Дело № 2 – 2914 / 2012 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 августа 2012 года г. Стерлитамак
Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Нугумановой Э.Ф.
при секретаре Тимербулатовой А.Н.
с участием представителя истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» РБ по доверенности Тепловой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан в защиту интересов Лисанова Д.Р. к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,
установил:
Истец Региональная общественная организация общества защиты прав потребителей «<данные изъяты>» РБ в интересах Лисанова Д.Р. обратился в суд с иском и просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между Лисановым Д.Р. и ОАО «<данные изъяты> в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение текущего счета; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «<данные изъяты>» возвратить заемщику Лисанову Д.Р. неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб. неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; <данные изъяты> руб. компенсацию морального вреда; расходы, связанные с составлением претензии, искового заявления в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в т.ч. <данные изъяты> % в доход бюджета соответствующего муниципального образования и <данные изъяты> % в пользу РОО ЗПП «<данные изъяты>» РБ. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Лисановым Д.Р. и ОАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых, также банком ежемесячно производились удержания комиссии за ведение текущего счета в размере по <данные изъяты>, всего истцом оплачено <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено претензионное заявление о возврате указанных денежных средств в добровольном порядке, однако банк на претензию не ответил. Считает, что сумма комиссии за ведение текущего счета в указанном размере списана со счета заемщика неправомерно, в результате исполнения ничтожной сделки, не порождающей правовых последствий, в связи с этим считают необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда.
Истец на судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца по доверенности Теплова К.В. исковые требования поддержала и показала суду, что ДД.ММ.ГГГГ между Лисановым и ОАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых. Одним из условий кредитного договора было взимание ежемесячной комиссии. Действия ответчика по истребованию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате комиссии, противоречат действующему законодательству. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежные суммы и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковской операции, Перечень банковской операции приведен в ст. 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности», перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые ответчик согласно кредитному договору взимает с истца комиссионное вознаграждение. Действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен. Действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Положения кредитного договора, предусматривающие взимание ежемесячной комиссии за ведение текущего счета в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Лисановым и ОАО « <данные изъяты>», применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора. Взыскать с ответчика ОАО « <данные изъяты>» неосновательно удержанные средства в сумме <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. из расчета за период с <данные изъяты>), компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., в пользу РОО ЗПП «<данные изъяты>» расходы, связанные составлением претензии, искового заявления в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика ОАО « <данные изъяты> штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе <данные изъяты> % в доход бюджета соответствующего муниципального образования и <данные изъяты> % в пользу РОО ЗПП «<данные изъяты>».
Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>»/переименован в ОАО «<данные изъяты>»/ на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
Суд, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что между ОАО «<данные изъяты>»/переименован в ОАО «<данные изъяты>»/ и Лисановым Д.Р. был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ с условием оплаты <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом. В расчет полной стоимости кредита включена также комиссия за ведение текущего счета в размере <данные изъяты> ежемесячно, что нашло свое отражение в графике платежей по указанному кредитному договору.
В соответствии ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и п. 14 ст. 4 федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Изложенное свидетельствует о том, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги-заемщика.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Положения кредитного договора сформулированы самим Банком таким образом, что кредит не подлежал выдаче без условия оплаты потребителем комиссии по предоставлению финансовой услуги, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Исходя из содержания ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительная с момента ее совершения. Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При данных обстоятельствах, учитывая, что взимание банком комиссии за ведение счета заемщика применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за ведение ссудного счета подлежит признанию недействительным. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Согласно графику платежей по договору УОН № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Лисановым Д.Р. оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Таким образом, учитывая, что условия кредитного соглашения в части взимания комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, уплаченная во исполнение этих условий кредитных соглашений сумма в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика ОАО «<данные изъяты>» в пользу истца Лисанова Д.Р.
Судом установлено, что Лисанов Д.Р. обращался к руководителю ОАО «<данные изъяты>» с претензией на неправомерное удержание с него комиссии за ведение ссудного счета и требованием возвратить незаконной завладевшей комиссией за <данные изъяты> пользования кредитом в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Претензия получена работником ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
За невыполнение законных требований потребителя о возврате незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3% за период с ДД.ММ.ГГГГ (через десять дней после получения претензии) до 3 мая (день подачи искового заявления) в количестве <данные изъяты> в размере <данные изъяты> из следующего расчета: <данные изъяты>
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая обстоятельства дела, требования ст. 151 и 1101 ГК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ОАО «<данные изъяты> пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Согласно п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ штрафы подлежат зачислению в бюджеты городских округов, муниципальных районов, городов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, если иное не предусмотрено Бюджетным кодексом и другими законодательными актами.
С учетом положения нормы этой статьи с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> процентов из которых в размере <данные изъяты> подлежат взысканию в бюджет городского округа г. Стерлитамак, <данные изъяты> процентов в размере <данные изъяты> в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан.
В соответствии ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> от уплаты которой был освобожден истец в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей».
В соответствии ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
При определении разумности заявленных расходов суд учитывает фактический объем оказанных представителем услуг, в частности, объем подготовленных документов, длительность судебного разбирательства, наличие по делу устных слушаний, степень сложности рассматриваемого дела, а также необходимость понесенных расходов.
Расходы за представительство интересов Лисанова Д.Р. в суде с учетом характера заявленных требований, фактического объема оказанных представителем услуг, степени сложности рассматриваемого дела, необходимости понесенных расходов, исходя из разумности и справедливости, в сумме <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ОАО «<данные изъяты>» в пользу Лисанова Д.Р.
Руководствуясь ст. 819, 166, 167, 168, 151, 1101, 856 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 100, 103, 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «<данные изъяты>» и Лисановым Д.Р. в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу Лисанова Д.Р. сумму выплаченной комиссии в размере <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>
Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в бюджет городского округа город Стерлитамак штраф в размере <данные изъяты>
Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «<данные изъяты>» Республики Башкортостан штраф в размере <данные изъяты>
Взыскать с ОАО «<данные изъяты> государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд.
Председательствующий судья: Э.Ф. Нугуманова
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.