Подлинник Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Свердловский районный суд <адрес> в составе председательствующего
судьи Авходиевой Ф.Г.,
при секретаре Коневой О.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ФИО6» обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Исковые требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с которым принял на себя обязательства по предоставлению последнему кредита в размере <данные изъяты> рублей на неотложные нужды на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 16 % годовых сроком. В обеспечение исковых требований с ФИО2 был заключен договор поручительства. Во исполнение принятых на себя обязательств ответчику был предоставлен кредит в установленном в договоре размере. В нарушение условий кредитного договора ФИО1имеет просроченную задолженность по возврату кредита, в <данные изъяты>, которые истец просит взыскать в свою пользу.
Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, дал согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства, о чем указал в иске.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.
Ответчик ФИО1 в зал суда не явился, в телефонном режиме сообщил, что находится на амбулаторном лечении, в связи, с чем не имеет возможности присутствовать в судебном заседании. В предыдущем судебном заседании, с иском согласился частично, считал незаконным удержание с него суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, просил уменьшить задолженность.
Суд, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся ответчиков.
Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.ст. 809 – 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6» именуемым кредитором, и ФИО1, именуемым заемщиком, был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на до ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом ФИО1обязался уплачивать проценты в размере 16 % годовых. По условиям данного договора, заемщик обязался своевременно (ежемесячно) производить погашение кредита и процентов за его использование в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с п. 6.1.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашении кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 %, за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО1 была перечислена сумма в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с договором поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязалась отвечать перед банком за исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору.
Согласно представленного расчета ФИО1 были допущены нарушения условий договора, его долг по кредитному договору составляет:<данные изъяты>., в том числе долг по кредиту –<данные изъяты>, проценты– <данные изъяты>., комиссию за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб.
Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.
В силу ст.22 Федерального закона «О защите прав потребителей», требования потребителя, в частности о возврате уплаченной за товар денежной суммы, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.
Таким образом, поскольку открытие ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, а также с учетом того, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, и противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», суд считает необходимым уменьшить сумму задолженности ответчиков перед банком на сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
При таких обстоятельствах, со ФИО1, ФИО2 в пользу истца необходимо солидарно взыскать долг по кредиту – <данные изъяты> рублей, проценты– <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты>.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым с ответчиков в пользу истца взыскать судебные расходы - государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО6 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору, – удовлетворить частично.
Взыскать солидарно со ФИО1, ФИО2 в пользу ФИО6 сумму просроченной задолженности по кредиту <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки.
В остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий Ф.Г. Авходиева