Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
« 4 » августа 2010 года
Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:
Председательствующего судьи Сорокиной С.Л.,
при секретаре Жилиной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 1971/10 по иску Лескова Олега Сергеевича к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за неправомерно удержанные денежные средства и убытков, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Дата обезличенаг. между ОАО АКБ «Росбанк», в лице Тамбовского филиала, и Лесковым О.С. был заключен кредитный договор на неотложные нужды на сумму Номер обезличен на срок до Дата обезличенаг.
Лесков О.С. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании Номер обезличен- комиссия за открытие ссудного счета, Номер обезличен- задолженность банка перед заемщиком, Номер обезличен- комиссия за ведение ссудного счета, Номер обезличен комиссия за кассовое обслуживание, Номер обезличен- убытки в результате непредставления полной информации о способах погашения кредита, Номер обезличен- начисленные проценты. В обоснование исковых требований Лесков О.С. указал, что он заключил кредитный договор с ОАО АКБ «Росбанк» на неотложные нужды «Просто деньги» с целью получения денежных средств сроком на три года, которые ему были необходимы в тот период. В дальнейшем он добросовестно выполнил все свои обязательства. Отдельные условия заключенного договора, по его мнению, недействительны и незаконны, нарушают принцип равенства сторон, ущемляют его права, как потребителя. Взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета незаконное действие, так как ссудный счет- это балансовый счет банка и банковским счетом заемщика не является. Данный счет служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов. Включение в договор условий о взимании с заемщика платежей за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Решением Ленинского районного суда г.Тамбова от 28.05.2010г. Лескову О.С. в удовлетворении исковых требований к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за неправомерно удержанные денежные средства и убытков отказано в связи с пропуском срока исковой давности.
30.06.2010г. судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда вышеуказанное решение суда отменила, дело направлено на новое рассмотрение.
15.07.2010г. Лесков О.С. увеличил исковые требования и просил взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» компенсацию морального вреда в сумме 10000рублей.
Истец Лесков О.С. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
В судебном заседании представитель истца, по доверенности Лесков С.Н., исковые требования поддержал по тем же основаниям, дополнив, что Дата обезличенаг. между Лесковым О.С. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор на неотложные нужды на сумму Номер обезличен с уплатой 20% годовых сроком на три года. Фактически истцу было выдано Номер обезличен а Номер обезличен банк взял за открытие ссудного счета. Впоследствии истец при погашении кредита ежемесячно уплачивал комиссию за ведение ссудного счета в сумме Номер обезличен а также с него брали ежемесячно комиссию за кассовое обслуживание в сумме Номер обезличен Данные условия кредитного договора противоречат нормам гражданского законодательства и Закону РФ «О защите прав потребителей». Истец в установленные сроки погасил кредит в сумме Номер обезличен., а также, кроме Номер обезличен удержанных из суммы кредита за открытие ссудного счета, заплатил комиссию за ведение ссудного счета в сумме Номер обезличен комиссию за кассовое обслуживание в сумме Номер обезличен В договоре не было указано, что существует, как минимум, пять способов погашения кредита; при заключении договора истцу предложили аннуитетный способ погашения кредита, банк скрыл информацию о возможности дифференцированного погашения кредита, что более выгодно для истца. В результате чего истцу были причинены убытки, согласно представленному им расчету, в сумме Номер обезличен За неправомерно удержанные денежные средства в сумме Номер обезличен (Номер обезличен. комиссия за открытие ссудного счета и Номер обезличен. задолженность банка перед клиентом в связи с выдачей кредита в сумме Номер обезличен.) подлежат уплате проценты за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. по среднему показателю ставки рефинансирования 10,6% за этот период в сумме Номер обезличен Банк проигнорировал требование истца о возврате в добровольном порядке удержанных денежных средств, чем причинил истцу моральный вред. Представитель истца просил признать условия кредитного договора в части недействительными, взыскать Номер обезличен- комиссия за открытие ссудного счета, Номер обезличен- задолженность банка перед заемщиком, Номер обезличен- комиссия за ведение ссудного счета, Номер обезличен комиссия за кассовое обслуживание, Номер обезличен- убытки в результате непредставления полной информации о способах погашения кредита, Номер обезличен- начисленные проценты за неправомерно удержанные денежные средства, Номер обезличен- компенсацию морального вреда.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, в заявлении суду просят отказать в удовлетворении исковых требований и дело рассмотреть в отсутствие представителя.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.30 Федерального закона «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
На основании статей 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета.
Письмом Центрального Банка России от 03.06.2008г. № 64-Т «Об отмене писем Банка России» было отменено письмо Центрального Банка России от 01.06.2007г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым указанный вид комиссии отнесен к способам осуществления платежей заемщиком по обслуживанию ссуды.
Судом установлено, что Дата обезличенаг. между Лесковым О.С. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор на неотложные нужды «Просто деньги», согласно которому истец получил у ответчика кредит на неотложные нужды в сумме Номер обезличен под 20% годовых.
