Дело № 2-3538/10
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
<адрес> 29 ноября 2010 года
Ступинский городской суд <адрес> в составе председательствующего федерального судьи Есина Е.В., при секретаре Фоминой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Русфинанс Банк» к Чернову ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
Истец – Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Русфинанс Банк» обратилось в Ступинский городской суд <адрес> с исковым заявлением к Чернову ФИО5, в котором просит взыскать с него сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Обосновывая свои исковые требования, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Чернов А.Г. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счёта и о предоставлении ему кредита в размере <данные изъяты> рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путём открытия заёмщику Чернову А.Г. текущего счёта и зачисления суммы кредита на его банковский счёт заёмщика, что подтверждается платёжным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключён, и ему присвоен номер №
ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.
Согласно п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №, состоящего из заявления об открытии текущего счёта и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта, графика платежей клиента, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
В соответствии с п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта задолженность подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заёмщику согласно п. 3.12 общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днём выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф.
Ответчик Чернов А.Г. в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчётом задолженности по договору.
Сумма задолженности составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая рассчитывается следующим образом: <данные изъяты> рублей (сумма ежемесячного платежа) х <данные изъяты> месяцев + <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (сумма последнего ежемесячного платежа) х <данные изъяты> месяц = <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (задолженность по договору); <данные изъяты> рубля (10% от суммы ежемесячного платежа – штраф) х <данные изъяты> месяцев (количество месяцев начисленного штрафа) = <данные изъяты> рублей (штраф за просроченный платёж в порядке п. 6.1 договора); <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (задолженность по договору) + <данные изъяты> рублей (штраф за просроченный платёж в порядке п. 6.1 договора) = <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (общая сумму задолженности, необходимая для погашения); <данные изъяты> рублей (общая сумма, оплаченная должником); <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – <данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (общая просроченная задолженность).
Заочным решением Ступинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ООО «Русфинанс Банк» были удовлетворены в полном объёме №
Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Ступинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, и дело направлено на новое рассмотрение №
Представитель истца – ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился; о дне, времени и месте судебного разбирательства представитель истца уведомлялся надлежащим образом №); представитель истца представил в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором исковые требования поддерживает в полном объёме (№
Ответчик Чернов А.Г. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив при этом, что исковые требования о взыскании с него денежных средств по кредитному договору он признаёт за исключением суммы в размере <данные изъяты> рублей, взыскиваемой истцом в качестве комиссии за ведение банковского ссудного счёта. Взимание с него комиссии за ведение банковского ссудного счёта он считает неправомерным. Он намерен выплачивать банку денежные средства по кредитному договору.
Суд, выслушав объяснения и доводы ответчика, проверив и исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.
Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).
Исходя из положений ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащих образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банкового процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Обязательство подлежит исполнению в предусмотренный обязательством день или в любой момент в пределах предусмотренного обязательством периода времени (ст. 314 ГК РФ).
Как следует из ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что между истцом – Обществом с ограниченной ответственностью (ООО) «Русфинанс Банк» и ответчиком – Черновым ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №_№ путём обращения последнего с заявлением об открытии текущего счёта и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев с суммой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,70% от суммы кредита и присоединения заёмщика – Чернова А.Г. к общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта № (№
Условия данного кредитного договора определены в общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта №, с которыми Чернов А.Г. ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен, и обязался их исполнять №.
ООО «Русфинанс Банк» по заявлению Чернова А.Г. было принято решение о предоставлении кредита заёмщику на запрошенную сумму, оферта (заявление) была акцептована истцом путём открытия Чернову А.Г. текущего счёта и перечисления ДД.ММ.ГГГГ суммы займа в размере <данные изъяты> рублей на банковский счёт заёмщику, что подтверждается платёжным поручением о перечислении денежных средств (№).
В соответствии с п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банкового счёта № ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заёмщику со сроком погашения 36 месяцев под 13,45% годовых.
Установленный размер процентов на кредит, а также размеры комиссий и штрафов могут быть в одностороннем порядке изменены ООО «Русфинанс Банк».
Пунктами 3.1, 3.3, 3.4 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта № предусмотрено, что задолженность заёмщика подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заёмщику.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днём выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей.
Заёмщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счёте в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п. 5.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта № в случае нарушения заёмщиком обязательств, установленных в п. 3.4 общих условий ООО «Русфинанс Банк» вправе путём подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объёме.
В случае просрочки исполнения заёмщиком платёжных обязательств на срок свыше 5 календарных дней, заёмщик выплачивает штраф за просроченный платёж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.
В соответствии с условиями заключенного кредитного договора и графиком платежей ответчик Чернов А.Г. обязан был погашать долг по кредиту 15 числа каждого месяца равными долями в размере <данные изъяты> рублей, за исключением последнего месяца платежа, размер которого составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Истец исполнил свои обязательства перед ответчиком по указанному кредитному договору в полном объёме путём открытия Чернову А.Г. текущего счёта и перечисления ДД.ММ.ГГГГ суммы займа в размере <данные изъяты> рублей на банковский счёт заёмщику, что подтверждается платёжным поручением о перечислении денежных средств №).
Как установлено судом, ответчик Чернов А.Г. договорные обязательства перед ООО «Русфинанс Банк» исполняет ненадлежащее, не производит ежемесячные платежи по возврату кредита, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед истцом в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, складывающаяся из долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей, текущего долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, срочных процентов на сумму текущего долга в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, просроченного кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, суммы штрафа за просрочку в размере <данные изъяты> рублей.
Указанная задолженность подтверждается представленным истцом её расчётом по договору (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), который ввиду отсутствия арифметических ошибок и погрешностей сомнения у суда не вызывает №
Вместе с тем, по мнению суда, требование истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта в размере 79608 рублей является неправомерным и удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утверждённому Банком России 26.03.2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям гражданского законодательства РФ.
Следовательно, взимание Банком платы за ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора в части установления комиссии за ведение (сопровождение) ссудного счёта, по мнению суда, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
Таким образом, определённое в кредитном договоре №_№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ООО «Русфинанс Банк» и Черновым А.Г., условие о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта является ничтожным, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону.
В соответствии со ст. 329 и 330 ГК РФ стороны при заключении договора договорились об обеспечении исполнения существующего между ними обязательства путём установления неустойки в виде штрафа – определённой договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору за ненадлежащее исполнение обязательства.
Суд не считает необходимым применить положения, предусмотренные ст. 333 ГК РФ, поскольку подлежащая уплате неустойка в виде штрафа соразмерна последствиям нарушения обязательства.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек №).
В связи с тем, что исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Чернову А.Г. подлежат удовлетворению частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы истца на оплату государственной пошлины должны быть взысканы с ответчика пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требования, а именно, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Русфинанс Банк» к Чернову ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить частично.
Взыскать с Чернова ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №_№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Русфинанс Банк» к Чернову ФИО9 отказать.
Суммы задолженности и госпошлины подлежат переводу на счёт ООО «Русфинанс Банк» (<данные изъяты> счёт получателя <данные изъяты> назначение платежа – погашение кредита по договору №, должник Чернов ФИО10, лицевой счёт №
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ступинский городской суд <адрес> в течение 10 дней.
Федеральный судья Е.В. Есин