РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 ноября 2010 года г. Суворов Тульской области
Суворовский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Каньшиной О. В.
при секретаре Никишиной С.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2- 834- 2010 года по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Цвыга Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №
установил:
Банк ВТБ 24 ( ЗАО) обратился в суд с иском к Цвыга Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Цвыга Ю.В. был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме № <данные изъяты> копеек) на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 17,5 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает комиссию банку за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита согласно действующим тарифам банка.
Часть 1 ст. 819 ГК РФ содержит обязанность банка предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу диспозитивных норм гражданского законодательства ( норма ст. 819 ГК РФ не содержит прямого запрета на взимание банком комиссий), и учитывая тот факт, что предоставление кредита регулируется также нормами специальных законов и иных нормативных актов, в частности- Федеральным законом от 02.12.1990г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности», есть все основания признать право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение отдельных банковских операций.
Данное право является не только сложившейся практикой делового оборота, подтверждается документами банка России ( письмо № 78-Т от 01.06.2007г.), но и прямо предусмотрено действующим законодательством, а именно статьей 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавшей на момент заключения договора с Цвыга Ю.В., установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам, депозитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Так, комиссию за выдачу и за сопровождение кредита необходимо рассматривать именно, как плату за кредит наряду с процентами, поскольку она рассчитывается исключительно исходя из суммы кредита, и непосредственно связана именно с этим существенным условием кредитного договора.
Подтверждением того, что возможность взимания банком иных платежей помимо указанных в ч.1 ст. 421 ГК РФ принципа свободы договора подписания заемщиком кредитного договора- это полный и безоговорочный акцепт всех его условий, в том числе, и по оплате банковских комиссий.
Пунктом 2.3. кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов, комиссий должны осуществляться ежемесячно 28 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения( приложение № 1 к кредитному договору).
Согласно п.5.4. кредитного договора ответчик обязался в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов в соответствии с п.2.2.- 2.6 кредитного договора, уплачивать истцу пени в размере 0,5 процентов в день от суммы невыполненного обязательства по кредиту. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности ( включительно).
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме №. ( <данные изъяты> что подтверждается копией мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ №.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Однако, в сентябре 2008года заемщик нерегулярно оплачивал платежи в погашение кредита, а с августа 2009года они перестали вообще поступать.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязанностей по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, одновременно, информировав ответчика о намерении расторгнуть кредитный договор.
Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ч.1 ст. 809 ГК РФ.
Таким образом, по состоянию на 21 сентября 2010года, включительно, в соответствии с требованием о досрочном истребовании задолженности, все начисления по договору остановлены с 21.09.2010года, общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет №. (<данные изъяты>,) из которых: № руб. №.- кредит; №.- плановые проценты за пользование кредитом; №. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; №.- пени за несвоевременную уплату кредита, №.- задолженность по комиссии за сопровождение кредита, №.- задолженность по пени за несвоевременную оплату комиссии за сопровождение кредита.
В связи с изменением счетов бухгалтерского учета, сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № рассчитана на два периода: с 17.01.2007г. по 09.07.2009г. и с 09.07.2009г. по 20.09.2010г.
Прилагаемые к иску, расчеты задолженности делались в автоматическом режиме. Суть первого расчета в том, что он отражает выдачу кредита, оплаты клиента по договору, начисление процентов и пени за весь период времени до момента изменения бухгалтерских счетов( миграции), т.е. до 09.07.2009года.
Далее происходит миграция и сумма задолженности, размер начисленных процентов и пени, с учетом оплат произведенных клиентом, переносится на иные счета бухучета задолженности по кредиту. Это связано с преобразованием филиала Банка ВТБ 24 ( ЗАО) в г.Новомосковске в формат Регионального операционного офиса « Новомосковский» филиала № 3652 ВТБ 24 ( ЗАО), копия приказа № 551, устанавливающего указанный порядок, приложена к исковому заявлению. После размещения средств на новом счета, то есть после 09.07.2009года, автоматизированная банковская система учета, в ходе подготовки второго расчета задолженности, воспринимает входные данные домиграционного периода, как кредит, с тем же номером, но от момента миграции. Все условия кредитного договора остаются прежними, и процесс миграции затрагивает только внутрибанковские процедуры учета движения средств.
Таким образом, итоговый размер задолженности ( по второму расчету) верен на момент предъявления иска.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, Банк ВТБ 24 ( ЗАО) считает, что допущенные нарушения ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
Согласно п.5.6. кредитного договора, все споры по кредитному договору разрешаются в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка ( филиала), но поскольку в соответствии с приказом Банка от 11 июня 2009года № 551 « О преобразовании филиала № 7145 ВТБ 24 ( ЗАО» филиал №7145 ВТБ 24( ЗАО) преобразован в операционный офис « Новомосковский» филиала № 3652 ВТБ 24 ( ЗАО) в г.Воронеже,и в конкретном договоре конкретно не указано местонахождение суда, полагает, что в соответствии со ст. 28 ГПК РФ данный иск подлежит рассмотрению по месту жительства должника.
