Дело №2 – 4022/2011 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 сентября 2011года г. Стерлитамак
Стерлитамакский городской суд РБ в составе:
председательствующего судьи А.Р.Халитовой,
с участием представителя ответчика - истца Левченко В.И. по доверенности
Ефимова Е.Г.,
при секретаре Амировой А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Левченко В.И. о взыскании кредитной задолженности, встречному исковому заявлению Левченко В.И. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании условия кредитного договора недействительным, суд
установил:
ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с исковыми требованиями к Левченко В.И. о взыскании заложенности по договору о предоставлении потребительского кредита № в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Левченко В.И. обратилась в адрес ООО «РУСФИНАНСБАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» заемщику. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <данные изъяты>
Впоследствии «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с заявлением об уменьшении размера исковых требований, в связи с тем, что от Левченко В.И. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредиту поступили денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Просят взыскать с Левченко В.И. в пользу ООО «Русфинанс Банк» <данные изъяты>, госпошлину в размере <данные изъяты>
Левченко В.И. обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ООО «РУСФИНАНС БАНК» в котором просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Левченко В.И., оговоренное в п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания счета, предусматривающее взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере одна целая восемь десятых процентов от суммы кредита, обязать ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК» зачесть сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения задолженности по кредиту. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Левченко В.И. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев – до ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> рублей. Согласно п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания счета предусмотрено: ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику на следующих условиях: процентная ставка по кредиту со сроком погашения <данные изъяты> месяцев – <данные изъяты> % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> процентов от суммы кредита. За период действия договора согласно графика платежей общая сумма комиссии составляет <данные изъяты> рублей. Данный пункт кредитного договора, предусматривающий взимание платежей за ведение ссудного счета является незаконным, должен быть признан недействительным, как нарушающий закон «О защите прав потребителей». Считает, что удержанная банком ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумма за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей является неосновательным обогащением, на которое в соответствии с законом полагается начисление процентов, указанная сумма должна быть зачислена в счет основного долга по кредиту, в связи с чем задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты>., задолженность по процентам составляет <данные изъяты>
Представитель истца – ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Представил отзыв на встречное исковое заявление, в котором просит во встречных исковых требованиях Левченко В.И. отказать, в связи с тем, что кредитный договор составлен в строгом соответствии с действующим законодательством, соблюдены все требования Гражданского кодекса РФ и Банка России. Кроме того, представил заявление о применении сроков давности к заявленным Левченко В.И. встречным исковым требованиям. Суд считает возможным рассмотреть дело без его участия, надлежащим образом извещенного.
Ответчица – истица Левченко В.И. в судебное заседание не явилась, представила суду заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, ее интересы в суде представляет по доверенности Ефимов Е.Г., суд считает возможным рассмотреть дело без ее участия.
В судебном заседании представитель ответчика – истца Левченко В.И. по доверенности Ефимов Е.Г. исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» не признал, иск Левченко В.И. поддержал и пояснил, что был составлен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что взыскание будущих платежей: комиссии в размере <данные изъяты> рублей и срочных процентов на сумму текущего долга в размере <данные изъяты> не основаны на нормах гражданского законодательства РФ. Ведение ссудного счета является обязанностью банка. С ДД.ММ.ГГГГ Левченко В.И. была уплачено <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей ушло в счет погашение комиссии, <данные изъяты> в счет погашения основного долга, <данные изъяты> проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. на погашение штрафа. Удержанная банком ООО ««РУСФИНАНС БАНК» сумма за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. является неосновательным обогащением, данная сумма должна пойти на погашение основного долга. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредиту Левченко В.И. оплатила денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что задолженность Левченко В.И. перед ООО «РУСФИНАНС БАНК» по основному долгу составляет <данные изъяты>., задолженность по процентам составляет <данные изъяты>., всего <данные изъяты>., также просит взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Левченко В.И. судебные расходы и расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.
Суд, выслушав представителя ответчика-истца Левченко В.И. по доверенности Ефимова Е.Г., решив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требования Левченко В.И. подлежат полному удовлетворению.
Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Левченко В.. обратилась с заявлением в ООО «РУСФИНАНС БАНК» об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей дл развития бизнеса /л.д.8/. Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств ООО «Русфинанс банк» перечислило сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей по договору № Левченко В.И. /л.д.10/.
Согласно п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам процентная ставка по кредиту со сроком погашения <данные изъяты> месяцев – <данные изъяты> % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> процентов от суммы кредита.
В соответствии с ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и п. 14 ст. 4 федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2000 года № 4 не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги-заемщика.
Согласно ч. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г. с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. « О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
При таких обстоятельствах исковые требования Левченко В.И. о признании недействительным условие кредитного договора, оговоренного в п. 2.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ней и ООО «РУСФИНАНС БАНК», предусматривающее взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> процентов от суммы кредита являются законными и обоснованными. Требования банка о взыскании долга по уплате комиссии в сумме <данные изъяты> рублей, а также срочных процентов на сумму текущего долга в размере <данные изъяты>. являются необоснованными.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленным квитанциям, а также выписки из лицевого счета Левченко В.И. произведены платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> рублей уплата комиссии за ведение ссудного счета.
В судебном заседании установлено, что просроченный основной долг, частично погашен за счет оплаты суммы комиссии Левченко В.И. и составляет <данные изъяты>., что подтверждается расчетами представителя Левченко В.И. – Ефимова Е.Г., в том числе с учетом <данные изъяты> руб., внесенной Левченко В.И., согласно выписки из лицевого счета по кредитному договору № в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по процентам составляет <данные изъяты>., что подтверждается расчетами представителя Левченко В.И. – Ефимова Е.Г.. С учетом изложенного, общая сумма задолженности Левченко В.И. оставляет <данные изъяты>
Заявление ООО «РУСФИНАНС БАНК» о применении по встречному иску срока исковой давности суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку как указано выше, взыскание комиссий является ничтожной сделкой, в соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно материалам дела кредитный договор начал исполняться с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности не истек.
Учитывая, что исковые требования Левченко В.И.к ООО «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Левченко В.И. расходы на услуги представителя в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» о взыскании с Левченко В.И. госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 166, 168, 309, 310, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Левченко В.И. о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.
Взыскать с Левченко В.И. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» текущий долг по кредиту в размере <данные изъяты>., задолженность по процентам в сумме <данные изъяты>., госпошлину в сумме <данные изъяты>., всего взыскать <данные изъяты>
В остальной части исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Левченко В.И. – оставить без удовлетворения.
Встречные исковые требования Левченко В.И. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» - удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Левченко В.И., оговоренное в п. 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания счета, предусматривающее взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> процентов от суммы кредита.
Зачесть сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору №
Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Левченко В.И. расходы на услуги представителя в сумме <данные изъяты> рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 10 дней.
Председательствующий судья: А.Р.Халитова