ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09июня 2012 года г. Красноярск
Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего - судьи Князевой О.В.
с участием представителя истца – ФИО2, доверенность от ДД.ММ.ГГГГ
при секретаре – Гуменюк Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО5 о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с иском к ФИО6 о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно тарифам ответчика, являющимся составной частью договора, а также графику платежей, ФИО1 была оплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно, а всего уплачено <данные изъяты> руб. В ДД.ММ.ГГГГ года истцом был полностью погашен кредит. Поскольку данная услуга не основана на нормах закона, и не соответствует положениям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью. Банк не совершает никаких сделок при открытии и ведении ссудного счета, а выполняет свою обязанность по ведению бухгалтерского учета, поэтому не имеет права взыскивать за это плату в форме комиссионного вознаграждения. Открытие и ведение ссудного счета заемщика является обязанностью кредитной организации, которая установлена ЦБ РФ и не может быть расценена как услуга, связанная с выдачей кредита истцу. На основании чего, истец просит взыскать с ответчика незаконно взысканные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы за оформление доверенности <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца - ТимошенкоА.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, суду пояснил, что ответчиком незаконно были взысканы денежные средства за расчетное обслуживание по кредитному договору, данными действиями банк нарушает права истца как потребителя, что противоречит Закону «О защите прав потребителей». В связи с чем, просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
Представитель ответчика - ФИО7 в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, представил письменный отзыв на иск, обратился в суд с заявлением о пропуске срока исковой давности для обращения истца в суд с вышеуказанными требованиями за период с ДД.ММ.ГГГГ., мотивируя тем, что срок исковой давности составляет три года, течение срока исковой давности начинается со дня, когда начались выплаты со стороны истца, в связи с чем, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности начал исчисляться с даты первой уплаты ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ года, истец обратился с иском в ДД.ММ.ГГГГ года, таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании уплаченной истцом суммы комиссии в размере <данные изъяты> руб. и процентов в сумме <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ год, пропущен, в связи с чем, требования удовлетворению не подлежат.
Учитывая факт надлежащего уведомления ответчика, в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, мнение представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, считает требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно преамбуле и ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках данного закона регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают также из кредитных договоров между кредитной организацией и гражданами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.03 г. N4).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, истцу ФИО8 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты> годовых, сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб., что также подтверждается графиком платежей (л.д.7-8, 9).
Графиком платежей предусмотрено, что заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> от суммы кредита, то есть в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно.
ФИО1обязательство по договору исполнил надлежащим образом досрочно, кредит был полностью погашен в ДД.ММ.ГГГГ
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика уплаченной им комиссии в сумме <данные изъяты> руб. за расчетное обслуживание, сумма которой ежемесячно составляла <данные изъяты>
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счета, за которое предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание, является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, ущемляет права истца как потребителя и является ничтожным.
Однако суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГв сумме <данные изъяты> руб., за период ДД.ММ.ГГГГ
Вместе с тем, требования истца в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 195,196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Статья 181 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В связи с тем, что условие кредитного договора, заключенного между сторонами, в части возложения обязанности на истца уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, ущемляет права истца как потребителя и является ничтожным, поэтому в данном случае течение срока исковой давности определяется с момента первой выплаты ежемесячного платежа (тарифа) за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. при заключении кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ года. Поскольку в суд за защитой прав истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, исковые требования в <данные изъяты>. за период ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.
Выплаченные ФИО1 ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в период ДД.ММ.ГГГГ(<данные изъяты> в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание, по существу для истца являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ он вправе требовать их полного возмещения.
Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 21 373 руб.
В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ неправомерно удерживал денежные средства в общей сумме <данные изъяты> рублей, оплаченных ФИО1, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ на 26.12.2011 г. в размере 8 %.
1077 дней (количество дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х <данные изъяты> рублей – сумма долга х 8 % банковская ставка рефинансирования / 360 = <данные изъяты> рублей.
Суд считает возможным взыскать с ФИО9 в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб.
Требования о взыскании процентов в размере 8 949,49 руб. за период с мая 2008г. по март 2009г. также не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском срока исковой давности по основному требованию.
Также в силу ст. 15 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-2 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей которые суд читает необходимым взыскать с ответчика ФИО10
Ответчиком каких-либо возражений на иск, а также доказательств в обоснование своих возражений, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Кроме того, требование истца ФИО1 о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя подлежат удовлетворению, и в силу ст. 100 ГПК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика указанные расходы в размере <данные изъяты> руб., понесенные расходы подтверждаются договором возмездного оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, распиской от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10, 11).
В судебном заседании также установлено, что ФИО1 понес расходы за составление нотариальной доверенности на представителя – <данные изъяты> руб., указанные судебные расходы, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика ФИО11 понесенные расходы подтверждаются доверенностью (л.д. 8,20,21).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. В связи с чем, с ФИО12 в доход федерального бюджета также подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ФИО13 о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО14 в пользу ФИО1 в размере <данные изъяты> руб. - комиссия за ведение ссудного счета, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование денежными средствами, <данные изъяты> руб. - компенсация морального вреда, <данные изъяты> руб. - расходы на услуги представителя, <данные изъяты> руб. - за составление нотариальной доверенности, а всего <данные изъяты>
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере 3 452 (три тысячи четыреста пятьдесят два) руб. 06 коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: О.В. Князева