Дело №2-776/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 апреля 2011 годаг.Стерлитамак
Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Калентьева А.Н.
при секретаре Карповой А.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мухаметгареева С.Я. к ООО «ИнвестКапиталБанк» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании необоснованно удержанных денежных средств
установил:
Мухаметгареев С.Я. к ООО «ИнвестКапиталБанк» о признании недействительным пункта 5.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и истцом, взыскании задолженности в размере <данные изъяты> рублей. Свои требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ИнвестКапиталБанк» и Мухаметгареевым С.Я. был заключен кредитный договор № на предоставление кредита на покупку транспортного средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> дней, начиная с даты предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты>% годовых, при этом комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание составляет <данные изъяты>% в месяц от стоимости приобретаемого транспортного средства. Истец исполнил вышеуказанный кредитный договор, уплатил путем внесения денежных средств в кассу банка, путем внесения в счет уплаты кредита транспортным средством. ДД.ММ.ГГГГ истец узнал, что взимаемые платежи за открытие и введение ссудного счета заемщика являются незаконными. Пунктом 5.2 кредитного договора оговорено, что за рассчетно-кассовое обслуживание заемщик ежемесячно уплачивает комиссию в размере <данные изъяты>% от стоимости приобретаемого транспортного средства. В его случае составляет <данные изъяты> рублей в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно выписки по лицевому счету, банком была получена (удержана) комиссия по рассчетно-кассовому обслуживанию в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ на адрес ООО «ИнвестКапиталБанк» была выслана претензия с требованием выплатить Мухаметгарееву С.Я. сумму за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, однако претензия была оставлена без удовлетворения, в связи с чем был вынужден обратиться в суд.
Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Иск поддерживает в полном объеме. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца по доверенности Ефимов Е.Г. в судебном заседании иск поддержал в полном объеме и пояснил, что ссудный счет банка – это внутренние счета самого банка, комиссии являются незаконными.
Представитель ответчика ООО «ИнвестКапиталБанк», извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд по вызову не явился. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
ООО «ИнвестКапиталБанк» представлен отзыв на исковое заявление, согласно которого с исковыми требованиями не согласны. Банковский счет № на имя заемщика открыт в соответствии с заключенным между Мухаметгареевым и Банком кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ для осуществления операций, обеспечивающих исполнение обязательств сторон по указанному договору. Кредитный договор не предусматривает каких-либо комиссий, вознаграждений банку за открытие и ведение ссудного счета. П.5.2 кредитного договора предусматривает ежемесячную комиссию за рассчетно-кассовое обслуживание, которая не связана с ведением счета заемщика. Комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание имеет совершенно иную экономическую и правовую природу в противовес комиссии за ведение ссудного счета. Ссудные счета открываются банком в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Установление банком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в кредитном договоре не нарушает требования Закона РФ «О защите прав потребителей». Данный вывод содержится в судебной практике. Кроме того, банк заявляет о применении сроков исковой давности. Комиссию за рассчетно-кассовое обслуживание, уплачиваемую ежемесячно, следует назвать повременной, соответственно исчислять исковую давность отдельно по каждому платежу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Последнее гашение комиссии было произведено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.
Суд, заслушав представителя истца по доверенности, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению.
Между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и Мухаметгареевым С.Я. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> дней под <данные изъяты> % годовых на приобретение транспортного средства.
В соответствии с п.9 кредитного договора исполнение обязательств заемщика по настоящему договору обеспечивается залогом транспортного средства на основании договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.5.2. кредитного договора установлено, что за расчетное кассовое обслуживание заемщик ежемесячно уплачивает комиссию в размере <данные изъяты> %от стоимости приобретаемого транспортного средства.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и п.14 ст.4 федерального закона от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги-заемщика.
В соответствии с ч.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ признаются недействительными.
В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» п.1 ст.1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованы лицом.
При таких обстоятельствах, исковые требования Мухаметгареева С.Я. о признании недействительным п.5.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «ИнвестКапиталБанк» и ним являются законными и обоснованными.
Согласно выписки по лицевому счету № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ОАО «ИнвестКапиталБанк», Мухаметгареев С.Я. исполнил вышеуказанный кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписки по лицевому счету, банком была получена (удержана) комиссия по рассчетно-кассовому обслуживанию в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, с учетом всех обстоятельств по делу суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца необоснованно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.
Довод ответчика о том, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, суд считает несостоятельным, поскольку в соответствии с ч.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Окончание срока исполнения по данному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, течение срока исковой давности необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.166, 168, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Признать недействительным п.5.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «ИнвестКапиталБанк» и Мухаметгареевым С.Я.
Взыскать с ООО «ИнвестКапиталБанк» в пользу Мухаметгареева С.Я. необоснованно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты>.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение десяти дней путем подачи кассационной жалобы в Стерлитамакский городской суд.
СудьяА.Н. Калентьев