Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 ноября 2011 г. г.Стрежевой.
Стрежевской городской суд Томской области в составе
председательствующего Коскиной И.Ю.,
при секретаре Фукаловой А.Н.,
с участием истца Попова В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Стрежевом иск Попова В.В. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Попов В.В. обратился в суд с иском к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований истец указал, что 18 мая 2007г. между ним и Национальным Банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>руб. на срок 36 месяцев с процентной ставкой 17,5% годовых. Долг по кредиту истец выплатил своевременно и в полном объеме 18.05.2010г. По условиям кредитного договора с него банком взималась комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно, а всего в размере <данные изъяты> рублей, а также единовременно была взята комиссия за предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей.
20.10.2009г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей на срок 14 месяцев с процентной ставкой по кредиту 19,9%. Долг по кредиту истец выплатил своевременно и в полном объеме 20.12.2010г. По условиям кредитного договора с него банком взималась комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб., а также комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей.
1.10.2010г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей на срок 13 месяцев с процентной ставкой по кредиту 21,9%. Данный кредит истцом был выплачен досрочно в полном объеме. По условиям кредитного договора с него банком были взысканы комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>руб., а также комиссия за расчетное обслуживание <данные изъяты> руб.
Взимание вышеуказанных комиссий по кредитным договорам истец находит незаконным, нарушающим его права потребителя. Истец исходит из того, что комиссия с него была удержана в качестве оплаты за открытие и ведение ссудного счета, что является незаконным.
Истец просит суд признать недействительными условия всех приведенных выше кредитных договоров в части взыскания с заемщика комиссий, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитных договоров, взыскав с ответчика в его пользу <данные изъяты> рублей, выплаченный в качестве комиссии по кредитному договору № <данные изъяты> от 18.05.2007г., <данные изъяты> руб., выплаченных в качестве комиссии по кредитному договору <данные изъяты> от 20.10.2009г., <данные изъяты> руб., выплаченных в качестве комиссии по кредитному договору № <данные изъяты> от 1.10.2010г.
Истец полагает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, денежную компенсацию которого в размере <данные изъяты> рублей он просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы по оплате услуг адвоката по составлению искового заявления в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании истец Попов В.В. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям.
Представитель ответчика А.А.Разливанов, действующий на основании доверенности № 496/2011 от 2.06.2011г., в письменном отзыве просит исковые требования Попова В.В. оставить без удовлетворения, полагая, что при заключении кредитных договоров истец согласился с их условиями. Каждая из сторон в полной мере исполнила свои обязательства по договорам. В соответствии с законом стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении кредитных договоров истец и Банк определили и зафиксировали такой порядок договорных отношений, который является допустимым и удовлетворяющим как Банк, так и истца. Взимание банком комиссии за расчетное обслуживание с истца основано на ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». При заключении договоров до истца была доведена вся достоверная и полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Поскольку банк своевременно и в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитным договорам перед истцом, основания для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» отсутствуют. Доказательств причинения ему морального вреда истец не предоставил. Кроме того, к требованиям истца по кредитному договору от 18.05.2007г. № <данные изъяты> подлежит применению исковая давность.
В соответствии с заявлением представителя ответчика дело рассмотрено судом в его отсутствие.
Заслушав истца, изучив материалы дела, суд находит заявление Попова В.В. удовлетворению не подлежащим, исходя из следующего.
Доказательств того, что истцу при заключении кредитных договоров была ответчиком навязана услуга по открытию и ведению ссудного счета, суду не представлено.
Из представленных суду документов следует, что 18.05.2007г. между Поповым В.В. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере <данные изъяты> рублей на неотложные нужды на 36 месяцев сроком погашения 18.05.2010г., с процентной ставкой за пользование кредитом 17,5% годовых.
В заявлении о предоставлении кредита Попов В.В. просил банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, а также договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Открытие истцу банковского счета подтверждается подписанными истцом Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, разделом 5«Счет клиента. Режим его действия», согласно которым на банковском счете истца могут находиться иные, помимо поступающих от истца выплат в погашение кредита, денежные средства. В случае полного погашения задолженности по кредиту при наличии остатка денежных средств клиента на банковском счете, договор в части элементов кредитного договора прекращает свое действие, а в части договора банковского счета продолжает действовать.
