Дело № 2-340/2012 год Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11 мая 2012 года Суздальский районный суд Владимирской области в составе: судьи Матвеевой И.И., адвоката Чигринева В.И., при секретаре Щикуновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Суздале гражданское дело по иску Гурьяновой Н. Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ-24 (закрытое акционерное общество), Нижегородскому филиалу № 6318 Банка ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Гурьянова Н.Н. обратилась в суд с иском, с учетом уточнений в порядке статьи 39 ГПК РФ, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), Банку ВТБ-24 (закрытое акционерное общество), Нижегородскому филиалу № 6318 Банка ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) и просила признать недействительными изложенные в пунктах 2.6.2, 2.2.1 условия кредитного договора ### от 2 августа 2011 года, полис страхования ### от 2 августа 2011 года; обязать ООО СК «ВТБ Страхование» возвратить страховую премию в размере *** руб. *** коп.; взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) компенсацию морального вреда в размере *** руб. Обосновав иск ссылками на статьи 167, 168, 819 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», истец указала, что 2.08.2011 г. между ней и ВТБ-24 (ЗАО) был заключен кредитный договор на предоставление кредита в сумме *** руб. *** коп. со сроком возврата по 3.08.2015 г. для оплаты транспортного средства и для оплаты страхового взноса в страховой компании по договору страхования жизни на период страхования по 3.08.2015 г. Истцу был выдан Полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», в соответствии с которым страховая сумма в день заключения договора составила *** руб., а страховая премия, оплаченная истцом, составила *** руб. *** коп. Впоследствии истец досрочно 29.11.2011 г. возместила сумму кредита и перевела в банк оставшуюся сумму *** руб. *** коп. Однако банк отказал в возврате страховой премии, поскольку она включена в сумму предоставленного кредита за присоединение к программе «Защита заемщика Автокредита» в соответствии с условиями договора. Полагала, что включение в договор иных платежей, кроме полной стоимости кредита, является нарушением её права как потребителя. В судебном заседании Гурьянова Н.Н., её представитель адвокат Чигринев В.И., по доверенности, на иске настаивали по доводам, изложенным в заявлении. Дополнительно истец пояснила, что договор подписала добровольно, но не прочитала его условия, а получила устные разъяснения специалиста. Представитель истца - адвокат Чигринев В.И. полагал, что п.2.2.1 кредитного договора от 02.08.2011 г. является недействительным части указания платежей, которые не включены в расчет, а именно - комиссии за досрочное погашение кредита, комиссии за предоставление кредита. Представители ответчиков - Банка ВТБ 24 (ЗАО) и Нижегородского филиала № 6318 Банка ВТБ-24 (ЗАО) в судебное заседание не явились, надлежащим образом уведомлялись о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 90, 91), однако сведений о причинах неявки не предоставлено и не заявлено ходатайств об отложении судебного разбирательства по делу. Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела (л.д.89), не явился. Согласно отзыву представителя Стрекаловского М.А., по доверенности, ООО СК «ВТБ Страхование» заявленные требования считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку оспариваемый договор личного страхования заключен с письменного согласия застрахованного лица. Полагал, что в силу п.3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, и просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 27-28,29). В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчиков. Выслушав истца Гурьянову Н.Н., её представителя адвоката Чигринева В.И., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу п.3 ст. 810 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Судом установлено, что 02.08.2011 г. между ВТБ 24 (ЗАО), в лице Нижегородского филиала № 6318 ВТБ 24 (ЗАО), и Гурьяновой Н.Н. заключен кредитный договор ###, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме *** руб. *** коп. со сроком возврата по 03.08.2015 г. с уплатой 15% годовых (л.д.8-11). Пунктом 2.2.1 данного договора предусмотрено, что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита (далее - Уведомление). Уведомление, предоставленное Банком Заемщику до заключения настоящего Договора, подтверждающее факт ознакомления Заемщика с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, является неотъемлимой частью настоящего Договора. В указанном уведомлении имеется расчет полной стоимости кредита: погашение основного долга - *** руб. *** коп.; платежи по страхованию по риску КАСКО - *** руб. *** коп.; уплата процентов по кредиту - *** руб. *** коп. Кроме того, указано, что перечень и размер платежей, не включенных в полную стоимость кредита, определяется тарифами банка и/ или кредитным договором (л.д. 17). Согласно п. 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется для оплаты транспортного средства, приобретаемого у ООО «Автолига-Авант», а также для оплаты страхового взноса в Страховой компании по договору страхования жизни на период страхования по 03.08.2015 г. В соответствии с п.п. 2.6, 2.6.1 и 2.6.2 кредитного договора, заемщик, без какого-либо дополнительного распоряжения, дает банку поручение в течение трех дней со дня предоставления кредита и зачисления его на банковский счет, открытый на имя заемщика в банке, перечислить с банковского счета, открытого на имя заемщика в банке, денежные средства, подлежащие оплате за транспортное средство в размере *** руб. на расчетный счет ООО «Автолига-Авант»; денежные средства, подлежащие оплате по договору страхования жизни заемщика, в размере *** руб. *** коп. на расчетный счет ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». 