Дело № 2-127/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г.Старая Русса ДД.ММ.ГГГГ Старорусский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Семеновой Н.В., при секретаре Телепун С.И.,рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Старорусского районного суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Сидоровой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Сидоровой ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании двух пунктов кредитного договора недействительными и взыскании суммы неосновательного обогащения, У С Т А Н О В И Л: ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Сидоровой Е.В.о взыскании задолженности по кредитному договору в <данные изъяты> и судебных расходов в <данные изъяты>.В обоснование своих требований ООО «Русфинанс Банк» указало,что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №-ф,по которому ей был предоставлен кредит на <данные изъяты> на срок ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства согласно договору купли-продажи автомобиля.В нарушение п.10Кредитного договора ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по внесению платежей,что подтверждается историей погашений кредита. Кроме того,факт выдачи кредита подтверждается кредитным договором,платежным поручением о переводе ответчику на счет торгующей организации средств.На основании ст.ст. 309,819,810,811,348ГК РФ истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчика указанную задолженность по кредитному договору,а именно:текущий долг по кредиту <данные изъяты>; срочные проценты в <данные изъяты>; просроченный <данные изъяты>; просроченные <данные изъяты> копеек; повышенные проценты за допущенную просрочку долга по кредиту - <данные изъяты> и повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов - <данные изъяты> и расходы по оплате госпошлины в <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ от ООО «Русфинанс Банк» в суд поступило ходатайство об уточнении исковых требований,где они просят взыскать с ответчика по делу задолженность по кредитному договору в <данные изъяты>,а также судебные расходы в <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ от представителя ответчика Сидоровой Е.В. - Афоненко В.Ю.поступило встречное исковое заявление о признании недействительным п.п.1 (г),18кредитного договора №-ф ДД.ММ.ГГГГ,заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Сидоровой Е.В.При этом Сидорова Е.В. утверждает в исковом заявлении,что указанными пунктами кредитного договора предусмотрены две меры ответственности за просрочку платежа, что противоречит требованиям ст.ст.330,394и395ГК РФ,а потому данное условие является незаконным.Кроме того, в нарушение Закона о Защите прав потребителей и п.1 ст.819ГК РФ Русфинанс банком незаконно при оформлении договора была удержана комиссия в сумме <данные изъяты>. Кроме того, представителем ответчика по доверенности Афоненко В.Ю.в суд представлены документы,подтверждающие то,что Сидорова Е.В.в период рассмотрения дела в суде произвела перечисление денежных средств в пользу ООО «Русфинанс Банк» <адрес>:копия платежного поручения № ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты>; копия платежного поручения № ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты>; копия платежного поручения № ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты>; копия платежного поручения № ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ представитель Сидоровой Е.В. по нотариально удостоверенной доверенности Афоненко В.Ю.изменила исковые требования и просила суд взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в ее <данные изъяты> копеек,перечисленные ответчиком самому себе комиссии за оформление договора страхования жизни Сидоровой Е.В.без заключения соответствующего договора. В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску,ответчика по встречному ООО «Русфинанс Банк» не явился,о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил в представленном письме рассмотреть дело в его отсутствие.В представленных возражениях на встречный иск указал, что свои исковые требования поддерживает в <данные изъяты> копейки.Встречные исковые требования Сидоровой Е.В. не признает по тем основаниям, что комиссионное вознаграждение было установлено по данному договору в сумме <данные изъяты> по согласованию с клиентом (Сидоровой Е.В.).Предусмотрено ст.29Закона « О банках и банковской деятельности».Договор полностью соответствует требованиям ст.30названного Закона.Согласно ст.ст.1,8,421ГК РФ Сидорова добровольно согласилась на указанные в договоре условия, а следовательно, должна их выполнять в том числе при причинении банку имущественного вреда при несвоевременных платежах (т.2л.д.5-8). Представитель ответчика по основному иску и истца по встречному по нотариально удостоверенной доверенности Афоненко В.Ю.иск ООО «Русфинанс Банк» не признала и пояснила, что фактически, в настоящее время ее доверительница вошла в график платежей и хотела бы продолжать выплачивать кредит, так как автомашина ей по роду ее деятельности просто необходима.У нее были нарушения сроков выплат, но незначительные на ее взгляд,обусловлены они были тем, что Сидорова Е.В.сменила работу.Оснований для расторжения договора в настоящее время нет.