Дело №-2-742

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

      «ДД.ММ.ГГГГ Старорусский районный суд Новгородской области в составе:

      председательствующего судьи Покрываловой Н.С.,

      при секретаре Доброскоковой Е.Н.,

      рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева П.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным в части кредитного договора,о взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб.; денежных средств,уплаченных истцом за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ММ.ГГГГ в размере ... руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.,а всего ... руб.,

У С Т А Н О В И Л:

      Васильев П.А.ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту-ООО «Русфинанс Банк» или Общество) о признании недействительным в части кредитного договора,о взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб.; денежных средств,уплаченных истцом за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ММ.ГГГГ в размере ... руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.,а всего ... руб.

     В обоснование иска Васильев П.А.указал,что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ... руб.По условиям данного кредитного договора,предусмотрено удержание единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... руб.Данное положение противоречит действующему законодательству и нарушает его (истца) права,как потребителя.О нарушенном праве он (Васильев П.А.) узнал из средств массовой информации.

     В связи с чем,истец просил взыскать с ответчика в его пользу денежные средства,уплаченные в счет комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб.; денежные средства,уплаченные им за период с ДД.ММ.ГГГГ по ММ.ГГГГ в размере ... руб.,из размере ... руб.в месяц; проценты за пользование чужими денежными средствами за этот же период в размере ... руб.,а всего ... руб.

     В судебном заседании Васильев П.А.на иске настаивал.

     Представитель третьего лица,не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора-Управления Роспотребнадзора-по доверенности Валяева Н.А.иск поддержала.

     Представитель ответчика в суд не явился,о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом.ДД.ММ.ГГГГ в суд поступил отзыв Общества на исковое заявление и его заявление о применении срока исковой давности (л.д.31-35).

    Суд,выслушав истца,представителя третьего лица,изучив материалы дела,приходит к следующему.

    В силу сп.1ст.819ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст.845вышеназванного Кодекса,по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет,открытый клиенту (владельцу счета),денежные средства,выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Согласноч.1ст.990ГКРФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени,но за счет комитента.По сделке,совершенной комиссионером с третьим лицом,приобретает права и становится обязанным комиссионер,хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от31августа1998года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

    Пунктом2.1.2настоящего Положения установлено,что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического липа,под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке,либо наличными денежными средствами через кассу банка.

    В силу п.2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от02декабря1990года № 395-1,размещение банком привлечённых денежных средств,в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

    Действиями,которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),являются открытие и ведение ссудного счёта,поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством,в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях,расположенных па территории Российской Федерации» (утверждён Центральным банком Российской Федерации от26марта2007года № 302-П).

    Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам,является способом бухгалтерского учёта денежных средств и не предназначен для расчётных операций.При этом,открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ,а также пункта14статьи4Федерального закона от10июля2002года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерскою учета и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

     Таким образом,ссудные счета,согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от29августа2003года № 4,не являются банковскими счетами по смыслу положений ГК РФ,вышеназванных Положений Банка России от05декабря2002года № 205-11и от31августа1998года № 54-ГТ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.Соответственно,ведение ссудного счёта-это обязанность банка,но не перед заёмщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.

     Следовательно,ведение ссудного счета является необходимым для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления необходимой отчетности Центробанку,тогда как у клиента нет необходимости и заинтересованности в открытии и ведении ссудного счета,а оплата за его ведение возложена на него необоснованно.

      В силу ст.421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Условия договора определяются по усмотрению сторон,кроме случаев,когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.В то же время,ст.422ГК РФ устанавливает,что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам,установленным законом и иными правовыми актами (императивным правом),действующим в момент его заключения.

      Всоответствии с положениями Закона РФ от07февраля1992года № -2300-1 «О защите прав потребителей» (далее-Закон о защите прав потребителей),п.1Постановления Пленума Верховного суда РФ от29сентября1994года №-7«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»,постановления Президиума Высшего арбитражного Суда РФ от02марта2010года №-7171/09,к правоотношениям,возникающим между гражданином из договоров на оказание финансовых услуг,направленных на удовлетворение личных,семейных,домашних и иных нужд потребителя-гражданина,не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности,в том числе предоставление кредитов,открытие и ведение счетов клиентов-граждан,применяются положения законодательства,регулирующего права потребителей.

