Дело № 2-487/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Сургут 24 мая 2011 г.
Сургутский городской суд Ханты -Мансийского автономного округа-Югры, в составе:
председательствующего судьи Ткача В.Н.
секретаря судебного заседания Соловянчик О.В., с участием истца Ахмеровой Ф.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмеровой Ф.С. к ООО Коммерческому банку « Ренессанс-капитал» о защите прав потребителя, признании недействительности условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда, возмещении убытков,
установил:
Истец Ахмерова Ф.С. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческому банку « Ренессанс-капитал» о признании недействительными ( ничтожными) условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между нею и обществом с ограниченной ответственностью Коммерческим банком « Ренессанс-капитал» в части возложения обязанности оплаты комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к Программе личного страхования в отношении жизни и здоровья заёмщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или П группы ( с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4 % от суммы кредита в месяц; мотивируя свои исковые требования тем, что спорные условия включены ответчиком в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в нарушение законодательства о защите прав потребителей.
Кроме того, истицей, которой был выдан кредит в сумме <данные изъяты>, в порядке исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов уплачена в пользу банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере <данные изъяты>. В дальнейшем ей стало известно, что банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов удержал в счет погашения комиссий за обслуживание кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму в размере <данные изъяты>
Также ею при заключении кредитного договора согласно разделу 8 к Предложению о заключении договор оплачена ответчику комиссия за подключение к программе личного страхования со страховой компанией ООО « Группа Ренессанс страхование» в отношении жизни и здоровья заёмщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или П группы( с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни в сумме <данные изъяты>. Данная сумма согласно представленному предложению о заключении договоров включается в сумму выдаваемого кредита. Данный платеж согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( счет №) от ДД.ММ.ГГГГ б\н списан банком ДД.ММ.ГГГГ.
Истица на основании ст. 166- 168, 310, 450, 452, 809, 819, 820, 1102, 1103 ГК РФ, ст.15-17 ФЗ « О защите прав потребителей» просит применить последствия недействительности ( ничтожности) условий заключенного между нею и ответчиком кредитного договора -в части возложения обязанности оплаты комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к Программе личного страхования в отношении жизни и здоровья заёмщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или П группы ( с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни - взыскать с банка неосновательно удержанные ( списанные) денежные средства в размере <данные изъяты>, об уплате комиссии за обслуживание кредита- взыскать с банка неосновательно удержанные ( списанные) денежные средства в размере <данные изъяты>, а всего просит взыскать общую денежную сумму в размере <данные изъяты>. Кроме того, истица считает, что ответчик должен возместить ей в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>.
В судебном заседании истица Ахмерова Ф.С. на исковых требованиях настаивает, дополнив иск требованием возместить за счет истца произведенные ею почтовые расходы в размере <данные изъяты>, а также дополнительно пояснив суду, что моральный вред, причиненный истцу ответчиком выражается в угрозах со стороны работников банка, поступающих по телефону, передать её персональные данные и право взыскания долга коллекторским фирмам, ею испытывались стрессы и нравственные страдания в связи с необоснованным ростом долга перед банком, а также страх за свое будущее.
Представитель ответчика ООО коммерческого банка « Ренессанс-капитал» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, не возражает против рассмотрения дела в отсутствие представителя, в связи с чем суд определил рассмотреть в отношении него дело в порядке ст.167 ГПК РФ.
Представитель ответчика ООО коммерческого банка « Ренессанс капитал» в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме, представил суду письменные возражения, которые приобщены к материалам дела, кроме того, считает, что истицей пропущен годичный срок исковой давности, предусмотренный ст.181 ГПК РФ.
Заслушав доводы истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд считает доводы ответчика ООО КБ « Ренессанс капитал» о том, что заёмщик, располагавший на стадии заключения кредитного договора полной информацией об условиях договора, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением принявший на себя свои права и обязанности, определенные договором и скрепленные его подписью, в силу чего исковые требования Ахмеровой Ф.С. подлежат отклонению в полном объёме несостоятельными, противоречащими закону по следующим основаниям:
Судом установлено, что между Ахмеровой Ф.С. и обществом с ограниченной ответственностью коммерческим банком «Ренессанс Капитал» были подписаны общие условия предоставления кредитов в российских рублях, предложение о заключении договоров. Кроме того, истцу был выдан график платежей.
