Дело № 2 – 2952 / 2012 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 августа 2012 года г. Стерлитамак
Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Нугумановой Э.Ф.
при секретаре Тимербулатовой А.Н.
с участием представителя истца Галимова Д.М. по доверенности Галимовой Г.Р., представителя ответчика ОАО АКБ «<данные изъяты>» Мальцевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галимова Д.М. к ОАО Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,
установил:
Истец обратился в суд с иском и просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и им в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО АКБ «<данные изъяты>» в его пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> руб., моральный вред в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в общей сумме <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб., взыскать в доход муниципального бюджета города штраф в размере половины взыскиваемой в его пользу суммы, госпошлину в доход государства. Свои требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ОАО АКБ «<данные изъяты>» было заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> процентов годовых сроком на 60 месяцев на приобретение автомобиля. Пункт 1.2 кредитного договора предусматривает, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей. В информационном графике платежей к кредитному договору в седьмой колонке (комиссия за ведение ссудного счета) указана ежемесячная комиссия в общей сумме за <данные изъяты> рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в ОАО АКБ «<данные изъяты>» им была оплачена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается кассовыми чеками. Считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением прав потребителя и в этой части условия кредитного соглашения являются недействительными. Ущемление прав потребителя этими условиями выражается в нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, которая в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина заемщика по оплате. Считает необходимым взыскать с ответчика размер комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией, в которой просил возвратить уплаченную комиссию <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ им получен ответ банка о том, что нарушений прав потребителя не допущено, основания для возврата комиссии отсутствуют. Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона «О защите прав потребителя» <данные изъяты> - дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день вынесения решения. Согласно уведомления о вручении, претензия ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, неустойку необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты> % от <данные изъяты> рублей составляет - <данные изъяты> рублей. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей. Считает необходимым взыскать с ответчика в его пользу указанную неустойку в размере <данные изъяты> рублей. В связи с выплатой данной суммы ответчику он был лишен возможности потратить данные деньги на нужды своей семьи, испытывал сильные душевные страдания, в связи с чем считает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред и просит взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда, адекватную степени его нравственных страданий, в размере <данные изъяты> рублей. В связи с рассмотрением настоящего дела понесены расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей, а также оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается распиской ДД.ММ.ГГГГ, которые считает необходимым взыскать с ответчика в его пользу в общей сумме <данные изъяты> рублей.
Истец на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца по доверенности Галимова Г.Р. исковые требования поддержала и показала суду, что в ДД.ММ.ГГГГ ее клиент получил кредит в ОАО АКБ «<данные изъяты> Одним из условий договора является ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Взимание комиссии считают ущемление прав потребителя. Считают необходимым взыскать с банка размер комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Галимовым Д.М. в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей, неустойку с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> % за <данные изъяты> рублей, моральный вред <данные изъяты> рублей. Ее доверитель перенес инфаркт, переживал, длительное время находился на лечении. Также просит взыскать судебные расходы: <данные изъяты> рублей оплату услуг представителя и <данные изъяты> рублей расходы за оформление доверенности. Взыскать с ответчика в доход муниципального бюджета штраф в размере половины взыскиваемой в пользу потребителя суммы и госпошлину в доход государства.
Представитель ответчика ОАО АКБ «<данные изъяты>» по доверенности Мальцева Н.В. исковые требования признала в части выплаты комиссий <данные изъяты> и в части взыскания судебных расходов. Просит применить срок исковой давности.
Суд, заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Галимовым Д.М. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. По условиям кредитного договора, Галимов Д.М. должен оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и п. 14 ст. 4 федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Изложенное свидетельствует о том, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги-заемщика.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Положения кредитного договора сформулированы самим Банком таким образом, что кредит не подлежал выдаче без условия оплаты потребителем комиссии по предоставлению финансовой услуги, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Исходя из содержания ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительная с момента ее совершения. Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При данных обстоятельствах, учитывая, что взимание банком комиссии за ведение счета заемщика применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за ведение ссудного счета подлежит признанию недействительным. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Согласно информационному графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Галимовым Д.М. оплачена комиссия за ведение ссудного счета размере <данные изъяты> руб.
Поскольку спор затрагивает условия кредитного договора в части платного ведения ссудного счета, и комиссия взималась с истца ежемесячно, трехлетний срок исковой давности по требованию ответчика подлежит исчислению отдельно по исполнении каждого платежа. Кредит истцу выдан ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности подлежит применению только по отношению к тем ежемесячным платежам, которые были совершены в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 38 месяцев в размере <данные изъяты> руб.
Таким образом, учитывая, что условия кредитного соглашения в части взимания комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, уплаченная во исполнение этих условий кредитных соглашений сумма в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчика ОАО АКБ «<данные изъяты>» в пользу истца Галимова Д.М.
Судом установлено, что Галимов Д.М. обращался к руководителю ОАО АКБ «<данные изъяты>» с претензией на неправомерное удержание с него комиссии за ведение ссудного счета и требованием возвратить денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Претензия получена работником ОАО АКБ «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
За невыполнение законных требований потребителя о возврате незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>% за период с ДД.ММ.ГГГГ (через десять дней после получения претензии) по 2 мая (день подачи искового заявления) в количестве 32 дня в размере <данные изъяты> руб. из следующего расчета: <данные изъяты> руб.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая обстоятельства дела, требования ст. 151 и 1101 ГК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает компенсацию морального вреда подлежит взысканию с ОАО АКБ «<данные изъяты>» в пользу истца в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ штрафы подлежат зачислению в бюджеты городских округов, муниципальных районов, городов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, если иное не предусмотрено Бюджетным кодексом и другими законодательными актами.
С учетом положения нормы этой статьи с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб. в бюджет городского округа г. Стерлитамак.
В соответствии ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> от уплаты которой был освобожден истец в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей».
В соответствии ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
При определении разумности заявленных расходов суд учитывает фактический объем оказанных представителем услуг, в частности, объем подготовленных документов, длительность судебного разбирательства, наличие по делу устных слушаний, степень сложности рассматриваемого дела, а также необходимость понесенных расходов.
Расходы за представительство интересов Галимова Д.М. в суде с учетом характера заявленных требований, фактического объема оказанных представителем услуг, степени сложности рассматриваемого дела, необходимости понесенных расходов, исходя из разумности и справедливости, подлежат взысканию с ОАО АКБ «<данные изъяты>» в пользу Галимова Д.М. в сумме <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. 819, 166, 167, 168, 151, 1101, 856 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 100, 103, 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Галимова Д.М. к ОАО Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» и Галимовым Д.М. в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в пользу Галимова Д.М. сумму выплаченной комиссии в размере <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>) руб.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» в бюджет городского округа город Стерлитамак штраф в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд.
Председательствующий судья: Э.Ф. Нугуманова