      При таких обстоятельствах условие договора о взимании с физических лиц-заёмщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов,не основано на законе и ущемляют права потребителей,что является нарушением требований п.2ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей»,согласно которой,запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ,услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ,услуг).Убытки,причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ,услуг),возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

     Согласно ч.1ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации,признаются недействительными.

     Как следует из положений кредитного договора №-от ДД.ММ.ГГГГ,заключенного до ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком,а именно:п.п. «г» п.1,п.10кредитного договора,размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета составляет ... руб.; минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов,частичное погашение основного долга по кредиту,а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета,размер которой составляет ... руб.; комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту.

     Суд приходит к выводу,что условия договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом,что получение кредита было напрямую обусловленоежемесячнымприобретением услуг банка по открытиюи обслуживанию расчётного счёта в размере ... руб.,помимо уплаты заемщиком основного долга.

     Согласност.168ГК РФ сделка,не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов,ничтожна.

     Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года,течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня,когда началось исполнение этой сделки-ч.1ст.181ГК РФ.

      С учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности,суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований Васильева П.А.в части,то есть,за три последних года,предшествующие его обращению в суд с иском.

      При этом суд учитывает,что согласно Гражданскомукодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску.

       В рассматриваемом случае иск Васильевым П.А. подан за пределами трехлетнего срока исковой давности,установленного ст.196ГК РФ.Однако,поскольку истец несет обязательства по кредитному договору и в настоящее время,то оснований для применения положений п.2ст.199ГК РФ не имеется.

       Доводы Васильева П.А.о времени,когда он узнал о нарушенном праве,были противоречивы,потому судом не принимаются во внимание.

       Таким образом,открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу,подлежащую оплате заемщиком,а потому суд признает оспариваемые условия кредитного договора недействительным, как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов в соответствии со ст.168Гражданского кодекса Российской Федерации.

       Таким образом,признавая в части недействительными п.п. «г» п.1и п.10кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ,заключенного между сторонами,суд взыскивает с ответчика в пользу истца ... руб.(из расчета-... руб. х .. месяцев).

       Согласно ст.395ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

       Потому,помимо долга в размере ... руб.следует взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.,исходя из учетной ставки рефинансирования на день предъявления иска-8.25%.Просрочка на день предъявления иска по платежу составляет .. дней; по второму-.. дней и т.д. (каждый раз за вычетом .. дней),по36-му платежу-.. дней.Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за .. дней составляет ... руб.,за .. дней -... руб.и т.д. (каждый раз за вычетом .. дней),за .. дней -... руб.Расчет по каждому периоду произведен по схеме: ((... руб.х (8.25%:360дней) х количество дней) :... ).

       Всего суд взыскивает с ответчика в пользу Васильева П.А.... руб. (... руб. + ... руб.).

       Суд также взыскивает с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере ... руб.

        В удовлетворении остальных исковых требований Васильева П.А.суд отказывает.

        На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.168,181,196,199,395,421-422,819,845,990Гражданского кодекса Российской Федерации; ст.16Закона РФ от07февраля1992года №-2300-1 «О защите прав потребителей»; ст.5Закона РФ от02декабря1990года №-395-1 «О банках и банковской деятельности»; ст.4Федерального закона от10июля2002года №-86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; ст.ст.11,56,198Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,суд

Р Е Ш И Л:

      ИскВасильева П.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

       Признать недействительными п.п. «г» п.1и п.10кредитного договора №-Ф,заключенного ДД.ММ.ГГГГ в ... между сторонами по делу-Васильевым П.А. и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк».

       Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Васильева П.А. ... (...) руб.

       Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере ... (...) руб.

       В удовлетворении остальных исковых требований Васильеву П.А.к ООО «Русфинас Банк» отказать.

       Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд,через районный суд в течение10дней,со дня принятия решения судом в окончательной форме.

С У Д Ь Я: