районный суд г. Красноярска по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий О.Г. Наприенкова
<данные изъяты>
<данные изъяты>