Дело № 2-3820/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 22 августа 2011 года г. Сургут Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югра, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е., при секретаре Гладких П.Г., с участием истца Алтуховой А.Н., представителя истца адвоката Блуднина К.С., представившего удостоверение № и ордер №, представителя ответчика Аверьяновой Е.Н., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Алтуховой А.Н. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, об обязании ЗАО «Райффайзенбанк» произвести перерасчет процентов за пользование кредитом с учетом неправомерно зачисленных на другой счет денежных средств, производить зачисление денежных средств на счет, открытый для кредита, не производить списание денежных средств со счета для перечисления заработной платы, о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Алтухова А.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, об обязании ответчика произвести перерасчет процентов за пользование кредитом с учетом неправомерно зачисленных на другой счет денежных средств в оплату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, производить зачисление денежных средств на счет, открытый для кредита, в том числе при досрочном гашении кредита, не производить списание денежных средств со счета для перечисления заработной платы без согласия клиента, о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскании судебных расходов на оплату юридической помощи при составлении искового заявления и изготовлении претензии в размере <данные изъяты> рублей, мотивируя свои исковые требования тем, что между нею и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с учетом процентной ставки <данные изъяты> годовых, по условиям договора сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> рублей, после чего ответчик выдал ей кредит в сумме <данные изъяты> рублей, при этом ответчик открыл ей банковский счет для погашения кредита №. Помимо того, у ответчика открыт ее банковский счет для перечисления заработной платы №. С 28 июля по ДД.ММ.ГГГГ, а также с ноября 2010г. она производила платежи в большем размере, чем предусмотрено кредитным договором и графиком платежей с целью досрочного погашения указанного кредита, однако впоследствии обнаружила, что указанные платежи в счет погашения кредита за период с ноября 2010г. по апрель 2011г. поступают на счет, на который перечисляется ее заработная плата, а не на счет для погашения кредита. Кроме того, с декабря 2010г. ответчиком без ее согласия ежемесячно снимались денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей с ее зарплатного счета. Полагает, что ответчик незаконно распоряжался ее денежными средствами, вследствие чего не производилось досрочное погашение кредита, что нарушает ее права в рамках ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст. 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», Постановления Пленума В/с РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». Просит суд обязать ЗАО «Райффайзенбанк» произвести перерасчет процентов за пользование кредитом с учетом неправомерно зачисленных на другой счет денежных средств в оплату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, произвести зачисление денежных средств в счет погашения кредита на счет, открытый для кредита, в том числе при досрочном гашении кредита, не производить списание денежных средств со счета для перечисления заработной платы без согласия клиента, а также просит компенсировать моральный вред и взыскать судебные расходы. В судебном заседании истец Алтухова А.Н. заявленные требования поддержала в полном объеме, пояснила, что ей не были выданы банком Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Общие условия), при этом объяснить, почему в заявлении на получение кредита она указала, что получила данный документ, не смогла, с письменным заявлением о досрочном возврате кредита в банк она не обращалась, уведомления из банка о закрытии счета она не получала, о необходимости заключения дополнительного соглашения с целью открытия счета для погашения кредита она уведомлялась, просит суд иск удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении, при этом соответствующих расчетов ею не представлено. Представитель истца Блуднин К.С. просит удовлетворить заявленные исковые требования по основаниям, указанным в иске, уточнив, что банк нарушил требования п. 3.5 Общих условий. Представитель ответчика с иском не согласилась, просит отказать в удовлетворении иска по основаниям, указанным в отзыве на исковое заявление, мотивируя непризнание иска тем, что порядок досрочного исполнения обязательств по кредитному договору клиентом определен п. 8.2.4.1., 8.2.4.2 Общих условий, являющихся неотъемлимой частью кредитного договора, получение которых истцом подтверждено ее подписью в заявлении на кредит, однако указанный порядок истцом не соблюден. Текущий счет, на который истец перечисляла ежемесячные платежи, был закрыт в связи с реорганизацией в их учреждении, о чем истцу заказным письмом направлялось уведомление, однако известить Алтухову А.Н. не удалось. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец подавала заявления об изменении счета, используемого для погашения кредита, в которых указано, что замена действующего счета на новый осуществляется в соответствии с условиями дополнительного соглашения к кредитному договору, однако последняя уклонилась от заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, в связи с чем заявленные требования не были исполнены. В соответствии с п. 3.5 Общих условий, банк имеет право в безакцептном (бесспорном) порядке списывать с любого счета клиента суммы задолженности клиента перед банком по любым обязательствам, вытекающим из договоров, в связи с чем ежемесячные платежи были списаны со счета истца. Заслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Алтуховой А.Н. заключен кредитный договор №, неотъемлимой частью которого являются заявление на кредит, анкета, Общие условия, на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, с учетом процентной ставки <данные изъяты> годовых, при этом согласно п. 2.7., 2.8 заявления на кредит, платежи производятся 07 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей, согласно п. 2.13, 2.14 заявления на кредит, банком доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, Алтухова А.