№ 2-955/2010
Решение
Именем Российской Федерации
город Старая Русса
Новгородской области Дата обезличена года
Старорусский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Григорьева А.С.,
при секретаре Ворониной Е.Б.,
с участием ответчицы Ульяновой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Ульяновой Екатерине Владимировне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту ООО «Русфинанс Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Ульяновой Е.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в сумме 99686 руб. 07 коп., в том числе долг по уплате комиссии 31350 руб., текущий долг по кредиту 36839 руб. 37 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 5672 руб. 30 коп., просроченный кредит 18160 руб. 63 коп., просроченные проценты 4976 руб. 37 коп., сумма штрафа за просрочку 2687 руб. 40 коп.
В обоснование своих требований истец указал, что Дата обезличена года в соответствии с заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Ульяновой Е.В. кредитным договором Номер обезличен заемщику Ульяновой Е.В. был предоставлен потребительский кредит в сумме 55000 руб. путем безналичного перечисления указанной суммы со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. В соответствии с условиями договора потребительского кредита заемщик был обязан ежемесячно осуществлять погашение долга равными платежами, которые включали в себя часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по внесению ежемесячного платежа начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Ответчик в нарушение условий договора ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, что дает право кредитору потребовать досрочного возврата суммы займа с причитающимися процентами.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Ульянова Е.В. исковые требования признала в полном объеме и пояснила, что оформила кредит на себя по просьбе знакомого. Полагая, что указанное лицо будет погашать кредит, она не вносила ежемесчные платежи, из-за чего возникла задолженность. Дата обезличена года она перечислила в погашение долга 20300 руб.
Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд частично удовлетворяет исковые требования истца по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемым требованиям.
В судебном заседании установлено, что заемщик Ульянова Е.В. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по отношению к ООО «Русфинанс Банк», вследствие чего образовалась задолженность.
Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором Номер обезличен, заключенным Дата обезличена года между кредитором Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и заемщиком Ульяновой Е.В, в соответствии с которым кредитор в тот же день предоставил заемщику кредит в сумме 55000 руб. на срок 36 месяцев до Дата обезличена года на приобретение окна металлопластикового путем перечисления денежных средств со счета заемщика на банковский счет продавца в оплату приобретаемого заемщиком товара, а заемщик Ульянова Е.В. обязалась ежемесячно погашать кредит в соответствии с утвержденным договором графиком и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 15,50% годовых. При этом полная стоимость кредита составляет 59,89% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком своего обязательство обеспечено условием о штрафе в размере 10% от суммы ежемесячного платежа в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по внесению ежемесячного платежа. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора кредитор вправе потребовать досрочного погашения задолженности.
Праводееспособность истца, в том числе право на ведение деятельности по кредитованию граждан, подтверждаются Уставом ООО «Русфинанс Банк», согласованному с ГУ ЦБ РФ по ..., и свидетельствами о внесении записи в ЕГРЮЛ и о постановке юридического лица на налоговый учет.
Суд в соответствии со ст. 67 ГПК РФ оценивает сведения, содержащиеся в письменных доказательствах как допустимые и достоверные доказательства, поскольку эти доказательства получены в установленном законом порядке и не опровергнуты ответчиком или его представителем.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ к договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредитный договор, и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Длительное неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств суд признает существенным нарушением договора, являющимся основанием для досрочного взыскания с ответчика по требованию истца долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки.
Обсуждая вопрос о действительности кредитного договора в части условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из того, что по Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Как видно из материалов дела открытый заемщику банком счет является не банковским, а ссудным счетом, который использовался для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ и законодательства о защите прав потребителей не предусмотрен.
Следовательно, требование кредитора о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе.
В остальной части кредитный договор, заключенный истцом с ответчиком, соответствует требованиям гражданского законодательства.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с абзацем 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом того, что неустойка не может начисляться на сумму комиссии, а также с учетом причин и срока не обращения истца к заемщику с требованием о надлежащем исполнении обязательства, суд полагает, что неустойка, начисляемая на сумму долга после прекращения выплат, является чрезмерной и подлежит уменьшению до 1000 руб.
Из предусмотренных кредитным договором сроков, порядка и очередности погашения требований кредитора и графика платежей видно, что долг должен был погашаться ежемесячно равными платежами по 2986 руб., состоящей из суммы начисленных процентов по ставке 15,50% годовых, суммы основного долга и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1045 руб. Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору размер задолженности по кредиту по состоянию на Дата обезличена года составил: долг по уплате комиссии 31350 руб., текущий долг по кредиту 36839 руб. 37 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 5672 руб. 30 коп., просроченный кредит 18160 руб. 63 коп., просроченные проценты 4976 руб. 37 коп., сумма штрафа за просрочку 2687 руб. 40 коп.
Согласно квитанциям от Дата обезличена года Ульянова Е.В. перечислила 20000 руб. на счет ООО «Русфинанс Банк» в погашение кредита Номер обезличен, и 300 руб. в счет комиссии банка.
Поскольку условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета судом признано недействительным, погашение долга должно осуществляться в следующей очередности: издержки Банка, связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг; срочные проценты; срочный основной долг.
Долг ответчицы перед истцом по кредитному договору составляет 66648 руб. 67 коп. (текущий долг по кредиту 36839 руб. 37 коп. + срочные проценты на сумму текущего долга 5672 руб. 30 коп. + просроченный кредит 18160 руб. 63 коп. + просроченные проценты 4976 руб. 37 коп. + сумма штрафа (неустойка) за просрочку 1000 руб.).
С учетом внесения Ульяновой Е.В. Дата обезличена года на счет истца 20000 руб., долг ответчика перед истцом составляет 46648 руб. 67 коп. (66648 руб. 67 коп.- 20000 руб.), подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании ст. 98 ГПК РФ, исходя из суммы обоснованно заявленного иска, суд присуждает истцу взыскать с ответчика судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2133 руб. 22 коп.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Ульяновой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Ульяновой Екатерины Владимировны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 46648(сорок шесть тысяч шестьсот сорок восемь) руб. 67 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2133 (две тысячи сто тридцать три) руб. 22 коп., а всего в сумме 48781 (сорок восемь тысяч семьсот восемьдесят один) руб. 89 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Старорусский районный суд Новгородской области в течение 10 дней.
Судья А.С. Григорьев