Дело № 2-4076/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 августа 2011 года г. Сургут Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе: председательствующего судьи Соломенцева Е.Н., при секретаре Коньковой А.П., с участием: представителя истца Черных А.А., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представителя третьего лица ОАО «Собинбанк» Казанцевой Т.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Виноградовой В.Д. к ООО СК «Цюрих», третьи лица ОАО «Собинбанк» Тюменский филиал, нотариус Домашова М.В., о взыскании страхового возмещения, УСТАНОВИЛ: Истецобратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Цюрих», третьи лица ОАО «Собинбанк» Тюменский филиал, нотариус Домашова М.В., о взыскании страхового возмещения. Свои требования мотивирует следующим. После смерти супруга ФИО6 умершего ДД.ММ.ГГГГ, она является наследником по закону. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону №, выданному нотариусом <адрес> Домашовой М.В. ДД.ММ.ГГГГ, ей принадлежит <данные изъяты> доли в праве собственности на автомобиль марки № Названный автомобиль был приобретен за счет денежных средств в сумме <данные изъяты>, полученных наследодателем (заемщиком) и истцом (заемщиком) в кредит в ОАО «Собинбанк» на основании договора № о предоставлении кредита на покупку автомобиля, залоге автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ. Цена приобретенного автомобиля составляла на момент покупки <данные изъяты>. Согласно условиям п. 6.1 договора № между ОАО «Собинбанк» и наследодателем ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 с ФИО9 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья №. В договоре страхования выгодоприобретателем указан банк-кредитор ОАО «Собинбанк», страховая сумма составила <данные изъяты> Согласно условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья: а) несчастные случаи, происшедшие на производстве или в быту, повлекшие за собой постоянную утрату Страхователем трудоспособности (инвалидность I, II группы); б) несчастные случаи, происшедшие на производстве или в быту, или болезнь, повлекшие за собой смерть Страхователя. ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, ФИО6 умер. Причина смерти согласно медицинскому заключению о смерти рак желудка. ФИО9 была переименована в Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Цюрих» с ДД.ММ.ГГГГ. Со дня смерти наследодателя по настоящее время истец за счет собственных средств выплачивает кредит согласно условиям договора с ОАО «Собинбанк», остаток задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Таким образом, она исполняет обязанности заемщика по выплате кредита. ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель ОАО «Собинбанк» обратилось к страховщику ООО СК «Цюрих» с заявлением на получение страхового обеспечения по страхованию от несчастных случаев. ДД.ММ.ГГГГ страховщик ООО СК «Цюрих» отказал выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения по договору страхования. Отказ в выплате страхового возмещения напрямую затрагивает имущественные интересы истца, так как за счет выплаченной в пользу выгодоприобретателя ОАО «Собинбанк» суммы страхового возмещения, сумма её задолженности по кредитному договору была бы полностью погашена, обязательства по выплате заемных средств банку были бы прекращены. Отказ ООО СК «Цюрих» в выплате страхового возмещения считает не правомерным, не основанным на Законе и условиях договора страхования. Доводы страховой компании «Цюрих» в обоснование отказа в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю со ссылкой на п. 4.2.4. Правил страхования от несчастных случаев ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ не верны. Пунктом 4.2.4 «Правил» предусмотрено, что смерть в результате болезни признается страховым случаем, если она наступила в течение года со дня первичного диагностирования у застрахованного болезни в период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором. А договором между ФИО9 и страхователем ФИО6 как раз и предусмотрено иное. Так, согласно полису № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями признаются: б) несчастные случаи, происшедшие на производстве или в быту, или болезнь, повлекшае за собой смерть страхователя. При этом, о каком-либо диагностировании этой болезни до заключения договора речи не идет. Именно болезнь, повлекла за собой смерть ДД.ММ.ГГГГ страхователя и согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти является: а) раковая интоксикация; б) рак желудка. Кроме того, считает, что «Правила» страхования не применимы в настоящей ситуации, поскольку согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Однако, «Правила» страхования к договору приложены не были, с «Правилами» страхования страхователь ФИО6 был лишь ознакомлен, и, соответственно, «Правила» не могут быть применены. Истец просит обязать ООО СК «Цюрих» исполнить обязательства в натуре по договору страхования и перечислить страховое возмещение в размере <данные изъяты> в пользу ОАО «Собинбанк» в счет погашения её задолженности по кредитному договору в связи с наступлением страхового случая. В судебном заседании истец не присутствовала, извещена о времени и месте рассмотрения дела, обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в её отсутствие. Суд рассматривает дело в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ. Представитель истца просит удовлетворить исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Считает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку страховой случай наступил. Не выплата страхового возмещение нарушает имущественные права истца, так как размер страхового возмещения мог бы в полном объеме погасить задолженность истца перед банком. Представитель ответчика ООО СК «Цюрих» в судебном заседании не присутствовал, извещен о времени и месте рассмотрения дела, причину неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд рассматривает дело в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ. Представитель третьего лица ОАО «Собинбанк» не возражала против удовлетворения исковых требований. Банк является выгодоприобретателем по договору добровольного страхования жизни и здоровья. Замена выгодоприобретателя не производилось. Третье лицо Домашова М.В. судебном заседании не присутствовала, извещена о времени и месте судебного разбирательства, причину неявки суду не сообщила. Суд рассматривает дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ. Заслушав представителя истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что истец состояла в браке с ФИО6, что следует из свидетельства о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12). ДД.ММ.ГГГГ супруги ФИО6 (заемщики) заключили с ОАО «Собинбанк» договор № о предоставлении кредита на покупку автомобиля. Размер кредита составил <данные изъяты> (л.д. 17-22). Право собственности на приобретенное транспортное средство <данные изъяты> оформлено на ФИО6 (паспорт транспортного средства № <адрес>, л.д. 16). Автомобиль № находится в залоге у ОАО «Собинбанк» (кредитный договор). Пунктом 6.1 Договора кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что до подписания договора заемщик обязан заключить с ФИО9 договор страхования жизни и трудоспособности заемщика, со страховой суммой не менее размера Кредита. Во исполнение условий кредитного договора ФИО6 заключил с ООО СК «Цюрих» (ранее ФИО9 л.д. 48-53) договор добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет <данные изъяты> (л.д. 25). В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 названной статьи). Согласно договору добровольного страхования выгодоприобретателем является ОАО «Собинбанк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер (л.д. 13, 27). Истец получила по наследству в собственность <данные изъяты> доли в праве собственности на транспортное средство <данные изъяты>», что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону № от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельством о праве собственности от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель ОАО «Собинбанк» обратился к Страховщику ООО СК «Цюрих» с заявлением № на получение страхового обеспечения по страхованию от несчастных случаев по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28). В выплате страхового возмещения ООО СК «Цюрих» было отказано. Статьей 956 ГПК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Замена выгодоприобретателя по договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ не производилась, и запрещена законом по причине обращения выгодоприобретателя к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения. Анализ установленных фактических обстоятельств по делу во взаимосвязи со ст.ст. 934, 956 ГК РФ свидетельствует о том, что истец Виноградова В.Д. не является стороной в указанном договоре добровольного страхования жизни и здоровья. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. По смыслу указанной нормы права, если умерший при жизни права на имущество не имел, напротив, именно смерть обусловила возникновение права, последнее не входит в состав наследства и даже если и переходит к другим лицам (в том числе из числа наследников) то не в порядке наследования, а по самостоятельному правовому основанию. В связи с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования является конкретное лицо (Банк), Виноградова В.Д. не имеет прав требований о выплаты страхового обеспечения и о погашении её долга по кредитному договору за счет суммы страхового обеспечения. Истец является стороной (заемщиком) в договоре № о предоставлении кредита на покупку автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ и в силу договора обязана надлежащим образом исполнять денежные обязательства солидарно со вторым заемщиком. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что отказ ответчика ООО СК «Цюрих» в выплате страхового обеспечения ОАО «Собинбанк» по договору добровольного страхования жизни и здоровья, не затрагивает и не нарушает права Виноградовой В.Д.. В связи с тем, что исковые требования истца судом признаны необоснованными и не подлежащими удовлетворению, суд не входит в обсуждение вопроса о правомерности действий ответчика по отказу в выплате страхового возмещения. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Так как в исковых требованиях истцу отказано в полном объеме, её требования о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат. Руководствуясь ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Виноградовой В.Д. к ООО СК «Цюрих», третьи лица ОАО «Собинбанк» Тюменский филиал, нотариус Домашова М.В., о взыскании страхового возмещения - отказать. С мотивированным решением суда можно ознакомиться 05.08.2011 года. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа путем подачи жалобы в Сургутский городской суд. Судья подпись Е.Н. Соломенцев Копия верна Судья Е.Н. Соломенцев