<данные изъяты> дело №2-1462/2012
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02 мая 2012 года г.Красноярск
Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего - судьи Горбачевой Е.В.
при секретаре - Беспаловой Д.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ФИО5 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ФИО5 с заявлением о предоставлении кредита в размере 167225,12 рублей на неотложные нужды. Кредит был предоставлен ФИО1 путем зачисления суммы кредита в размере 167225,12 рублей на ее счет в день открытия счета. Согласно условиям договора, ФИО1 обязалась уплачивать соответствующие проценты за пользование кредитом, комиссию и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами банка. В связи с тем, что ФИО1 исполняются взятые на себя обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 201578,26 рублей, возврат государственной пошлины в размере 5215,78 рублей.
Представитель ФИО5 – Загребельная А.А. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить. Решение вопроса о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание оставила на усмотрение суда.
Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.
Суд, признав неявку ответчицы ФИО1 в судебное заседание неуважительной, с согласия представителя истца, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие, в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ФИО5) с заявлением о предоставлении ей кредита в размере 167225,12 рублей на неотложные нужды (л.д. 6-9). ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 был открыт счет №, на который были переведены денежные средства в заявленной сумме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 27-28).
В соответствии с п.3.1.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей.
Согласно п.3.1.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов, для осуществления планового погашения задолженности по кредиту Клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения; сумму пропущенных ранее очередных платежей; сумму очередного платежа, указанную в графике платежей; сумму штрафов за пропуск платежей; проценты на просроченную часть основного долга.
В соответствии с п.п. 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредитов, в случае нарушения Клиентом своих обязательств по договору, кредитор вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по договору.
В нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств ФИО1 исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Доказательств обратного ФИО1 суду не представила.
В настоящее время, согласно расчету истца, сумма задолженности составляет 201578,26 рублей, которая складывается из суммы основного долга – 167225,12 рублей, процентов за пользование кредитом – 25283,77 рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 9364,60 рублей, платы за пропуск платежей - 3700 рублей, процентов на просроченный долг – 339,49 рублей (л.д.26).
Поскольку судом установлено, что ответчицей обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, тем самым ответчица допустила существенное нарушение договора, что повлекло образование задолженности, суд считает исковые требования ФИО5 о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 167225,12 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 25283,77 рублей, платы за пропуск платежей в размере 3700 рублей, процентов на просроченный долг в размере 339,49 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку требования Банка в этой части основаны на Законе.
Вместе с тем, требования ФИО5 о взыскании с ответчицы задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 9364,60 рублей являются необоснованными, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО1 кредитный договор, в соответствии с п.2.8. которого за расчетное обслуживание заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию в размере 1,40%.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО5 о взыскании с ФИО1 задолженности по комиссиям в размере 9364,60 рублей – отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчицы в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 5044,27 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,233-238 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ФИО5 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО5 сумму основного долга по кредитному договору в размере 167225,12 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 25283,77 рублей, плату за пропуск платежей в размере 3700 рублей, проценты на просроченный долг в размере 339,49 рублей, возврат государственной пошлины в размере 5044,27 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Подписано председательствующим.
Копия верна:
Председательствующий Е.В. Горбачева