Н. получила Общие условия и другие документы, что подтверждается ее подписью. Банк выполнил свои обязательства и Алтуховой А.Н. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, которые были перечислены Алтуховой А.Н. на текущий счет №. ДД.ММ.ГГГГ Правление ЗАО «Райффайзенбанк» приняло решение об открытии операционного офиса «Сургутский» Уральского филиала ЗАО «Райффайзенбанк», что подтверждается выпиской из протокола № от ДД.ММ.ГГГГ0г. ДД.ММ.ГГГГ на базе Сургутского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» был открыт операционный офис «Сургутский» Уральского филиала ЗАО «Райффайзенбанк», о чем внесены сведения в книгу государственной регистрации кредитных организаций, где ДД.ММ.ГГГГ Алтуховой А.Н. был открыт текущий счет <данные изъяты> при этом в ходе указанной реорганизации текущий счет № был закрыт, о чем Алтуховой А.Н. было выслано уведомление, что подтверждается копией выписки из списка № С1-183 от ДД.ММ.ГГГГ с отметкой почтой России. ДД.ММ.ГГГГ Алтухова А.Н. открыла в операционном офисе «Сургутский» Уральского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» новый текущий счет № и в этот же день, а также ДД.ММ.ГГГГ подавала заявления об изменении счета, используемого для погашения кредита, в которых указано, что замена действующего счета на новый осуществляется в соответствии с условиями дополнительного соглашения к кредитному договору, однако уклонилась от заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, без которого невозможно открыть текущий счет, что не оспаривается Алтуховой А.Н. Также Алтуховой А.Н. перечислены ответчику следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами соответственно <данные изъяты> и выпиской по счету клиента, однако в нарушение п. 8.2.4.1, п. 8.2.4.2 Общих условий, она своевременно и письменно не уведомила банк о намерении осуществить досрочный возврат кредита. Помимо того, ЗАО «Райффайзенбанк» с текущего счета Алтуховой А.Н. в соответствии с п. 3.5 Общих условий, в счет погашения задолженности производилось в безакцептном (бесспорном) порядке списание сумм ежемесячных платежей. В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа. Следовательно, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. На основании п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 420-422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане или физические лица свободны в заключении договора, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора… Согласно ст. 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. В соответствии с п. 8.2.4.1, п. 8.2.4.2 Общих условий, клиент обязан направить банку письменное заявление-обязательство о намерении осуществить досрочный возврат кредита, включающее информацию о сумме и сроке досрочного возврата кредита, не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до даты предполагаемого осуществления досрочного возврата кредита, сумма, заявленная клиентом для частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее суммы минимального досрочного погашения, определенного в тарифах. Согласно п. 3.5 Общих условий, банк имеет право в безакцептном (бесспорном) порядке списывать с любого счета клиента суммы задолженности клиента перед банком по любым обязательствам, вытекающим из договора. Доводы истца о том, что ей не были выданы банком Общие условия суд считает несостоятельными, поскольку они опровергаются заявлением на получение кредита, согласно п. 2.13, 2.14 которого Алтухова А.Н. ознакомлена и подтверждает своей подписью, что до нее доведена банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, получение на руки Общих Условий, Тарифов, Тарифов по счету, Тарифов по карте, Правил и Заявления, вследствие чего суд полагает, что Алтухова А.Н. была информирована о порядке досрочного возврата обязательств по кредитному договору и могла своевременно известить банк о своем намерении досрочного возврата кредита. Доводы истца о том, что она не уведомлялась банком о закрытии текущего счета для погашения кредита, вследствие чего банком без ее уведомления списывались денежные средства с ее зарплатного счета суд считает несостоятельными, поскольку они опровергаются копией выписки из списка № С1-183 от ДД.ММ.ГГГГ с отметкой почты России ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой банком в адрес Алтуховой А.Н. было направлено письмо с уведомлением о закрытии текущего счета, однако Алтухова А.Н. своевременно не обратилась по указанному заемщиком адресу для замены действующего счета на новый, вследствие чего банком в соответствии с п. 3.5 Общих условий с целью погашения задолженности по кредитным обязательствам Алтуховой А.Н. указанные денежные средства были списаны с зарплатного счета последней в счет погашения задолженности по кредитным обязательствам, при этом Алтухова А.Н. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ подавала заявления об изменении счета, используемого для погашения кредита, однако уклонилась от заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, без которого невозможно открыть текущий счет. Таким образом, судом не усмотрено условий договора и действий банка, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, в связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования Алтуховой А.Н. не обоснованы и удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, в связи с чем исковые требования о взыскании судебных расходов в виде судебных издержек, связанных с оказанием истцу юридической помощи в сумме <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении искового заявления Алтуховой А.Н. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, об обязании произвести перерасчет процентов за пользование кредитом с учетом неправомерно зачисленных на другой счет денежных средств, производить зачисление денежных средств на счет, открытый для кредита, не производить списание денежных средств со счета для перечисления заработной платы, о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней после принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд. Судья подпись О.Е. Паничев Копия верна: Судья О.Е. Паничев