02.08.2011 г. ООО СК «ВТБ Страхование» Гурьяновой Н.Н. выдан полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита» ### (л.д. 7), который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с «Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней». Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (л.д. 12) являются неотъемлимой частью указанного полиса. В случае, если полис и условия отличаются от Правил, применяются положения, изложенные в полисе и в условиях. Как следует из названного полиса, страхователем оплачивается страховая премия в сумме *** руб. *** коп. единовременно в течение трех дней с даты выдачи полиса; выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ЗАО) в размере фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 29.11.2011 г. Гурьянова Н.Н. осуществила полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору от 02.08.2011 г. ###, что подтверждается её заявлением в филиал № 6318 ВТБ 24 (ЗАО) и приходным кассовым ордером № 372458 от 29.11.2011 г. о перечислении на счет банка денежной суммы в размере *** руб. *** коп. (л.д. 13, 14). Ответчиками - Банком ВТБ-24 (ЗАО) и Нижегородским филиалом № 6318 Банка ВТБ-24 (ЗАО) не оспаривался факт погашения истцом кредитной задолженности. 02.12.2011 г. истец обратилась к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным выполнением обязательств перед банком (л.д. 16). Из ответа, данного банком ВТБ 24 (ЗАО), следует, что банк включил сумму страховой премии за присоединение к программе «Защита заемщика автокредит» в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями заключенного договора. Согласно условиям, изложенным в полисе, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д. 15). Разрешая возникший спор, суд принимает во внимание добровольность заключения истцом кредитного договора и исполнение его условий каждой из сторон. Суд считает установленным факт досрочного возврата истцом задолженности по кредитному договору, поскольку приходным ордером № 372458 от 29.11.2011 г. зачислены соответствующие денежные средства на банковский счет в филиал № 6318 ВТБ 24 (ЗАО). При таких обстоятельствах, исходя из положений п.4 ст. 453 ГК РФ, в соответствии с которым стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора, изложенных в п. 2.6.2, п. 2.2.1. указанного договора. Ссылка истца на несоответствие спорных условий кредитного договора ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельна, поскольку кредитный договор является прекращенным в силу исполнения обязательств. Рассматривая требование о признании недействительным полис страхования ### от 2 августа 2011 года и возврате страховой премии в размере *** руб. *** коп., суд учитывает, что заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств. При этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Доводы истца о том, что банк существенно нарушил его право как заемщика на свободу выбора услуги, суд считает необоснованными, поскольку для принятия решения о том, что кредит действительно обеспечен страхованием жизни и здоровья заемщика, банку необходимо быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховая организация будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату, так как договором страхования предусмотрено, что Банк является выгодоприобретателем. Если на момент заключения кредитного договора такой уверенности нет, банк не может считать кредит обеспеченным, не может принять решение о выдаче кредита, в связи с чем банк заинтересован в том, чтобы заемщик был застрахован в платежеспособной страховой компании. Кроме того, при наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты. С учетом изложенного, приобретение Гурьяновой Н.Н. услуг Банка ВТБ 24 (ЗАО) не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет ООО СК «ВТБ Страхование», а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которые ссылается истец, не могут быть применены в рассматриваемой ситуации. При этом суд принимает во внимание доводы представителя ООО СК «ВТБ Страхование», изложенные в отзыве, о том, что истцом при заключении кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья было дано письменное согласие. В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, согласно п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из материалов дела следует, что договор страхования жизни и здоровья истца заключен им с ООО СК «ВТБ Страхование», истцу выдан полис, удостоверяющий факт заключения договора, в соответствии с которым истец произвел уплату страховой премии в размере *** руб. *** коп. страховщику, и данные обстоятельства не оспаривались истцом в судебном заседании. Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании недействительным полис страхования ### от 2 августа 2011 года и возврате страховой премии в размере *** руб. *** коп. Поскольку судом не установлено, что при заключении кредитного договора были нарушены права истца, как потребителя, то отсутствуют основания, предусмотренные ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», для взыскания компенсации морального вреда. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд р е ш и л: Исковые требования Гурьяновой Н. Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ-24 (закрытое акционерное общество), Нижегородскому филиалу № 6318 Банка ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) о признании недействительными изложенные в п. 2.6.2, п. 2.2.1 условия кредитного договора ### от 2 августа 2011 года; признании недействительным полис страхования ### от 2 августа 2011 года и возврате страховой премии в размере *** руб. *** коп.; взыскании с Банка ВТБ 24 (ЗАО) компенсации морального вреда в размере *** руб. - оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Суздальский районный суд Владимирской области в течение месяца с даты его принятия в окончательной форме. Судья: подпись И.И. Матвеева Верно Судья И.И. Матвеева