Дело № 11 - г - 4 / 2012 г. (№ 2 – 1054 / 2011 г.)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
12 января 2012 года г. Стерлитамак
Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Нугумановой Э.Ф.
при секретаре Тимербулатовой А.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Вакилова И.С. к КБ «<данные изъяты>» (ООО) о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на решение мирового судьи судебного участка № по г. Стерлитамак от ДД.ММ.ГГГГ,
установил:
Истец обратился в суд с иском в защиту интересов Вакилова И.С. и просит признать недействительным условие договора в части взимания комиссии за подключение заемщика к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожных сделок и взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Вакилова И.С. причиненные убытки в сумме <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика штраф в сумме <данные изъяты> % от присужденного в пользу потребителя исходя из следующего: <данные изъяты> % - в пользу муниципального образования ГО г. Стерлитамак, <данные изъяты> % в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» РБ, судебные издержки в сумме <данные изъяты> руб. в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» РБ.
Решением мирового судьи судебного участка № по г. Стерлитамак от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан в интересах Вакилова И.С. о защите прав потребителей удовлетворены частично. Признано недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Вакиловым И.С. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за подключение к программе страхования и применены последствия недействительности части сделки. С КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Вакилова И.С. взыскано <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, всего: <данные изъяты> рублей. С КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) взыскана государственная пошлина в доход государства в <данные изъяты> рублей. С КБ «<данные изъяты>» (ООО) взыскан штраф в доход государства в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты>%, т.е. <данные изъяты> руб. 50 коп перечислены на счет региональной общественной организации прав потребителей «Форт-Юст». С КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу региональной общественной организации прав потребителей «<данные изъяты>» взысканы судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части исковые требования Вакилова И.С. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель ответчика КБ «<данные изъяты>» (ООО) по доверенности Расторгуева М.В. просит решение мирового судьи судебного участка № по г. Стерлитамаку РБ отменить и принять новое, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, обосновывая тем, что до заключения кредитного договора Банк предлагает заемщикам участие в Программе страхования с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам. Данная услуга удобна для клиентов, поскольку предоставляет возможность заемщику Банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, потере трудоспособности, летальном исходе, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников. Оказание кредитной организацией какой-либо услуги, не запрещенной законом, на основании договоров с клиентами, за плату, не противоречит требованиям действующего законодательства РФ. Банк оказывает дополнительные платные услуги исключительно на добровольной основе при наличии согласия потребителя услуги. Ответчик предложил истцу услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья, до заключения кредитного договора (момента акцепта оферты), предоставив истцу до заключения кредитного договора исчерпывающую информацию об услуге. В подписанном Истцом заявлении о страховании предусмотрены графы для отказа от услуги страхования жизни и здоровья. Заемщик, не желающий быть застрахованным и подключиться к Программе страхования, проставляет отметки в графах для отказа от услуги. Согласно заявлению Вакилова И.С. о страховании от ДД.ММ.ГГГГ Истец, выразил согласие на подключение всех дополнительных услуг, оказываемых Банком и письменно подтвердил ознакомление с Правилами страхования. Доказательств того, что Заемщик подписал Заявление о страхования и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действий, суду Истцом не представлено. Получив согласие Истца на услугу по Подключению к Программе страхования, Банк рассчитал Истцу сумму комиссии (<данные изъяты>) и ДД.ММ.ГГГГ списал указанную сумму со счета Истца. Размер комиссии за подключение к Программе страхования установлен Тарифами КБ «<данные изъяты>) по кредитам физических лиц, которые являются неотъемлемой частью Договора, и получены Истцом на руки до заключения кредитного договора. В течение срока действия кредитного договора истец является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая. Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами. Правовые основания для удовлетворения требований Вакилова И.С. о взыскании компенсации за причиненный моральный вред отсутствуют, решение суда в указанной части не обосновано. Относительно взыскания штрафа судом не правильно применены нормы материального права.
Представитель истца по доверенности Алтынбаева З.И., доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не признала, суду представила письменное возражение на апелляционную жалобу.
Суд апелляционной инстанции, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Судом установлено, что между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и Вакиловым И.С. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев. Пунктом 4 договора предусмотрено оказание банком клиенту услуги по подключению к программе страхования, при этом клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Вакилову И.С. выдан кредит <данные изъяты> руб., при условии, что сумма кредита по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ Вакилов И.С. обратился в банк с требованием вернуть денежные средства, взысканные в виде комиссии за подключение к программе страхования по тем основаниям, что условие договора в этой части является недействительной.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Условиями кредитного договора на Вакилова И.С. возложена обязанность заключить договор личного страхования, при этом типовые условия договора, определенные банком в стандартной форме, не предусматривают возможность отказаться от услуги страхования и лишают истца возможности заключить кредитный договор иначе как путем присоединения к нему. Кроме того, заемщик, при согласии на страхование, лишен возможности выбора страховой компании.
Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Соответственно право выбирать выгодоприобретателя законодательством определено за застрахованным. Вместе с тем согласие заемщика быть застрахованным у страховщика по программе страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателя по договору страхования.
Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
При данных обстоятельствах, учитывая, что условия кредитного договора, предусматривающие включение оплаты комиссии за подключение к программе страхования в общую сумму кредита, приводят к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования подлежат признанию недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Таким образом, решение мирового судьи судебного участка № по городу Стерлитамак от ДД.ММ.ГГГГ вынесено с учетом всех обстоятельств дела и в соответствии с законодательством.
Руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции
Определил:
Решение мирового судьи судебного участка № по городу Стерлитамак от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ «<данные изъяты>» (ООО) – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий судья: Нугуманова Э.Ф.