Пунктом 2.3 данного договора (Условия предоставления кредитов по программе «Просто деньги») предусмотрено взимание с клиента единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета в сумме Номер обезличен и ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в сумме Номер обезличен
Истец оплатил банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме Номер обезличен удержанную из суммы кредита, получив фактически Номер обезличен что подтверждается пояснениями представителя истца и расходным кассовым ордером от Дата обезличенаг., копия которого имеется в материалах дела, выплачивал ежемесячно комиссию банку за ведение ссудного счета в сумме Номер обезличен комиссию за кассовое обслуживание в сумме Номер обезличен что подтверждается пояснениями представителя истца и приходными кассовыми ордерами за период с декабря 2006г. по декабрь 2009г., которые обозревались в судебном заседании.
Условия договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета суд находит противоречащими закону. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Операция по открытию ссудного счета и ведению ссудного счета, кассовому обслуживанию не является договорной, поскольку никакая услуга заемщику банком при этом не оказывается. В этих операциях нуждается сам банк, а не заемщик.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает исковые требования Лескова О.С. о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании комиссии за открытие ссудного счета в сумме Номер обезличен, комиссии за ведение ссудного счета в сумме 12600рублей, комиссии за кассовое обслуживание в сумме Номер обезличен подлежащими удовлетворению.
Требования Лескова О.С. о взыскании Номер обезличен задолженности банка перед заемщиком, удовлетворению не подлежат, поскольку, как бесспорно установлено в судебном заседании, комиссия за открытие ссудного счета в сумме Номер обезличен была удержана из суммы кредита (истцу фактически выдали кредит в сумме Номер обезличен из иных средств комиссию за открытие ссудного счета истец не уплачивал, однако, принимая во внимание, что фактически истцом было уплачено в погашение кредита Номер обезличен суд, как указано выше, пришел к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании комиссии за открытие ссудного счета в сумме Номер обезличен при изложенных обстоятельствах, по мнению суда, отсутствует задолженность банка перед заемщиком в сумме Номер обезличен. (истцом не уплачено банку Номер обезличен сумма кредита Номер обезличен и комиссия за открытие ссудного счета Номер обезличен а удовлетворение требований истца в указанной части приведет к его неосновательному обогащению.
В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст.421 ГК РФ).
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, Дата обезличенаг. между Лесковым О.С. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор на неотложные нужды «Просто деньги»; условиями договора, с которыми согласился Лесков О.С., подписав договор, предусмотрена обязанность заемщика осуществлять платежи по возврату кредита и уплачивать проценты ежемесячно равными долями не позднее 27 числа каждого месяца. Иных условий возврата кредита, о которых истцу якобы не разъяснили при заключении договора, тем самым не предоставив полную информацию, данный договор не содержит.
В связи с чем доводы представителя истца о причинении Лескову О.С. в результате непредставления полной информации убытков в сумме 5348руб., рассчитанных истцом как разница между суммой, фактически выплаченной при погашении кредита в соответствии с условиями заключенного договора (аннуитетные платежи), и суммой, которую истец мог бы выплатить по схеме выплат «Классический кредит», им составленной, суд считает необоснованными, а исковые требования Лескова О.С. в части взыскания убытков в сумме 5348рублей не подлежащими удовлетворению.
Ссылка представителя истца на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме, в обоснование исковых требований о взыскании убытков в сумме 5348руб. в связи с непредставлением полной информации, необоснованна, поскольку ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге предусмотрена ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом положений статей 14, 18, 29 Закона.
Исковые требования о взыскании процентов за неправомерно удержанные денежные средства подлежат удовлетворению частично, в сумме Номер обезличен согласно следующему расчету: Номер обезличен, где Номер обезличен.- сумма комиссии за открытие ссудного счета, 8,5%- ставка рефинансирования Банка России согласно Указанию Банка России от 19.02.2010г. № 2399-У по состоянию на Дата обезличенаг. (первоначальная дата обращения истца в суд с иском), 1154- количество дней удержания денежных средств с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., как того требует истец.
Применение истцом в расчете среднего показателя ставки рефинансирования- 10,6%, за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг., по мнению суда необоснованно, так как в соответствии со ст.395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, а при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии со ст.151, ст.1099 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции ФЗ № 171 от 21.12.2004г.) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Учитывая характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, а также требования разумности и справедливости, суд считает требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению частично в сумме Номер обезличен
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем с ответчика необходимо взыскать госпошлину в доход местного бюджета в сумме 740рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Лескова Олега Сергеевича удовлетворить частично.
Признать недействительными Условия кредитного договора (Условия предоставления кредитов по программе «Просто деньги»), заключенного Дата обезличенаг. между Лесковым Олегом Сергеевичем и ОАО АКБ «Росбанк», предусматривающие взимание с клиента комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Лескова Олега Сергеевича Номер обезличен комиссию за открытие ссудного счета, Номер обезличен- комиссию за ведение ссудного счета, Номер обезличен комиссию за кассовое обслуживание, Номер обезличен.- проценты за неправомерно удержанные денежные средства, компенсацию морального вреда в сумме Номер обезличен
В удовлетворении остальной части иска Лескову О.С. отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме Номер обезличен
Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Судья: С.Л.Сорокина
Верно: судья
Мотивированное решение составлено 08.08.2010года.
Судья: С.Л.Сорокина
Верно: судья