Дело №2-547/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерацииг. Тамбов 01 марта 2011 года
Ленинский районный суд г.Тамбова в составе :
председательствующего судьи Копырюлина А.Н.
при секретаре Стрельцовой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Белолипецкому ФИО6, Белолипецкой ФИО7 о расторжении договора и взыскании ссудной задолженности, встречному требованию Белолипецкого ФИО6 о признании кредитного договора недействительным в части,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Белолипецкому Александру ФИО9, Белолипецкой ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании ссудной задолженности в сумме <данные изъяты> руб., судебных расходов в сумме <данные изъяты> руб., указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ г. согласно кредитному договору Белолипецкий А.Е. получил кредит по программе «Автокредит» в сумме <данные изъяты> рублей под 12,90 % годовых в Тамбовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Срок полного возврата кредита – 27.02.2011 года. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты ежемесячно согласно графику. Ежемесячный платеж определен сторонами не позднее 27 числа каждого месяца. Обязательство заемщика обеспечено поручительством Белолипецкой Ю.В. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора Белолипецкая Ю.В. взяла на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. С апреля 2006 года заемщик систематически не выполняет условия договора, и до настоящего времени не оплачивает проценты и не погашает сумму основного долга по установленному графику, в связи, с чем истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тамбовского филиала и Белолипецким А.Е.., взыскать в солидарном порядке с ответчиков ссудную задолженность в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.
Белолипецким А.Е. подано встречное исковое заявление о признании положений кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, недействительными, уменьшении суммы кредитного договора на сумму <данные изъяты> руб. В обоснование иска указал, что положения кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счёта являются недействительной сделкой в силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», на основании постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ по конкретному делу №, сославшись также на ст.167 ГК РФ.
Представитель истца Курдюмов А.В. исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил расторгнуть кредитный договор № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тамбовского филиала и Белолипецким А.Е.., взыскать в солидарном порядке с ответчиков ссудную задолженность в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. Встречные исковые требования Белолипецкого А.Е. не признал, поскольку право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П( действовавшего на момент заключения договора), в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В силу ч.1 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами (свобода договора).
В судебном заседании ответчик Белолипецкий А.Е. исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» признал частично, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ согласно кредитному договору он получил кредит по программе «Автокредит» в сумме <данные изъяты> рублей под 12,90 % годовых в Тамбовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Нарушение условий договора, графика платежей - приложения № к кредитному договору не оспаривал, не согласился с размером ссудной задолженности, поскольку считает, условия договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречащими действующему законодательству. Встречные исковые требования уточнил, просил признать кредитный договор недействительным в части уплаты комиссии за ведение ссудного счёта в размере <данные изъяты> руб., признав обоснованными требования банка в сумме <данные изъяты> руб.
Ответчик Белолипецкая Ю.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной для суда причине, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает заявленные исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования Белолипецкого А.Е. удовлетворению, руководствуясь при этом следующим.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ согласно кредитному договору Белолипецкий А.Е. получил кредит по программе «Автокредит» в сумме <данные изъяты> рублей под 12,90 % годовых в Тамбовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Срок полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора № № заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты ежемесячно согласно графику. Ежемесячный платеж определен сторонами не позднее 27 числа каждого месяца. Обязательство заемщика обеспечено поручительством Белолипецкой Ю.В. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора Белолипецкая Ю.В. взяла на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Как видно из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не соблюдаются условия кредитного договора.
В соответствии с п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороны.
Согласно п.7.5 и п. 7.5.1 кредитного договора банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неоднократного нарушения Клиентом порядка погашения Кредита и уплаты начисленных процентов.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.819, ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 7-7.1.2 кредитного договора за просрочку платежей заемщик несет ответственность в виде неустойки (пени) в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно расчету представленному истцом ссудная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. из которых: оставшаяся сумма кредита – <данные изъяты> руб., невозвращенная просроченная часть кредита – <данные изъяты> руб., начисленные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., проценты на оставшуюся сумму кредита – <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.30 Федерального закона «О Банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
На основании статей 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета.
Письмом Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «Об отмене писем Банка России» было отменено письмо Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым указанный вид комиссии отнесен к способам осуществления платежей заемщиком по обслуживанию ссуды.
Пунктом 3.3 данного договора предусмотрено взимание с клиента ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в сумме 2079 руб.
Согласно графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение № л.д. 16-17) итоговая сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подлежащая выплате Заемщиком Кредитору, составляет <данные изъяты> руб.
Положения договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета суд находит противоречащими закону. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Операция по открытию ссудного счета и ведению ссудного счета, кассовому обслуживанию не является договорной, поскольку никакая услуга заемщику банком при этом не оказывается. В этих операциях нуждается сам банк, а не заемщик.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При таких обстоятельствах, суд считает, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подлежащими отклонению, а встречные исковые требования Белолипецкого А.Е. о признании недействительными положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие взимание с клиента ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. удовлетворению.
Поскольку заемщик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору, то суд считает обоснованными требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании кредитной задолженности в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. (сумма задолженности) -<данные изъяты> руб. (итоговая по договору сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета)), из которых: оставшаяся сумма кредита – <данные изъяты> руб., невозвращенная просроченная часть кредита – <данные изъяты> руб., начисленные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., проценты на оставшуюся сумму кредита – <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчиков подлежит к взысканию солидарно в пользу истца государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тамбовского филиала и Белолипецким ФИО6.
Взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно с Белолипецкого ФИО6 и Белолипецкой Юлии Викторовны <данные изъяты> руб., судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб.
Исковые требования Белолипецкого ФИО6 удовлетворить.
Признать недействительными положения кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тамбовского филиала и Белолипецким ФИО6, предусматривающие взимание с клиента ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Н. Копырюлин
Решение в окончательной форме изготовлено «02» марта 2011 года
Судья А.Н. Копырюлин