Истец просит взыскать с Цвыга Ю.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу Банка ВТБ 24 ( ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в сумме №. ( <данные изъяты>.), из которых: № руб. №.- кредит; №.- плановые проценты за пользование кредитом; №. - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; №.- пени за несвоевременную уплату кредита, №.- задолженность по комиссии за сопровождение кредита, №.- задолженность по пени за несвоевременную оплату комиссии за сопровождение кредита и расходы по оплате госпошлины в размере №
Представитель истца Банка ВТБ 24 ( ЗАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении представитель банка ВТБ 24 ( ЗАО) по доверенности Галактионов А.А. просит гражданское дело по иску банка ВТБ 24 ( ЗАО) к Цвыга Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и расходов по оплате государственной пошлины, назначенное на 24 ноября 2010 г., рассмотреть в отсутствие представителя Банка ВТБ 24 (ЗАО). Исковые требования поддерживает полностью.
Ответчик Цвыга Ю.В. в судебном заседании исковые требования Банка ВТБ 24 ( ЗАО) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме №. и судебных расходов, признал частично, поскольку считает, что сумма пени завышена и просит её уменьшить на основании ст.333ГК РФ, в остальном иск признает.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ, так как его права не нарушены.
Выслушав ответчика Цвыга Ю.В, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо ( должник) обязано совершить в пользу другого лица ( кредитора) определенное действие- передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями ( статья 309 ГК РФ).
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № в банке ВТБ 24 ( ЗАО), Цвыга Ю.В. получил кредит в сумме: № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной выплатой кредита в срок до 28 числа каждого месяца, следующего за платежным, последний платеж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой за пользование кредитом – 17,5 % годовых, с уплатой процентов, ежемесячно, одновременно, с погашением кредита, ( п. 2.3. кредитного договора № ).
В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Цвыга Ю.В. обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа №., осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредита, ежемесячно в срок до 28 числа.
ДД.ММ.ГГГГ банк ВТБ 24 ( ЗАО) выполнил свои обязательства и предоставил денежные средства в сумме №. Цвыга Ю.В., по мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ
Начиная с сентября 2008 года и по настоящее время, ссудозаемщик Цвыга Ю.В. нарушает условия договора и на настоящий момент условия договора не выполняет.
У ссудозаемщика Цвыга Ю.В. образовалась задолженность перед банком ВТБ 24 (ЗАО) в размере : №
По состоянию на 21 сентября 2010г. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № образовалась задолженность в размере №., из которых: №.- кредит; №.- плановые проценты за пользование кредитом; № руб. №. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; №.- пени за несвоевременную уплату кредита, №.- задолженность по комиссии за сопровождение кредита, №.- задолженность по пени за несвоевременную оплату комиссии за сопровождение кредита, что подтверждается копиями документов, представленных истцом для обоснования иска : кредитным договором, графиком погашения кредита и уплаты процентов, расчетом задолженности по кредитному договору, с сентября 2008 г. по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.
В соответствии с п. 2.8 Правил кредитования Кредитор, Банк ВТБ 24 ( ЗАО) вправе в одностороннем порядке без уведомления Заемщика самостоятельно устанавливать порядок очередности погашения требований банка, возникших из нескольких обязательств заемщика.
Используя свое право на досрочное возвращение кредита, истец обратился с исковым заявлением в суд о взыскании задолженности по кредиту с Цвыга Ю.В., который ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком Цвыга Ю.В. кредитного договора следует из уведомления о досрочном истребовании задолженности направленного Банком ВТБ 24 (ЗАО) в адрес ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №.
Согласно п.2.2-2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения должником своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов должник уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности ( включительно).
В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ Цвыга Ю.В. своей подписью подтверждает, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора.
Неустойка ( штраф, пеня), определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
Из расчета задолженности заемщика Цвыга Ю.В. перед Банком ВТБ 24 ( ЗАО) за период с сентября 2008 г. по ДД.ММ.ГГГГ следует, что на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере №., из которых: №.- кредит; №.- плановые проценты за пользование кредитом, №. пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; № руб.№ пени за несвоевременную уплату кредита; №.- задолженность по комиссии за сопровождение кредита; № коп. задолженность по пени за несвоевременную оплату комиссии за сопровождение кредита
Указанные в расчете №. -пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; №.- пени за несвоевременную уплату кредита; №.- задолженность по комиссии за сопровождение кредита; №.- задолженность по пени за несвоевременную оплату комиссии за сопровождение кредита следует рассматривать как неустойку, которая явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Исходя из обстоятельств дела, принципа разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, суд считает на основании ст. 333 ГК РФ возможным снизить размер подлежащих взысканию сумм неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; по просроченному долгу; за несвоевременную уплату комиссии за сопровождение кредита, с учетом суммы кредита в размере №., - на № рублей и взыскать с ответчика в пользу истца №
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что взысканию с Цвыга Ю.В. в пользу Банка ВТБ 24 ( ЗАО) в счет возмещения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подлежит сумма в размере №., в остальной части иска отказать.
При подаче иска в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере №
Согласно ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Суд удовлетворил иск частично, следовательно, подлежит возврату истцу государственная пошлина пропорционально размера удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере№.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Цвыга Ю.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Банка ВТБ 24 ( ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: №. ( <данные изъяты> ) и возврат госпошлины в размере № а всего взыскать : №. ( № № в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Суворовский районный суд в течение 10-ти дней.
Председательствующий