Дело № 2-517/2011 Именем Российской Федерации 5 сентября 2011 года г.Архангельск Исакогорский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Анашкина А.Ф., при секретаре Урсу Е.Е., с участием представителя истца Сорванова А.А. Иконникова Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по иску Сорванова А.А. к акционерному коммерческому банку «*****» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: Сорванов А.А. обратился в суд с вышеназванным иском к акционерному коммерческому банку «*****» (открытое акционерное общество) (далее - АКБ «*****», Банк), обосновав свои требования тем, что 27 мая 2008 года заключил с ответчиком договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в сумме ***** руб. под 9 % годовых со сроком возврата кредита 27 мая 2013 года. При заключении указанного договора ответчик включил в него условие, в соответствии с которым за ведение ссудного счёта он (истец) уплачивает комиссию в размере ***** руб. ***** коп. ежемесячно. Данное условие считает незаконным, в связи с чем попросил признать его недействительным и взыскать с АКБ «*****» сумму в размере ***** руб. ***** коп., уплаченную им в качестве комиссии с момента предоставления кредита по 5 июля 2011 года, компенсацию морального вреда ***** руб., а также расходы на оплату услуг представителя - ***** руб. В последующем представитель истца Сорванова А.А. Иконников Д.В. заявленные требования дополнил, попросив также взыскать с ответчика неустойку за невыполнение требования потребителя в добровольном порядке по возврату уплаченной им по кредитному договору комиссии за период с 22 апреля по 26 апреля 2011 года в размере ***** руб. ***** коп. Истец Сорванов А.А. о времени месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в суд не явился, поручив вести дело своему представителю. В судебном заседании его представитель Иконников Д.В. иск поддержал по изложенным в нём основаниям. Ответчик АКБ «*****» о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах его неявки не сообщил, возражений по иску не представил. Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно п.3 ст.420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 21 Гражданского кодекса РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П. Согласно п.2.1 названного Положения предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В силу п.2 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст.5 названного закона к банковским операциям относятся, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённом Центральным банком РФ 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банком ссудного счета. Как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами, на которые распространяются положения основного договора, по ним не начисляются проценты, неустойки, они не входят в объем выданных заемщику денег, являются способом бухгалтерского учета денежных средств, для расчетных операций не предназначены, используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. На правоотношения по кредитному договору с участием гражданина-потребителя распространяется законодательство о защите прав потребителей. Указанный вывод подтверждается разъяснениями, содержащимися в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», согласно которым отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами России, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Согласно пунктам 1 и 3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя, в том числе, о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона. На основании п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков начала и окончания выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги). В судебном заседании установлено, что 27 мая 2008 года между АКБ «*****» и Сорвановым А.А. заключен кредитный договор № 615000530526ССВ018383006, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере ***** руб. под 9 % годовых на срок до 27 мая 2013 года на приобретение транспортного средства. Согласно условиям названного договора Сорванов А.А. принял на себя обязательство уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счёта, размер которой составил ***** руб. ***** коп. ежемесячно. В период с 27 мая 2008 года по 5 июля 2011 года Сорванов А.А. выплатил АКБ «*****» указанную комиссию в сумме ***** руб. ***** коп. Изложенные обстоятельства подтверждаются сведениями, содержащимися в заявлении Сорванова А.А. о предоставлении кредита и его анкете (л.д.40, 39), информационном графике платежей по кредитному договору (л.д.9), условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л.д.29-31). Кроме того, данные факты ответчиком по правилам ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ не опровергнуты. Оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд пришел к выводу, что включение в кредитный договор условия об уплате Сорвановым А.А. комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом его права как потребителя, в связи с чем на основании ст.168 ГК РФ указанный договор в этой части ничтожен. Ссудный счёт не является банковским счётом физического лица, то есть банковской операцией, поэтому действия банка по его ведению не банковская услуга, оказываемая заёмщику, а обязанность банка, носящая публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и иных вышеназванных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заёмщика не предусмотрена. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счёта является недействительным (ничтожным) и учитывая то, что ведение ссудного счёта не является услугой, предоставленной Сорванову А.А., сумма в размере ***** руб. ***** коп., уплаченная им в качестве такой комиссии с момента предоставления кредита по 5 июля 2011 года, подлежит взысканию с ответчика. Кроме того, Сорвановым А.А. заявлено требование о взыскании с АКБ «*****» неустойки за невыполнение требования потребителя в добровольном порядке по возврату уплаченной им по кредитному договору комиссии за период с 22 апреля по 26 апреля 2011 года в размере ***** руб. ***** коп. Как установлено в судебном заседании, соответствующая претензия истцом предъявлена ответчику 12 апреля 2011 года, ответ на неё истцу направлен только 26 апреля 2011 года. Принимая во внимание, что десятидневный срок добровольного удовлетворения заявленных требований закончился 22 апреля 2011 года, неустойка подлежит исчислению с этого же дня. Истцом представлен соответствующий расчёт: ***** руб. ***** коп. х 3 % х 4 дня = ***** руб. ***** коп., который судом проверен и является правильным. Неустойка за указанный период и в указанной сумме согласно требованию истца подлежит взысканию с ответчика. Также в суде установлено, что по вине АКБ «*****» Сорванову А.А. причинён моральный вред, который выразился в том, что были ущемлены его права как потребителя. Решая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд в соответствии с п.2 ст.1101 ГК РФ учитывает характер причинённых Сорванову А.А. нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых он был причинён, требования разумности и справедливости. В частности, требования Сорванова А.А. о возврате уплаченной им за ведение ссудного счёта комиссии в добровольном порядке удовлетворены не были; Сорванов А.А., несмотря на предъявление претензии о возврате этих средств, был вынужден уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счёта, опасаясь досрочного расторжения кредитного договора. В этой связи суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего возмещению Сорванову А.А. за счет АКБ «*****», в ***** руб. Кроме того, Сорванов А.А. попросил взыскать с АКБ «*****» судебные расходы в размере ***** руб., понесённые им на оплату услуг представителя. В обоснование данного ходатайства истцом представлен договор с ООО «Л.» от 8 апреля 2011 года на оказание юридических услуг на сумму ***** руб. и квитанция от 8 апреля 2011 года о выплате данной организации этой суммы (л.д.13-14, 15). Согласно ч.1 ст.48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Принимая во внимание объём проделанной представителем работы (в частности, участие в трёх судебных заседаниях, составление искового заявления), а также то обстоятельство, что АКБ «*****» заявленную ко взысканию сумму не оспаривает, суд находит разумным пределом присуждаемого истцу с ответчика возмещения расходов на оплату данных услуг в размере ***** руб. Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В рассматриваемом случае требования Сорванова А.А. о возврате суммы, уплаченной им в качестве комиссии, удовлетворены не были (л.д.10-11, 12), поэтому с АКБ «*****» подлежит взысканию штраф в доход бюджета. Размер указанного штрафа составляет ***** руб. ***** коп. ((***** руб. ***** коп. + ***** руб. ***** коп. + ***** руб.) х 50 %). Наряду с этим на основании ч.1 ст.103 ГПК РФ, пп.1, 3 п.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ с АКБ «*****» следует взыскать государственную пошлину в доход бюджета в размере ***** руб. ***** коп. (по требованию о взыскании денежных средств - ***** руб. ***** коп., по требованию о компенсации морального вреда - 200 руб.). Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Иск Сорванова А.А. к акционерному коммерческому банку «*****» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда удовлетворить. Признать условие кредитного договора № 615000530526ССВ018383006 от 27 мая 2008 года, заключенного между акционерным коммерческим банком «*****» (открытое акционерное общество) и Сорвановым А.А., в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере ***** руб. ***** коп. недействительным. Взыскать с акционерного коммерческого банка «*****» (открытое акционерное общество) в пользу Сорванова А.А. ***** руб. ***** коп., уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счёта за период с 27 июня 2008 года по 5 июля 2011 года; неустойку за период с 22 апреля по 26 апреля 2011 года - ***** руб. ***** коп.; компенсацию морального вреда - ***** руб.; в возмещение расходов на оплату услуг представителя - ***** руб.; всего - ***** руб. ***** коп. Взыскать с акционерного коммерческого банка «*****» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход бюджета в сумме ***** руб. ***** коп. Взыскать с акционерного коммерческого банка «*****» (открытое акционерное общество) в доход бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ***** руб. ***** коп. На решение в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме может быть подана кассационная жалоба в Архангельский областной суд через Исакогорский районный суд г.Архангельска. Председательствующий п/п А.Ф. Анашкин Верно: Судья А.Ф. Анашкин