Дело № 2-6488\2011 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15 декабря 2011 года Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе: председательствующего судьи Ткача В.Н. при секретаре Соловянчик О.Н., с участием истца Боковой О.В., представителя ответчика по доверенности Якимова П.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Боковой О.В. к ОАО Сбербанк России о нарушении прав потребителей, признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, суммы излишне выплаченных процентов за период пользования банком незаконно удержанной суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов, третье лицо на стороне истца, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора Боков И.Г., у с т а н о в и л : Бокова О.В. обратилась в суд с иском к ОАО Сбербанк России о нарушении прав потребителей, признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, суммы излишне выплаченных процентов за период пользования банком незаконно удержанной суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов, третье лицо на стороне истца, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора Боков И.Г., мотивируя свои исковые требования тем, что между ней, Боковым И.Г. и ОАО Сбербанк России был заключен ипотечный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до <данные изъяты> г., с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Согласно п.<данные изъяты> кредитного договора обязательства и действия обязательства и действия, предусмотренные п.<данные изъяты> исполняются созаёмщиками Боковой О.В. и Боковым И.Г. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ею исполняются вовремя, согласно графику.Согласно п.<данные изъяты> данного договора кредитор открывает ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик Бокова О.В. уплатила кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей. Полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству.Положение кредитного договора, предусматривающее взимание платы с заемщика за обслуживание ссудного счета, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».Банк вместе с кредитным договором вынудил заемщика подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, на открытие и ведение текущего банковского счета.Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формой) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета.Условие кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание ссудного счета следует считать недействительным (ст. 168 ГК РФ).Расходы Заемщика, понесенные им на оплату услуг по обслуживанию такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения их права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Выполняя требования банка по внесению платежа за обслуживание ссудного счета, ей размер запрашиваемого и взятого кредита уменьшился на сумму <данные изъяты> рублей, фактически она получила кредит в размере не <данные изъяты> рублей, а <данные изъяты> рублей, а проценты банк насчитывал с суммы <данные изъяты> рублей, тем самым с неё незаконно удержано <данные изъяты>. Сумма излишне выплаченных процентов за период пользования банком незаконно удержанной с неё суммы комиссии за обслуживание ссудного счета определяется согласно следующему расчету ( <данные изъяты> дней ( со дня незаконного удержания данной суммы ДД.ММ.ГГГГ года до ДД.ММ.ГГГГ года- дня подачи искового заявления в суд) Также считает, что в соответствии со ст.395 ГК РФ банк обязан выплатить ей проценты за пользование чужими денежными средствами, которые рассчитаны следующим образом ( <данные изъяты>. Неправомерными действиями банка ей причинен также моральный вред, который она оценивает в размере <данные изъяты> рублей. Истица просит суд признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года №, заключенного между Боковой О.В., Боковым И.Г. и ОАО Сбербанк России, согласно которого на заёмщика возлагается обязанность уплаты за обслуживание ссудного счета;применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ОАО Сбербанк России возвратить Боковой О.В. - необоснованно списанные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, излишне выплаченные проценты за период пользования банком незаконно удержанной суммы комиссии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Истица Бокова О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Третье лицо на стороне истца, не заявляющее самостоятельных исковых требований на предмет спора Боков И.Г. о месте и времени судебного заседания надлежаще извещен, в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в отношении него в порядке ст.167 ГПК РФ. Представитель ответчика ОАО Сбербанк России по доверенности Якимов П.С. исковые требования не признал, изложил свои доводы в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела, в удовлетворении иска просит отказать. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Как установлено в судебном заседании, что между Боковой О.В., Боковым И.Г. и ОАО Сбербанк России был заключен ипотечный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> годовых. Согласно п.<данные изъяты> кредитного договора обязательства и действия обязательства и действия, предусмотренные п.<данные изъяты> и <данные изъяты> исполняются созаёмщиками Боковой О.В. и Боковым И.Г. Боковым И.Г. исковые требования в суд не заявлялись. Согласно п.3.1. данного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета любой из созаемщиков уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. С истицы Боковой О.В. указанная сумма ДД.ММ.ГГГГ удержана ( списана) банком в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждено банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитнаяорганизация обязуется предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, азаемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатитьпроценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой, "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ). То обстоятельство, что заемщик Бокова О.В. добровольно согласилась на заключение договора банковского счета, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет. Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора. Условие о внесении единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору противоречит нормам материального права, поэтому сделка в данной части является ничтожной. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Боковой О.В. о признании недействительным условия п.<данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета и взыскании платежа в сумме <данные изъяты> рублей обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. Требования истицы о взыскании с ответчика ОАО Сбербанка России суммы излишне выплаченных процентов за период пользования банком незаконно удержанной с неё суммы комиссии за обслуживание ссудного счета, которая определяется согласно следующему расчету ( <данные изъяты> дней ( со дня незаконного удержания данной суммы ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ- дня подачи искового заявления в суд) = <данные изъяты> суд считает подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно карточки движения средств по кредиту Боковой О.В. выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей, что соответствует сумме кредита, указанной в п.<данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, из данной суммы произведен расчет процентов за пользование кредитом, подлежащих уплате. Истицей оплачена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей за обслуживание ссудного счета, а фактически получен кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждено материалами дела. Однако банком производились начисления процентов на сумму <данные изъяты> рублей. При этом с Боковой О.В. банком необоснованно взыскивались проценты на лишние <данные изъяты> рублей, что составляет на дату предъявления иска в суд ( ДД.ММ.ГГГГ) <данные изъяты>, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика ОАО Сбербанк России суммы излишне выплаченных процентов за период пользования банком незаконно удержанной с него суммы комиссии за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> суд считает подлежащими удовлетворению. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Ответчик ОАО Сбербанк России отказал истцу Боковой О.В. в возврате необоснованно удержанных ( списанных) денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. В силу ч.2 ст.1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно расчетов истца, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, определённая ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, составляет <данные изъяты> ( <данные изъяты> ) и подлежит взысканию в пользу истицы Боковой О.В. с ответчика ОАО Сбербанк России. В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред ( физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, в случаях, предусмотренных законом суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В соответствии со ст.1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Согласно ст. 15 ФЗ РФ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом, уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Фактические обстоятельства, установленные судом, свидетельствуют об обязанности ответчика возместить причиненный истцу Боковой О.В. моральный вред. Судом исследован характер нравственных страданий, причиненных истцу и выразившийся в психотравмирующей ситуации, в результате введения истца банком в заблуждение относительно взыскания комиссии, незаконного взыскания с него денежных средств, затягивания исполнения его законных требований со стороны банка, в связи с чем истцу причинены нравственные страдания. С учетом изложенного суд считает в рамках разумности и справедливости, с учетом причиненных нравственных страданий истцу соизмерить размер причинённого морального ущерба в размере <данные изъяты> рублей. В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере <данные изъяты> ( <данные изъяты> рублей) В связи с чем, суд считает, с ответчика ОАО Сбербанк России подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, включая компенсацию морального вреда- в сумме <данные изъяты>, перечисляемый в доход местного бюджета. В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Судом удовлетворены исковые требования имущественного характера в размере <данные изъяты>, в связи с чем с ответчика ОАО Сбербанк России подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет по требованиям имущественного характера в размере <данные изъяты> и по требованиям о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, ФЗ РФ « О защите прав потребителей», суд р е ш и л : Исковые требования Боковой О.В. к ОАО Сбербанк России о нарушении прав потребителей, признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, суммы излишне выплаченных процентов за период пользования банком незаконно удержанной суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов удовлетворить частично. Признать пункт <данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ОАО Сбербанк России и Боковой О.В., Боковым И.Г. недействительным ( ничтожным). Взыскать с ОАО Сбербанк России в пользу Боковой О.В. денежную сумму в размере <данные изъяты>, - <данные изъяты> в виде суммы излишне выплаченных процентов за период пользования банком незаконно удержанной суммы комиссии, - <данные изъяты> в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, - <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, итого подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты> В остальной части исковых требований Боковой О.В. отказать. Взыскать с ОАО Сбербанк России штраф в доход бюджета Муниципального образования г. Сургута в размере <данные изъяты> Взыскать с ОАО Сбербанк России в доход бюджета Муниципального образования г. Сургута госпошлину по требованиям имущественного характера в размере <данные изъяты> и по требованиям о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение 10 дней с момента изготовления мотивированной части с подачей жалобы через Сургутский городской суд. Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2011 года. Судья В.Н.Ткач