Указанные документы вместе составили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в который были включены следующие условия: сумма кредита (включает комиссию за подключение к программе страхования) - <данные изъяты>; срок кредита - 36 месяцев; с условием оплаты процентов в размере 23, 28 % годовых, размер месячной процентной ставки - 1 %; размер комиссии за обслуживание кредита - 1,4 % в месяц.
Отношения по предоставлению и возврату кредита регулируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ.
Статья 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Истицей Ахмеровой Ф.С. был заключен кредитный договор для личных бытовых нужд, следовательно, она пользуется правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.
Статья 154 ГК РФ предусматривает, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью и недействительна с момента её совершения.
Суд считает, что ответчиком ООО коммерческим банком « Ренессанс-капитал» при заключении с Ахмеровой Ф.С. кредитного договора с включением в его условия требований о страховании жизни и здоровья на период кредитования; об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4 % от суммы кредита в месяц нарушены требования закона, позволяющие признать данные условия ничтожными, недействительными с момента заключения кредитного договора по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следовательно, по кредитному договору заемщик обязан возвратить выданный банком кредит и уплатить проценты на него. Ответчиком же в нарушение требований ст.819 ГК РФ в кредитный договор включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» ( раздел 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях). В сумму кредита банком была включена комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено статьей 935 Гражданского кодекса РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Поскольку законом не предусмотрено обязательное условие о необходимости страхования заемщиком своей жизни и здоровья для получения кредита по кредитному договору, следовательно, данное условие кредитного договора ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и признается недействительным.
При заключении кредитного договора согласно разделу 8 к Предложению о заключении договор истицей оплачена ответчику единовременная комиссия за подключение к программе личного страхования со страховой компанией ООО « Группа Ренессанс страхование» в отношении жизни и здоровья заёмщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или П группы ( с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни в сумме 43 200 рублей, указанная сумма согласно представленному предложению о заключении договоров включается в сумму выдаваемого кредита. Данный платеж согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( счет №) от ДД.ММ.ГГГГ б\н списан банком ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст.ст. 1102, 1103 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество ( приобретатель) за счет другого лица ( потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество ( неосновательное обогащение).
Обязательство из неосновательного обогащения относится к числу охранительных обязательств, возникновение указанного обязательства имеет место при наличии одновременно следующих правовых оснований: наличия обогащения на стороне приобретателя, получения обогащения за счет потерпевшего, отсутствие правового обоснования обогащения.
Таким образом, положения ст.ст. 1102, 1103 ГК РФ применимы к лицу, которое на незаконных основаниях приобрело и сберегло имущество, т.е к ответчику ООО КБ « Ренессанс капитал».
Суд полагает, что при таких обстоятельствах требования истицы Ахмеровой Ф.С. о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности ( ничтожности) сделки в части возложения обязанности оплаты комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к Программе личного страхования в отношении жизни и здоровья заёмщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или П группы ( с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни ( раздел 8 общих условий предоставления кредитов в российских рублях) и взыскании с банка неосновательно удержанных ( списанных) денежные средства в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению в полном объеме.
Судом установлено, что ответчиком в кредитный договор также включено условие об уплате Ахмеровой Ф.С. ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4 % от суммы кредита в месяц. Согласно графику платежей общая сумма комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.
Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку проценты. Кредитным договором установлен размер подлежащих уплате процентов за пользование кредитом - 1 % в месяц, что соответствует и статье 819 Гражданского кодекса РФ.
Установление в договоре дополнительной платы за обслуживание кредита суд считает незаконным.
Суд полагает подлежащими удовлетворению доводы истицы о том, что действия банка по обслуживанию кредита не являются самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате, а являются неотъемлемым элементом процесса кредитования, осуществляемым банком в своих собственных интересах. Проценты, уплачиваемые заемщиком в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по своей экономической природе являются платой за кредит, которая включает в себя и возмещение расходов банка на организацию процесса кредитования (обслуживание кредита).
Таким образом, условие кредитного договора об уплате помимо процентов за пользование кредитом дополнительной комиссии за обслуживание кредита ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, следовательно, в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», является недействительным (ничтожным), а убытки, возникшие в результате исполнения данного условия договора, ущемляющего права потребителя, подлежат возмещению банком в полном объеме.
Согласно представленным истцом документам, которые ответчиком не оспариваются, истицей Ахмеровой Ф.С. в порядке исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов уплачена в пользу банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 405 036 рублей.
