Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Сухобузимский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Созыкиной Е.А., при секретаре Житковой А.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Васильеву Геннадию Анатольевичу о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Васильеву Г.А. о взыскании долга по кредитному договору в сумме 149422,29 рублей, расходов по оплате государственной пошлины 8188,45 рублей, и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, принадлежащий ответчику. Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и Васильевым Г.А. был заключен кредитный договор №- MU/2007-7, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит по продукту «Мастер-кредит АВТО «Удобный» в размере 244095 рублей 00 копеек по<адрес>% годовых на приобретение автомобиля ВАЗ-11193 LADA KALINA, 2007 года выпуска. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору. Из п. 4.1 Условий кредитования следует, что Заемщик обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком возврата кредита. В обеспечение исполнения обязательств заемщика был заключен договор залога транспортного средства №- MU/2007-7-ЗТС, согласно которому предметом залога является приобретаемый ответчиком автомобиль ВАЗ-11193 LADA KALINA, 2007 года выпуска, серебристо-красного цвета, с идентификационным номером (VIN) ХТА 11193070014762, номером кузова – 0014762, ПТС № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. Залоговая стоимость автомобиля определена 170866 рублей 50 копеек. Согласно п. 4.1 договора залога, Банк справе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств. Ответчик нарушал условия возврата кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед истцом по вышеуказанному кредитному договору имеется задолженность в сумме 149422 рубля 29 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8188 рублей 45 копеек, просит обратить взыскание на заложенный автомобиль ВАЗ-11193 LADA KALINA, 2007 года выпуска. Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем направила в суд письменное заявление, исковые требования поддержала. Ответчик Васильев Г.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (имеются почтовые уведомления и телефонограмма), о причинах неявки в суд не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений по иску не направил. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является истец ОАО «МДМ Банк», и ответчиком Васильевым Г.А. был заключен кредитный договор №- MU/2007-7, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит по продукту «Мастер-кредит АВТО «Удобный» в размере 244095 рублей 00 копеек по<адрес>% годовых на приобретение автомобиля ВАЗ-11193 LADA KALINA, 2007 года выпуска, на срок 60 месяцев, с комиссионным вознаграждением 0,6% от первоначальной суммы кредита, подлежащим уплате заемщиком ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, в соответствии с Условиями кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» (далее - Условия), путем подачи ответчиком соответствующего заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он выразил свое согласие на получение кредита на условиях, указанных истцом. Ежемесячный платеж, согласно графику возврата кредита, составляет 6650,57 рублей, сумма последнего платежа – 6701,34 рублей (л.д. 28-29). Из заявления ответчика следует, что он обязуется своевременно возвратить кредит, уплатить проценты и комиссионное вознаграждение в сроки, указанные в графике возврата кредита, являющегося неотъемлемой часть кредитного договора, и согласен нести ответственность за нарушения сроков возврата кредита, уплачивать повышенные проценты в размере 120% годовых. Из заявления ответчика следует, что истец открывает ответчику банковский счет и выдает ответчику в пользование банковскую карту, с помощью которых будет производиться оплата кредита (л.д. 25-29). В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный», Банк обязуется открыть Клиенту счет и предоставить кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а Клиент обязуется использовать кредит по целевому назначению и возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком. Согласно п. п. 4.1.2 - 4.1.3 Условий, клиент обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (Графиком), уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (Графиком). Согласно п. 4.1.7 Условий, Клиент обязан передать в залог банку транспортное средство, на приобретение которого выдан кредит, застраховать предмет залога в одной из страховых компаний, рекомендуемых Банком по рискам КАСКО («угон»-«ущерб»), передать Банку на ответственное хранение оригинал договора страхования транспортного средства, и оригиналы документов о полной оплате страховой премии. Из п. 6.1 Условий следует, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного Графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивает повышенные проценты в размере 120 процентов годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита). Из Графика возврата кредита следует, что срок уплаты части кредита, процентов за пользование кредитов и комиссионного вознаграждения определено 17-е число каждого месяца (л.д. 28). Согласно договору залога транспортного средства №-MU/2007-7-ЗТС от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Васильевым Г.А. и ОАО «УРСА Банк» в обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору №- MU/2007-7 от ДД.ММ.ГГГГ, залогодатель Васильев Г.А. предоставил залогодержателю ОАО «УРСА Банк» приобретаемое им в собственность транспортное средство марки ВАЗ-11193 LADA KALINA, 2007 года выпуска, серебристо-красного цвета, с идентификационным номером (VIN) ХТА 11193070014762, номером кузова – 0014762, мощностью двигателя 80,9 л.