Дело № 2-5392/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 ноября 2011 года город Сургут Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югра, в составе: председательствующего судьи Гавриленко Е.В. при секретаре Черных В.Ю. с участием истца Чернышева А.И. рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Чернышева А.И. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, у с т а н о в и л : Чернышев А.И. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного истцом с банком, взыскании неосновательно полученных денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, судебных расходов по оплате госпошлины, мотивируя свои исковые требования тем, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. путем написания предложения о заключении договора сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 26 % годовых. Согласно данного договора (п. 2.8) заемщик оплачивает кредитору ежемесячную комиссию (плату) за обслуживание кредита в размере 0, 5 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита, комиссия включена в размер ежемесячного платежа. По состоянию за последний трехлетний период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года по кредитному договору уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Полагает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета нарушает его права в рамках ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 819 ГК РФ и Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Просит суд признать недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии, взыскать уплаченную комиссию применив последствия недействительности ничтожного условия договора. Также, по ст. 395 ГК РФ рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами за 260 дней. Просит компенсировать и судебные расходы. В судебном заседании истец заявленные требования поддержал в полном объеме, просит суд иск удовлетворить. Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в его отсутствие. Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор путем написания предложения о заключении договора сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 26 % годовых. В предложении указано, что истец предлагает банку предоставить кредит на приобретение автомобиля, открыть в банке на его имя текущий счет, номер которого указывается в п. 2.4 предложения, изготовить и передать банковскую карту и открыть банковский счет для операций по карте. По п. 2.4 предложения номер текущего счета заемщика № На основании подпункта 2.8 договора (предложения), заемщиком уплачивается комиссия за обслуживание кредита в размере 0, 5 % от суммы кредита. На основании выписки по лицевому счету, размер ежемесячной комиссии составляет <данные изъяты> рублей. В предложении о заключении договора заемщик одобрил условия, в рамках которых он ознакомлен и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении кредитного договора будет являться зачисление кредита на открытий ему (заёмщику) текущий счёт и в случае акцепта соответствующие Общие Условия предоставления кредитов, Тарифы банка, Тарифы комиссионного вознаграждения, Порядок предоставления карт, его предложения являются неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно п. 2.1 Общих Условий после получения Предложения Банк вправе заключить кредитный договор, акцептом банка являются действия по открытию счета. В рамках Общих Условий Тарифами банка являются размеры вознаграждения, взимаемого с клиентов за проведение операций по счетам, обслуживание карт, предоставление потребительских кредитов и процентные ставки по счетам и срочным вкладам. Клиент оплачивает услуги Банка в соответствии с Тарифами, которые являются неотъемлемой частью кредитных договоров. Из ст. 3 Общих Условий также следует, что счётом является открытый в банке текущий счёт клиента, который используется для проведения наличных и безналичных расчётов. По текущему счёту клиентом лично могут осуществляться любые виды операций, если они не противоречат законодательству РФ, договору и самим Общим Условиям. Банк акцептировал предложение Чернышева А.И. заключив тем самым с ним кредитный договор, о чём письменно под роспись уведомил ответчика, в предложении о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ указаны индивидуальные условия выдачи кредита, включающие условие о выплате заёмщиком комиссии за обслуживание счета в размере 0, 5 % от суммы кредита. В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. На основании п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.2.3 ст.434 ГК РФ. Согласно п.2 и 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте). В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п.3 ст.438 ГК РФ). Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключить договор о предоставлении потребительского кредита либо в форме подписания одного документа, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. Чернышев А.И.. с предложениями в Банк о заключении договора на каких-либо иных условиях, отличных от согласованных сторонами, не обращался, не направлял в Банк заявлений о непонимании либо несогласии с разработанными банком заявлением условиями, ни до заключения договора, ни после заключения. С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, о том, что Банк обеспечил истцу возможность своевременно ознакомиться с информацией об условиях предоставления кредита. Суд критически относится к доводам истца о том, что Банком были нарушены его права как потребителя, т.к. он не располагал полной информацией о предложенной услуге, а также незаконного взимания комиссии за ведение ссудного счета, в связи со следующими обстоятельствами. В силу ч. 4 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции указанным Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Глава 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских, счетов, счетов по вкладам (депозитам)» содержит исчерпывающий перечень счетов, открываемых банками (банковских счетов). Так, п. 2.1. Инструкции ЦБ РФ № 28-И указывает, что банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). При этом физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, банки открывают текущие счета (п. 2.2. Инструкции ЦБ РФ № 28-И). Соответственно, ответчик в рамках заключенного с истцом Чернышевым А.И. договора открыл истцу текущий (лицевой) счёт № №, являющийся банковским счётом. Классификация счетов содержится в Положении ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», согласно которому: - раздел 4 «Операции с клиентами, Средства на счетах» - счет, начинающийся на 40817, предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета (п. 4.41. Положения ЦБ РФ № 302-П), именно такой счёт и был открыт истцу в рамках договора. Так, по кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. Открытый активный счет второго порядка для учета задолженности по кредитам, предоставленным при недостатке средств на расчетном (текущем) счете (овердрафт). Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору (п. 4.53. Положения ЦБ РФ № 302-П). Этот счёт и является ссудным счётом. Таким образом, в силу положений Инструкции ЦБ РФ № 28-И, ссудный счет, на который делает ссылку истец в своём исковом заявлении, не относится к банковским счетам, открываемым банками в РФ юридическим и физическим лицам (не содержится в перечне банковских счетов, указанном в п. 2.1. Инструкции). Ссудный счет - это внутренний счет Банка, на котором отражаются образовавшиеся задолженности Клиента перед Банком по конкретному кредитному договору. В данном случае истцу был открыт текущий счёт, по которому он согласно п. 3.2 Общих Условий мог осуществлять любые операции, такой счёт нельзя признать ссудным, пригодным исключительно лишь для отражения задолженности по кредиту. При этом взимание комиссии за ведение текущего счёта, являющейся по существу платой банку за услугу по ведению текущего счёта, и комиссии за обслуживание кредита, закону не противоречит. Доказательств того, что ответчиком был предоставлен истцу ссудный счет, материалы дела не содержат. При таких обстоятельствах, ссылка истца на ст. 168 ГК РФ как на основание, по которым он считает сделку между сторонами ничтожной, является необоснованной, поскольку договор полностью соответствует действующему законодательству. Поэтому, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств удовлетворению не подлежат. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются производными и также не подлежат удовлетворению. Судебные расходы могут быть компенсированы только той стороне в пользу которой состоялось решение. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : В удовлетворении исковых требований Чернышева А.И. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательно полученных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней после принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд. Судья подпись Е.В. Гавриленко