В дальнейшем банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов неосновательно удержал в счет погашения комиссий за обслуживание кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму в размере <данные изъяты>
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Положение кредитного договора, предусматривающее взимание платы с заемщика о взимании комиссии за обслуживание кредита заёмщика, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».Банк вместе с кредитным договором вынудил заемщика подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор.
Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формой) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита заёмщика.
Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условие кредитного договора, устанавливающие плату в виде комиссий за обслуживание кредита заёмщика следует считать недействительным (ст. 168 ГК РФ).
Поэтому условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются недействительными ( ничтожными) (пункт 2.8 Части 2 «Основные условия Кредита» Предложения о заключении договоров, пункт 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях), а неосновательно удержанные ( списанные) ответчиком суммы составили <данные изъяты>, поэтому суд считает, что данные убытки подлежат возмещению ответчиком ООО КБ « Ренессанс-капитал» в пользу истца Ахмеровой Ф.С.
Доводы ответчика ООО КБ « Ренессанс капитал» о пропуске истицей сроков исковой давности суд считает несостоятельными по следующим причинам:
В соответствии со ст.190 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор № между сторонами подписан и начал исполняться ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление от истца Ахмеровой Ф.С. поступило в Сургутский городской суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах срока исковой давности.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Факт нарушения ответчиком прав потребителя и его вина судом установлены.
Пунктом 2 статьи 401 ГК РФ установлено, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Ответчик не представил доказательств, подтверждающих отсутствие его вины во включении в кредитный договор условий, противоречащих законодательству в области защиты прав потребителей и ущемляющих права истца. В результате применения этих условий истцу был причинен моральный вред, который подлежит возмещению.
Фактические обстоятельства, установленные судом свидетельствуют об обязанности ответчика возместить причиненный истцу Ахмеровой Ф.С. моральный вред. Судом исследован характер нравственных страданий, причиненных истцу и выразившийся в психотравмирующей ситуации, связанной с моральными переживаниями по поводу нарушения ответчиком требований закона, необходимостью обращения истицы в суд за защитой своих прав.
Однако суд считает исковые требования истицы о взыскании с ответчика в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> завышенными, в рамках разумности и справедливости, с учетом причиненных нравственных страданий истцу соизмерить размер причинёненного морального ущерба истцу в размере <данные изъяты>, в остальной части требований о взыскании морального вреда- отказать.
В силу п.6 ст. 13 ФЗ РФ « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных ФЗ РФ « О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке ответчиком в размере <данные изъяты> суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование, в размере 50 процентов от всех взысканных сумм, включая компенсацию морального вреда.
Таким образом, подлежит взысканию с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» штраф в размере <данные изъяты>, который перечисляется в доход местного бюджета.
В соответствии со ст.94 ГПК РФ суд полагает возможным взыскать в ответчика в пользу истца почтовые расходы, связанные с отправлением истцом телеграмм ответчику в размере <данные изъяты>, подтвержденные приобщенными к материалам дела почтовыми квитанциями.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден взыскивается с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Судом исковые требования удовлетворены в размере <данные изъяты>, из чего суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст.15-17 ФЗ « О защите прав потребителей», суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Ахмеровой Ф.С. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку « Ренессанс-Капитал» удовлетворить частично.
Признать недействительными условия заключенного между Ахмеровой Ф.С. и обществом с ограниченной ответственностью коммерческим банком «Ренессанс Капитал» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ
- в части возложения обязанности уплаты комиссии за подключение к Программе личного страхования в отношении жизни и здоровья заёмщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или П группы ( с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни ( раздел 8 общих условий предоставления кредитов в российских рублях)
- об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4 % от суммы кредита в месяц (пункт 2.8 Части 2 «Основные условия Кредита» Предложения о заключении договоров, пункт 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях);
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в пользу Ахмеровой Ф.С. необоснованно списанные ( удержанные банком) денежные суммы в размере <данные изъяты> почтовые расходы в размере <данные изъяты>, в возмещение морального вреда <данные изъяты>.
В остальной части исковых требований Ахмеровой Ф.С. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Капитал» - отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Ренессанс Капитал» штраф в размере <данные изъяты> в доход местного бюджета.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета <данные изъяты> в счет возмещения расходов по госпошлине по имущественному спору и <данные изъяты> в связи с удовлетворением иска о возмещении морального вреда.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня изготовления мотивированной части в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры, путем подачи кассационной жалобы через Сургутский городской суд.
Мотивированное решение по делу изготовлено 25 мая 2011 года.
Судья В.Н.Ткач