с. (59,5 кВт), объемом двигателя 1596 (л.д. 30). Залоговая стоимость автомобиля определена сторонами в 170866 рублей 50 копеек. Из представленных истцом учредительных документов следует, что ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «УРСА Банк», и стороной по вышеуказанному договору залога. Из п. 4.1 Договора залога транспортного средства №-MU/2007-7-ЗТС от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Из выписки по счету ответчика Васильева Г.А. по кредитному договору следует, что ДД.ММ.ГГГГ Васильев Г.А. получил кредит в сумме 244095 рублей, указанная сумма ДД.ММ.ГГГГ была направлена ОАО «Красноярск-Лада» на возмещение магазину стоимости товара, истцом приложены документы о том, что ответчик использовал кредит по назначению – на приобретение автомобиля ВАЗ-11193 LADA KALINA, 2007 года выпуска (договор купли-продажи указанного автомобиля, акт от ДД.ММ.ГГГГ, акт приема-передачи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, счет на оплату, квитанция об оплате страховой премии - л.д. 42-46). Из указанной выписки следует, что ответчиком платежи по кредиту вносились несвоевременно, и не в полном размере, допускались пропуски очередных платежей, а с декабря 2010 года ответчик прекратил уплачивать кредит, в результате чего образовалась указанная истцом задолженность (л.д. 11-24). Согласно расчетам, представленным истцом, задолженность ДД.ММ.ГГГГ составила 149422,29 рублей, в том числе: по основному долгу – 99608,77 рублей, задолженность по процентам на сумму непросроченного долга – 7839,48 рублей, задолженность по процентам на сумму просроченного долга составила 21470,06 рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила 20503,98 рублей (л.д. 5-10). Таким образом, истцом документально подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком Васильевым Г.А. обязательств по кредитному договору №- MU/2007-7, и требования истца о взыскании задолженности: суммы основного долга –99608,77 рублей с причитающимися процентами – 29309,54 рублей, а всего на общую сумму 128918 рублей 31 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению за счет заложенного по договору залога №-MU/2007-7-ЗТС от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля ВАЗ-11193 LADA KALINA, 2007 года выпуска, принадлежащего ответчику Васильеву Г.А. на праве собственности, что подтверждается сведениями ГИБДД (л.д. 130). Из договора залога транспортного средства №- MU/2007-7-ЗТС от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стороны оценили заложенный автомобиль в 170866 рублей 50 копеек, иной оценки стороны в суд не представили. Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 20503,98 рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №-П. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банковских средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №). Указанные ссудные счета служат для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и являются способом бухгалтерского учета денежных средств, но не являются банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из п. 7.3.1, 7.3.2, 7.3.3, 7.3.4 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» следует, что счет Клиента, открытый Банком в соответствии с заявлением-офертой от ДД.ММ.ГГГГ, предназначен только для следующих операций: зачисление предоставленной заемщику суммы кредита, зачисления денежных средств, поступающих в счет исполнения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору, перечисление денежных средств в счет оплаты за транспортное средство, указанное в кредитном договоре, перечисление по поручению Клиента любых ошибочно зачисленных Клиентом сумм в погашение задолженности по кредиту, уплате процентов, комиссионного вознаграждения по кредитному договору. Другие операции по счету не осуществляются. Как следует из графика возврата кредита, сумма комиссионного вознаграждения исчислена в процентном отношении от суммы кредита (244095 х 0,6% = 1464,57 рублей ежемесячно). Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета нарушают права потребителя, поскольку навязаны ответчиком истцу, являются недействительными, и требования истца о взыскании указанной комиссии удовлетворению не подлежат. Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы на оплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 7778,37 рублей (3778,37 рублей, исчисленной в соответствии с требованиями п. 1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (3200 рублей + 578,37 рублей (2 процента от суммы, превышающей 100000 рублей) плюс 4000 рублей – госпошлина для организаций при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ – по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество). На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Васильева Геннадия Анатольевича в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору №- MU/2007-7 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 128918 рублей 31 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7778 рублей 37 коп., а всего 136696 (сто тридцать шесть тысяч шестьсот девяносто шесть) рублей 68 коп. Обратить взыскание указанной суммы 136696 рублей 68 копеек за счет заложенного имущества по договору залога транспортного средства №-MU/2007-7-ЗТС от ДД.ММ.ГГГГ, марки ВАЗ-11193 LADA KALINA, 2007 года выпуска, серебристо-красного цвета, с идентификационным номером (VIN) ХТА 11193070014762, номером кузова – 0014762, ПТС № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. В остальной части иска отказать за необоснованностью. Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме. Судья Е.А. Созыкина Копия верна: Судья Сухобузимского районного суда Е.А. Созыкина