Условиями предоставления кредита предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей единовременным платежом в дату заключения договора, а также комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1% от суммы кредита ежемесячно, то есть по <данные изъяты> рублей в месяц.
Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На дату обращения Попова В.В. в суд с иском истец погасил сумму кредита, а также сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты>руб. , сумму комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей.
20.10.2009г. между Поповым В.В. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере <данные изъяты> рублей на неотложные нужды на 14 месяцев сроком погашения 20.12.2010г., с процентной ставкой за пользование кредитом 19,9% годовых.
В своем заявлении о предоставлении кредита истец просил банк заключить с ним договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, а также кредитного договора.
Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей единовременным платежом, а также комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,19% от суммы кредита ежемесячно, то есть по <данные изъяты> рублей в месяц.
На дату обращения Попова В.В. в суд с иском истец погасил сумму кредита, а также сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., сумму комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей.
1.10.2010г. между Поповым В.В. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере <данные изъяты> рублей на неотложные нужды на 13 месяцев сроком погашения 1.11.2011г., с процентной ставкой за пользование кредитом 21,9% годовых.
В заявлении о предоставлении кредита истец просил банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, договора об открытии спецкартсчета и предоставления банковской карты, кредитного договора.
Условиями предоставления кредита предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей единовременным платежом, а также комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,89% от суммы кредита ежемесячно, то есть по <данные изъяты> рублей в месяц.
На дату обращения Попова В.В. в суд с иском истец погасил сумму кредита, а также сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., сумму комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Рассматриваемые кредитные договоры между истцом и ответчиком были оформлены в надлежащей письменной форме. При заключении договоров истец не был лишен права подробно ознакомиться с их условиями, а также права отказаться от их заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
Рассматриваемые кредитные договоры являются договорами присоединения Попова В.В. к условиям предоставления кредитов на неотложные нужды, определенным Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО).
В соответствии с п.1, п.2 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В период действия договоров и исполнения их условий истец в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ вправе был потребовать расторжения или изменения кредитных договоров в части, вызывающей у него несогласия с их условиями, в том числе и в судебном порядке.
Как следует из пояснений истца, в процессе действий всех трех кредитных договоров он добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства <данные изъяты> возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, предусмотренных кредитными договорами. Обязательства по возврату кредита по последнему из трех договоров были им исполнены досрочно.
В соответствии со ст. 453 п.4 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
На основании изложенного суд оставляет исковые требования Попова В.В. о признании ничтожными условий кредитных договоров в части и о взыскании выплаченных банку комиссий без удовлетворения в полном объеме.
В связи с недоказанностью истцом нарушений со стороны ответчика его прав потребителя, а также того, что действиями ответчика ему были причинены физические либо нравственные страдания (моральный вред), исковое требование о взыскании компенсации морального вреда суд также оставляет без удовлетворения.
Истцом заявлено требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
Ответчиком заявлено о применении исковой давности к исковым требованиям о взыскании в пользу истца выплаченных им ответчику комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты>руб. и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ежемесячно по <данные изъяты>руб. по кредитному договору № <данные изъяты> от 18 мая 2007г.
Истцом заявлено требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В соответствии со ст. 181 п.1 ГПК РФ иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда началось ее исполнение.
Комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей была выплачена истцом ответчику 18 мая 2007года. Комиссию за расчетно-кассовое обслуживание истец выплачивал ежемесячно. С июня 2007г. по 20.10. 2008г. им было выплачено <данные изъяты> рублей.
В суд с иском истец обратился 27.10.2011г. Таким образом, трехлетний срок исковой давности по истребованию вышеуказанных выплат им был пропущен.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Доводы истца о том, что срок исковой давности им не пропущен и начинает течь со времени его обращения в суд с иском, суд находит несостоятельными, как не основанными на законе.
С заявлением о восстановлении срока исковой давности истец к суду не обращался.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы взыскиваются в пользу истца только в случае удовлетворения исковых требований. В связи с оставлением исковых требований без удовлетворения в возмещении ответчиком понесенных истцом судебных расходов по оплате услуг по составлению искового заявления суд отказывает.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Попова В.В. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Томский областной суд через Стрежевской городской суд в течение 10 дней со дня вынесения.
Председательствующий Коскина И.Ю.
Копия верна. Судья Коскина И.Ю.