Решить вопрос в добровольном порядке невозможно потому, что основной офис банка находится в городе Самаре, туда практически невозможно дозвониться, а представители банка в регионе (в Новгородской области) постоянно меняются и сами ничего не решают.Полагает,что в пользу Сидоровой подлежит взысканию сумма комиссии <данные изъяты>, как удержанная при предоставлении кредита незаконно и сумма, которую банк по неизвестным причинам по платежному поручению перечислил сам себе без оформления договора страхования жизни, но якобы за его оформление и без согласия Сидоровой.Заявление ее об этом не представлено, как и договор страхования жизни на указанную сумму. Выслушав представителя ответчика по основному иску и истца по встречному иску,исследовав представленные материалы,суд приходит к следующему: Как указано в ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.К отношениям по кредитному договору применяются правила,относящиеся к договору займа,если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.811ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку),то при нарушении заемщиком срока,установленного для возврата очередной части займа,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом,статья823ГК РФ предусматривает, что договорами,исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей,определяемых родовыми признаками,может предусматриваться предоставление кредита,в том числе в виде аванса,предварительной оплаты,отсрочки и рассрочки оплаты товаров,работ или услуг (коммерческий кредит),если иное не установлено законом. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы,если иное не предусмотрено правилами о договоре,из которого возникло соответствующее обязательство,и не противоречит существу такого обязательства. Как следует из кредитного договора №-ф ДД.ММ.ГГГГ года Банк передал заемщику Сидоровой Е.В. деньги в <данные изъяты>, на срок ДД.ММ.ГГГГ под13процентов годовых,с одновременной комиссией за выплату в сумме <данные изъяты> рублей. Получение указанных денежных средств подтверждается представленными документами и не оспаривается ответчиком. Пункт10Кредитного договора определяет порядок погашения задолженности и предусматривает,что « заемщик обязан обеспечивать наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного <данные изъяты> на счете,указанном в п.4договора в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи.Размер суммы минимального платежа является фиксированным и изменению не подлежит. Пункт26Кредитного договора предусматривает условия досрочного возврата кредита,а именно, право кредитора в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита,уплаты причитающихся процентов и комиссии если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (п.п. «б» п.26договора). Перечисление денежных средств в полной сумме кредита подтверждается платежными документами,представленными в копиях и не оспариваются ответчиками. Сумма задолженности в <данные изъяты> копейки подтверждается соответствующим ее расчетом и историей всех погашений клиента по договору.Указанная сумма задолженности,факты несвоевременного внесения платежей, то есть нарушения Сидоровой условий кредитного договора, ответчиком Сидоровой и ее представителем Афоненко фактически не оспариваются. При указанных обстоятельствах,требование истца (ООО «Русфинанс Банк») о взыскании задолженности по кредитному договору в уточненной сумме долга, в связи с частичной его уплатой ответчиком, подлежит удовлетворению в сумме 384133рубля 41 копейки. Как следует из представленных документов по указанному кредитному договору истец перечислит <адрес> за приобретаемый автомобиль Сидоровой Е.В. стоимость автомобиля <данные изъяты> (т.1л.д.14-18).ДД.ММ.ГГГГ года Сидорова получила данный автомобиль по акту передачи (т.1л.д.19),а оплата истцом ООО «Русфинанс Банк» в сумме <данные изъяты> была произведена по ее письменному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ (т.1л.д.20; 25). <данные изъяты> истцом перечислено в <адрес>» -перечисление страховой премии по договору страхования Автокаско по № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1л.д.21; 24), и в тот же день ООО «Русфинанс Банк» перечислил ООО «Русфинанс Банк» «компенсацию страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> копеек(т.1л.д.22,23) Всего истцом ООО «Русфинанс Банк»ответчику Сидоровой было <данные изъяты> (<данные изъяты> Согласно ст.ст.153,154,159,160ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц,направленные на установление,изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа,выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами,совершающими сделку,или должным образом уполномоченными ими лицами. Сделка недействительна по основаниям,установленным настоящим Кодексом,в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами,указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В силу ст.167ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий,за исключением тех,которые связаны с ее недействительностью,и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке,а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда,когда полученное выражается в пользовании имуществом,выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах-если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Сделка,не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов,ничтожна,если закон не устанавливает,что такая сделка оспорима,или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168ГК РФ) В соответствии со ст.927ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования,заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором(статья426ГК РФ). В случаях,когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь,здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование),страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящейглавы.Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным В соответствии состатьей426ГК РФ в случаях,предусмотренных законом,Правительство,а также уполномоченные Правительством федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила,обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры,положения и т.п.).Так,например,Законом РФ от07.02.1992N2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено,что Правительство вправе издавать для потребителя и продавца (изготовителя,исполнителя,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) указанные правила. Условия публичного договора,которые не соответствуют указанным требованиям,ничтожны и не влекут каких-либо юридических последствий,за исключением тех,которые связаны с их недействительностью (статьи426,167ГК РФ). Поскольку «ООО Русфинанс Банк» в суд какой-либо договор о возможности получения при выдаче кредита какой-либо компенсацию страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> копеек не представлен,сам договор страхования жизни также не представлен и не представлены доказательства законности получения истцом по основному иску данной компенсации, тогда как Сидорова оспаривает ее законность,учитывая, что как следует из Устава «ООО Русфинанс Банк» он не может заключать сам договоры по страхованию жизни и здоровья и компенсацию перечислил сам себе, не выдавая ее Сидоровой Е.В.,суд полагает данный платеж не обоснованным и требования Сидоровой Е.В. в этой части подлежащими удовлетворению. Оспариваемый Сидоровой Е.В.п.18кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает штрафные санкции, а именно повышенные проценты в случае просрочки платежа(0,50 %от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.п.19договора предусматривает аналогичный повышенный процент на сумму непогашенной части ссудной задолженности. В соответствии со ст.56ГПК РФ стороны обязаны доказать те обстоятельства на которые они ссылаются.Иные требования штрафных санкций в договоре отсутствуют. В силупункта1статьи16Закона Российской Федерации от7февраля1992г.N2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными. В соответствие спунктом1статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласночасти1статьи29Федерального закона от2декабря1990г.N395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции,действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам,вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами,если иное не предусмотрено федеральным законом. Банковские операции перечислены в статьей5названного Закона,однако, из подпункта «г» пункта1 кредитного договора следует, что ООО ««Русфинанс Банк» удержал с Сидоровой Е.В.комиссию в <данные изъяты> « за выдачу кредита», за фактическое перечисление денежных средств,то есть данная сумма была удержана как самостоятельный платеж с заемщика. Как следует из п.1ст.845ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет,открытый клиенту (владельцу счета),денежные средства,выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Федеральногозакона от2декабря1990г. «О банках и банковской деятельности»,иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии,как самостоятельного платежа с заемщика,не предусмотрена,однако,и не противоречит части1статьи29Федерального закона от2декабря1990г.N395-1 «О банках и банковской деятельности», заключался Сидоровой договор добровольно,в связи с чем суд полагает требования Сидоровой Е.В.о признании недействительными подпункта «г» пункта1 и пункта18кредитного договора №-ф ДД.ММ.ГГГГ года не обоснованными,не доказанными и в этой части и не подлежащими удовлетворению. На основании ст.98ГПК РФ с Сидоровой Е.В. в пользу «ООО Русфинанс Банк» подлежат взысканию судебные расходы в <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ,суд Р Е Ш И Л: Требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Сидоровой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить: Взыскать с Сидоровой ФИО5 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №-ф ДД.ММ.ГГГГ года в <данные изъяты> и расходы по оплате госпошлины в <данные изъяты> копейки,а всего <данные изъяты> Требования Сидоровой ФИО5 по встречному иску к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительными подпункта «г» пункта1 и пункта18кредитного договора №-ф ДД.ММ.ГГГГ и взыскании материального вреда - удовлетворить частично:взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Сидоровой ФИО5 <данные изъяты>. В удовлетворении остальных требований Сидоровой Е.В. - отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда в течение10дней со дня оглашения мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ. Судья: подпись Копия верна:Судья Старорусского районного суда Н.В.Семенова