Дело №2 – 4842/2010 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации29 сентября 2010 года г. Стерлитамак
Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Ланиной О.А.
при секретаре Ягафаровой З.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Банк 1" к Степанову А.М., Литовченко Н.Н., ИП Степанову А.М. о взыскании кредитной задолженности, встречному иску Степанова А.М. к "Банк 1" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании морального вреда, суд
установил:
"Банк 1" обратился в суд с исковыми требованиями к Степанову А.М., Литовченко Н.Н., ИП Степанову А.М., в котором просит взыскать солидарно со Степанова А.М., Литовченко Н.Н. задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек, госпошлину в сумме ... рублей ... копеек мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена г. между истцом и Степановым А.М. был заключен кредитный договор Номер обезличен на предоставление кредита в сумме ... рублей сроком на ... дней под ... % годовых, при этом комиссия за открытие и ведение ссудного счета составляет ... % в месяц от суммы предоставленного кредита, единовременная комиссия за выдачу кредита ... % от суммы кредита. Общая сумма платежей по вышеуказанному договору составила ... рубля ... копеек. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог товаров в обороте на сумму ... рублей, поручительство Литовченко Н.И. Заемщики, принятые на себя обязательства исполняют ненадлежащим образом, допустив образование задолженности.
Впоследствии "Банк 1" уточнили свои исковые требования к Степанову А.М., Литовченко Н.Н., ИП Степанову А.М., просят взыскать со Степанова А.М., Литовченко Н.Н., ИП Степанова А.М. в их пользу кредитную задолженность в сумме ... рублей ... копейки и расходы по уплате госпошлины в сумме ... рублей ... копеек мотивируя тем, что по состоянию на Дата обезличена г. размер задолженности составил ... рублей ... копейки, в том числе просроченный основной долг ... рубля ... копейка, просроченные проценты ... рублей ... копеек, просроченная комиссия ... рублей, штрафы ... рублей ... копейки.
Степанов А.М. обратился в суд с встречным иском к "Банк 1" в котором просит признать недействительным п.4.2 и п.5.2 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. заключенного между "Банк 1" и Степановым А.М. мотивируя тем, что Дата обезличена г. между ним и "Банк 1" был заключен кредитный договор Номер обезличенНомер обезличен. П.4.2 договора установлено, что при предоставлении кредита заемщик единовременно уплачивает банку комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере ... % от суммы кредита, в данном случае ... рублей. П.5.2. договора установлено, что за расчетное кассовое обслуживание заемщик ежемесячно уплачивает комиссию в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренном договором. Сумма комиссии определяется из расчета ... % в месяц от суммы кредита, в данном случае ... рубля. За период действия договора согласно графика платежей общая сумма комиссии составляет ... рубля. Данные пункты кредитного договора предусматривающих взимание платежей за предоставление кредита и обслуживание расчетно-кассового (ссудного) счета являются незаконными, должны быть признаны недействительными, как нарушающее закон «О защите прав потребителей».
Впоследствии Степанов А.М. уточнил свои исковые требования к "Банк 1" в котором просит признать недействительным п.4.2 и п.5.2 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. заключенного между "Банк 1" и Степановым А.М., обязать "Банк 1" произвести зачет уплаченных им денежных средств в размере ... рублей в счет погашения основного долга по кредиту и процентов по нему, взыскать с "Банк 1" в его пользу в счет возмещения морального вреда ... рублей.
Представитель истца-ответчика "Банк 1" в судебное заседание не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка,суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в связи с надлежащим извещением.
Представитель ответчика-истца Степанова А.М. по доверенности Ефимов Е.Г. в судебном заседании иск "Банк 1" не признал, иск Степанова А.М. поддержал и пояснил, что был составлен кредитный договор. Услуги на ... рублей не были оказаны. Степанов А.М. проплачивал все платежи. Ведение ссудного счета является обязанностью банка. Степанов А.М. оплачивал кредит по мере возможности. Условия договора ущемляют права Степанова А.М. Переплаченная Степановым А.М. сумма должна поступить на основной счет. Также просит взыскать с "Банк 1" в пользу Степанова А.М. услуги представителя в сумме ... рублей.
Ответчик - третье лицо Литовченко Н.И. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении иска "Банк 1" просит отказать, встречные исковые требования Степанова А.М. просит удовлетворить.
Третье лицо Территориальный отдел управления Роспотребнадзора по РБ в г. Стерлитамак в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие о дне и времени рассмотрения дела извещенных своевременно и надлежащим образом.
Суд, заслушав представителя ответчика-истца Степанова А.М. по доверенности Ефимова Е.Г., исследовав материалы дела, считает, что исковые требования "Банк 1" и встречные исковые требования Степанова А.М. подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с договором Номер обезличен от Дата обезличена г. "Банк 1" обязуется предоставить Степанову А.М. кредит на потребительские нужды в сумме ... рублей сроком на ... дней под ... % годовых.
Обеспечением исполнения обязательств Степанова А.М. по кредитному договору является залог товаров в обороте на сумму ... рублей, которое принадлежит ИП Степанову А.М. и поручительство Литовченко Н.И.(п.9 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена.л.д.10).
Согласно расходно-кассовому ордеру Номер обезличен от Дата обезличена г. банк своевременно выдал Степанову А.М. денежные средства в определенном договором размере.л.д.16)
Согласно п.4.2 договора установлено, что при предоставлении кредита заемщик единовременно уплачивает банку комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере ... % от суммы кредита. В п.5.2. договора установлено, что за расчетное кассовое обслуживание заемщик ежемесячно уплачивает комиссию в соответствии с графиком платежей и в порядке, предусмотренном договором. Сумма комиссии определяется из расчета ... % в месяц от суммы кредита, указанной в п.2.2 договора. При полном досрочном погашении кредита заемщик обязан погасить сумму комиссии за РКО пропорционально фактическому количеству месяцев пользования кредитом, включая месяц, в котором осуществляется полное досрочное погашение.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и п.14 ст.4 федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 г. №4 не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги-заемщика.
Согласно ч.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г. с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ признаются недействительными.
В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. «О введении в действие части второй ГК РФ» п.1 ст.1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованы лицом.
При таких обстоятельствах, исковые требования Степанова А.М. о признании недействительными п.4.2 и п.5.2 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. заключенного между "Банк 1" и ним являются законными и обоснованными. Требования банка о взыскании просроченной комиссии в размере ... рублей являются необоснованными.
Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также согласно представленным "Банк 1" расчетам задолженность Степанова А.М. по штрафу составляет ... рублей ... копейки, т.к. Степанвым А.М. нарушался график платежей,что предусмотрено п.7 кредитного договора.Суд в соответствии со ст.333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Таким образом, суд считает возможным снизить размер штрафа в размере ... рублей ... копейки до ... рублей.
В судебном заседании установлено, что просроченный основной долг в размере ... рублей ... копейки, просроченные проценты в размере ... рублей ... копеек Степановым А.М. полностью погашены, что подтверждается материалами дела, данная суммы погашает за счет оплаты суммы комиссии Степановым, что подтверждается расчетами истца Степанова А.М. л.д.43-61), ... руб.Степановым А.М. была внесена на счет кредитной организации Дата обезличенаг. согласно приходного ордера Номер обезличен.
Суд считает, что со Степанова А.М. и Литовченко Н.И. в пользу "Банк 1" солидарно подлежит взысканию штраф в размере ... рублей и госпошлина в сумме ... рублей.
В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ Степановым А.М. не представлены суду доказательства причинения действиями "Банк 1" морального вреда в размере ... рублей, а также ответчиком не направлялась претензия.
Учитывая, что исковые требования Степанова А.М. к "Банк 1" удовлетворены частично, частично удовлетворены требования "Банк 1" суд считает необходимым взыскать с "Банк 1" в пользу Степанова А.М. расходы на услуги представителя в сумме ... рублей.В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования Степанова А.М.о возврате госпошлины в ...
На основании изложенного и руководствуясь законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 166, 168, 309, 363, 811 ГК РФ, ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования "Банк 1" к Степанову А.М., Литовченко Н.Н., ИП Степанову А.М. о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.
Взыскать солидарно со Степанова А.М. и Литовченко Н.И. в пользу "Банк 1" штраф в размере ... рублей, госпошлину в сумме ... рублей, всего взыскать ... рублей.
В остальной части исковые требования "Банк 1" к Степанову А.М., Литовченко Н.Н., ИП Степанову А.М. – оставить без удовлетворения.
Встречные исковые требования Степанова А.М. к "Банк 1" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании морального вреда – удовлетворить частично.
Признать недействительными п.4.2 и п.5.2 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г. заключенного между "Банк 1" и Степановым А.М. и поручителем Литовченко Н.И..
Взыскать с "Банк 1" в пользу Степанова А.М. расходы на услуги представителя в сумме ... рублей и госпошлины в размере ...., всего .....
В остальной части встречные исковые требования Степанова А.М. к "Банк 1" – оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.
Председательствующий судья: Ланина О.А.